客户常问:香港的保险公司会倒闭吗?一文带你了解香港保险公司稳定的保障机制

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香港保险公司

会破产倒闭吗？





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当下内地深陷资产荒的困境，众多中产乃至中高净值人士纷纷将目光投向了门槛低、产品简单但高息的香港保险。

一些青睐香港分红储蓄险、杠杆寿的朋友不免心生忧虑，香港的保险公司是否会破产倒闭呢？毕竟这两年内地的财富机构频频暴雷，投资渠道的安全性愈发成为大家关注的重点。

首先，香港的保险业迄今已历经 180 多年的风雨，期间经历了无数大大小小的经济危机，却从未有一家人寿保险公司破产。

香港的保险公司之所以能够长期保持稳健运营，不仅归因于其成熟的市场环境，还得益于严格且高效的监管体制。接下来就让我们一起探究，香港保险公司究竟凭借哪些因素始终屹立不倒。

1.授权经营



倘若一家公司期望在香港或是自香港开展保险业务，那就务必依照相关规定向香港保监局申请授权经营，并且经营寿险业务的准入条件非常严苛。

截至 2023 年 6 月 30 日，香港总计有 164 家获得授权的保险公司，当中 53 家保险公司从事包含寿险的长期业务。

然而在 2010 年至 2023 年的这段漫长时光里，仅仅只有 7 家新的保险公司获得批准，得以拥有在港经营寿险业务的权利。



2.充足的股本和偿付准备金



在香港经营保险业务的公司，必须拥有充足的股本以及偿付准备金。

监管明确规定，于香港开展一般及长期保险业务的保险公司，最低实缴股本要求为 2000 万港元，然而这仅仅是最低要求，实际上有必要保持高于此数字的适当安全水平。

在此为大家科普一下，香港的保险业务主要分为一般保险业务和长期业务，当下极为热门的分红储蓄险和杠杆寿，归属于长期业务，即人寿保险业务。

同时，监管对于保险公司的偿付能力也有着严格的要求，可用资本总额（资产高于负债的金额）必须超出最低监管资本的 1.5 倍以上，以保障保险公司具备偿还债务、履行保单责任的能力。

2024 年，香港保险业将正式施行以风险为导向的偿二代监管体系，这意味着保险公司将会面临更为严苛的资本要求。



3.足够的再保险安排



有人担忧，万一突发极端风险状况，保险公司是否会因承受巨大亏损而破产？

万一面临极端情形，保险公司的上家，即再保险公司，将会承担一部分赔偿责任，减轻保险公司的损失，保证其稳定运营。



4.管理人员和股东的适当人选



《保险业条例》指明，保险公司在委任某些控权人，诸如行政总裁之前，必须得到保监局的预先批准。

为了确认某人为该职位的合适人选，保监局设定了一套准则指引，其中不仅会考虑学历或资历、财务状况等因素，其信誉、品格、可靠程度以及诚信也均在考量范畴。



5.公司管治



保监局为保险公司构建了一套管理与监控的制度，规定保险公司在公司管治方面需达成最低管治标准，同时要求保险公司具备有效的风险管理及内部管控系统（涵盖有效的风险管理、合规、精算事宜及内部审计职能），将其作为整体公司管治架构的一部分。



6.年度常规检查



依据《保险业条例》的规定，保险公司每年都需向保监局递交财务报表，经营长期业务的保险公司，另外还需要提交一份精算调查报告以及香港长期业务报表，从而便于保监局评估风险，并制定应对方案。

得益于严格且有效的监管要求，香港保险业已发展近 200 年，迄今为止，未曾有一家人寿保险公司倒闭。



那么退一万步来讲，万一保险公司破产了，保单将会如何处理呢？

让我们来看香港的《保险业条例》的规定：除非法庭另有指令，否则清盘人需要继续经营有关保险人的长期业务。



也就是说，即便保险公司破产，保单依旧会保持有效，保单权益人的利益也能够得到保障。

最后想要说的是，不管是在内地还是香港，保险均是安全性极高的金融工具，其背后都存在一系列的制度设计来确保保险公司稳健运行，进而最大程度地保障客户的利益。

香港是中国的特别行政区，且政治制度和法律设置非常完备和成熟，所有来港投保的客户都可以放心。

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作者：微信文章