香港保险三分钟扫盲篇(下)| 港险退保有没有现金价值?港险分红“非保证红利”的占比高?

愿为素心人

都说香港保险“杀”疯了！为什么这么说？

赴港开户太火爆，招行香港分行设置了745万现金的开户门槛；

撤辣后一周的香港房市，平均每天成交量达110宗，内地投资客功不可没；

2月，一份由香港保险公司签发的2.5亿美元的巨额保单打破吉尼斯世界纪录，投保人据说是某中国富豪；

4月，“南向通”跨境汇款223亿，同期暴增60多倍......

一时风起云涌，内资疯狂涌入香港，掀起了四股庞大的热潮。

如果，你也准备赶上港险这趟列车，本篇内容值得一看。
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01

港险不适合大陆境内使用？

疑问：

港险计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？

解读：

根据保险业监理处复函档桉编号INS/ADM/7/1的规定，凡於港岛、九龙及新界获得授权的保险公司向中华人民共和国内地介绍及出售人寿保险是正当的。无论销售对象为本地人士，外国人士，还是中国内地人士。但中国大陆所发保单无效，法律不予承认。所以要买港险一定要去香港出具保单的保险公司。

因此，以上写着不适用于中国大陆国内系指中国大陆签署的香港保单无效，得不到法律承认，须经香港介绍、出售方为合法，正因为如此，不得不去香港买港险。

02

香港分红型寿险的特点？

疑问：

香港分红型寿险的保险卖点是什么？

解读：

港险红分类型寿险预期收益高于复利，分红实现率开放透明稳定，免遗产税，受保人可以无限制替换，美元保单具有多元货币功能、可拆分保单、行业监管严谨、投保严格，理赔规范化、离岸投资（资金依法自由出入港）、全球联保（全球性保障）、保险产品健全，特区私隐规定保障投保人个人私隐，香港保险理赔申诉较少，保险经纪公司与保险代理人职业与诚信，不会误导。

03

港险退保有没有现金价值？

疑问：

为什么港险保单前几年退保没有现金价值，而内地前几年有现金价值？

解读：

“退保率”是影响保单定价其中的一个因素，如果退保率上升，因退保率高给保险公司造成了严重的损失，保险公司便会在其他地方去弥补，比如在产品定价时把价格定得高一点。这种做法其实对于其他未退保的忠实客户是不公平的，为此买单的，最终还是客户。

保单的定价与退保率息息相关。退保率高会使得保险公司需要通过提高保费等手段来弥补损失，从而对其他未退保的客户不公平。因此，内地保监会对寿险保单设定了“最低现金价值”，这是因为内地保险市场相对而言不太成熟，香港保险设置最初两年退保价值为0正是香港保险市场成熟的体现：因香港的销售误导现象少、实际退保率低，因此正常续保的投保人也无需为其他投保人提前退保的行为“买单”，此方式变相让港险产品价格更便宜、公平。

这看似“不够人性化”的现象，其实正是对我们消费者的利好，让我们对香港保险增加了更多的信心！

04

港险分红“非保证红利”的占比高？

疑问：

为什么内地保险分红是保证的？而港险分红普遍保证占比低，非保证分红占比高？

解读：

“非保证”（Non-Guaranteed）这三个字的涵义不是有或者没的意思，而是多或少的区别。

非保证红利是保险公司向客户提供的保险产品中的一种收益形式。虽然名字中带有“非保证”字样，但是它所提供的收益稳定性比计划书中所示的预期收益更加可靠。

不过，非保证红利收益的高低很大程度上依赖于保险公司的规模和投资能力。据保险公司排名全球第一，有12家保司属于全球20大保险公司，其中友邦、保诚、宏利、安盛、永明等公司都拥有上百年历史，涉及毛保费总额超过5,800亿港元。这一事实进一步凸显了保险公司在全球范围内的竞争实力。保险公司计划书中所演示的分红数字，是经过精算师严格缜密的计算，结合未来数十年的经济环境、投资情况预测，综合考量的结果。

建议书上的红利预期收益确实已经非常保守了。每个分红数据都蕴含了一家保险公司的实力与能力，而非草率的拍脑袋随意而为。从保险公司角度来看，非保证收益是每家保司的核心竞争力所在，与保司信誉挂钩，体现保司对客户的诚意与承诺。百年企业，信誉第一，为新生意而牺牲长期积累的信誉是非常不划算的。

如果客户购买100%保证收益的产品，那么保险公司投资收益超过预期时，客户无需承担任何责任。我们再从弹性的角度来讲，如果在经济环境不佳的情况下，保险公司面临强大的兑付压力，它们更难以稳健地运营。曾经的信托和银行理财产品都允许刚性兑付，但随着大量的公司接连暴雷！2018年资管新规推行“彻底打破刚兑”，且内地保险的保证收益一降再降，国家为内地保险刚性兑付买单的时代，已经在改写的路上。

所以，“保证收益”+“非保证收益”的弹性模式，为保险公司和用户提供了更多时间和空间，使得保险公司能够长期稳健地经营，从而为用户的长期利益提供了更好的保障。

香港保监处将于将于2017年1月1日正式施行「GN16」：《承保长期保险业务指引》。保险公司将被要求在其主页上公布其分红保单的红利实现率以及过往的派息记录，并说明分红的计算方法。这一规定旨在增加保险公司对分红保单的透明度，并为用户提供更好的参考信息。



香港保监局GN16再度升级，新GN16加强了分红实现率的披露和透明度，要求保险公司2010年后发出的新保单，以及于报告年度内仍有效保单的产品系列，都要在每年6月30日之前于保险公司官网披露分红实现率或过往派息率，公开透明！其中多家保险公司的多款产品都超预期派息！

05

买港险保单的人士有什么特点？

疑问：

一般买港险保单的人士有什么特点？

解读：

目前的保险客户,大多是有保险意识的,经济基础相对较好,文化层次较高,愿意花大量时间、大量精力、大量金钱为自己与家人未来保障上的未雨绸缪意识的人士。例如：

1、高学历、高收入的白领及海归，未来有出国留学和移民计划，退休后有环球旅行计划的人士，更加倾向于配置具有多元货币功能的美元保单。

2、全球范围内经营贸易物流等行业的企业家以及金领们，长期的拥有美金收入，在香港做理财和买保险顺理成章。

3、内地的懂法税的大企业主们，有避债避税、和对冲货币贬值风险需求的人士。

4、其他拥有全球资产配置意识的人士。

06

港险持有人、受保人和受益人的区别？

疑问：

港险的保单持有人、受保人和受益人有什么区别？

解答：

保单持有人为与保险公司签约并管理保单者，保单持有人责任重大，需承担全部保费。保单持有人也拥有最多权利，他们可以自主地对保单进行管理，如：怎样获得红利，何时退保以及变更新受保人/受益人！（不需要征得原受保人或受益人同意）

谁能成为保单持有人：

●成年人

●公司

●信托

受保人就是受保险保护的人，以谁的寿命为投保标的，谁就是受保人。

谁能成为受保人：

●持有人本人

●持有人的配偶

●持有人的未成年子女

●持有人的未成年孙辈

●持有人的公司要员：股东、合伙人、高管等

受益人为受保人在出险后可以获得赔偿金的人。在投保时，香港保险公司一般只接受受保人直系亲属为指定受益人。一旦港险保单开始生效，非直系家庭成员如未婚夫/未婚妻、男女朋友/同性男女朋友以及同居伴侣等也有资格被指定为受益人。

谁能成为受益人：

●持有人指定的受益人

●持有人的法定受益人

07

港险保单第二持有人和受保人怎么填写？

疑问：

港险的保单第二持有人、第二受保人怎么填写？

解答：

第二持有人指当保单持有人死亡后，若第二持有人与受保人仍存活，则第二持有人可为新的保单持有人。

谁能成为保单第二持有人：

●受保人的父母、成年兄弟姐妹或祖辈。

●持有人的配偶



第二受保人是在第一受保人死亡时接替他担任保单新受保人的人。为了保证保单连续有效，需要第二受保人和保单持有人之间存在可保利益关系。

谁能成为保单第二受保人：

●受保人直系亲属：如父母、子女、兄弟姐妹、配偶

●受保人非直系亲属：（安S/保C等保险公司可在保单生效一年后，可以将其变更成任何人）



当客户在投保时指定了受益人，保险公司会在处理理赔时按照受益人的比例直接分配保险金，这样就能避免复杂的遗产承办手续。



08

港险的各种分红含义怎么理解？

疑问：

怎么理解港险的周年红利？复归红利？终期红利？美式分红和英式分红有什么区别？

解答:

香港储蓄分红险包括保证部分与非保证部分两部分，非保证部分将分为周年红利，复归红利与终期红利。

周年红利AD（Annual Dividend）是一种保险公司每年以现金的方式发放和支付给持有分红保单的人的产品。投保人可以根据保单条款选择支取保单红利或者留在保险公司作为非保证利息持续滚存的方式。

复归红利RB（Reversionary Bonus）—红利的面值永久附加于保单的保额上，于被保人身故时支付。

终期红利TB（Terminal Bonus）—在保单被终止的情况下，保险公司会选择一次性支付，例如在身故、退保或保单到期时。保司每公布一次的数额将进行调整，仅供参考，并根据最后发放红利时所确定的实际数额为准。







现金分红，也被称为美式分红或现金红利（Cash Dividend），其起源地是美国，主要是通过现金的方式来分享保险公司的经营成果，而发放的货币则是现金；

保额分红又称英式分红，称为复归红利（Reversionary Bonus），起源于英国，以保额形式分享保险公司经营成果，派发的是保额（保障面值）；

这两种分红方式非常好理解，就像股市的红利派发有派现金和送股票两种，打工人的年终奖有现金和期权两种，现金（美式）分红能够更早拿到确定性的钱，保额（英式）分红是用时间换取更高的收益。

09

港险保单的各种期限是多久？

疑问：

港险保单的冷静期，宽限期，等候期？分别是多少天？

解答：

冷静期是保单生效后的某一段时间内，投保人可以有权提出终止保单合约的申请，保险公司必须退回全额保费给客人（投连险除外），一般港险冷静期为21天。

宽限期是缴纳续期保费时，保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内（一般为30天）缴纳保费。

所谓的等候期，是指在住院或重疾保险生效后的特定观察期。只有在这个观察期结束后，相关的保障措施才会生效。通常，住院保险的等候期为30天，而重疾保险的等候期则是90天。

10

移民外国后，缴费和续费太难？

疑问：

投保后如果移民外国，会否影响现时投保的保单？

解答：

移民外国后，请及时填写表格并通知保司你的新证件号码和新联系方式。可证明两证件号码是同一个人即可。不影响现有保单。

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作者：微信文章