买香港保险,必看的三个分红实现率!

寒郁轩良

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保瓶儿保险研究院

香港的储蓄分红险一直以高收益著称，但这笔超高的分红收益到底能不能拿到手？
其实，只要看懂三个分红实现率，就可以对一款产品的分红预期进行大致的判断。
不过，香港保险的分红实现率确实比较复杂，而且保险公司也很会在这上面做各种包装，让数据显得更漂亮。
今天咱们就来拆解一下，这几个分红实现率到底怎么看，哪些最关键？

一

周年/复归红利实现率

第一个是周年/复归红利的红利实现率。
这两种红利虽然一个分的是现金，一个分的是面额，但是一旦派发，就会变成我们自己的，不会再减少，是红利里面比较确定的那部分。
它的红利实现率计算也很简单，只要拿每年真实分到的红利除以计划书上保司演示的部分就行。
所以这个红利实现率相对来说比较重要，因为它的确定性更强。

二

终期红利实现率

另一个是终期红利实现率，虽然保险公司每年也会公布终期红利的值，但它是要等到退保或者出险的时候，才能一次性取出，在这期间有可能出现回撤。
所以这个分红实现率参照价值有限，只要不退保，某一个年度的虚高并不代表这个东西就是你的了。
就像是房价，涨了不算什么，只要房子不卖，之后可能还会再跌回来。
比如，保C在24年公布的分红实现率显示，如果你是在18年购买了某款产品的美元保单。



（点击查看大图）

那么当年的复归红利的分红实现率为74%，终期红利的分红实现率为118%，显示出来的整体分红实现率是96%。
虽然这个终期分红，比预期的多了18%，但是第二年，如果投资情况不佳，分红的数值可能还会变少。而确定能拿到手的复归分红，只实现了74%。

三

总现金价值比率

最后，还有一个指标叫总现金价值比率。这个值香港保监局压根没有要求公布，但是保司都非常喜欢强调这个值。



（点击查看大图）

我们来看一下计算公式你就明白了：
总现金价值比率等于：保证现金价值+复归红利+终期红利，去除以保证现金价值+演示的复归+演示的终期。
假如计划书的保证部分是500，分红是1000，而实际分红只达到了700。
那么这一年的分红实现率其实只有70%。
但是总现金价值比率等于500+700/500+1000，达到了80%!
所以可以看出，总现金价值比率有一定的美化空间。

在挑选产品的时候，如果想要依据过往的数据，对未来的收益进行一定的推断，那么最能够体现这个产品收益内核的，其实是单一红利的分红实现率。
这个产品到底是现金/复归红利的分红实现率高，还是终期红利的分红实现率高？
如果你是风险偏好较低，希望追求确定性的，那么终期红利的实现率高的产品，就不太适合你。
虽然这些详细的信息，在各家保险公司的官网上都能找到，但是具体的数据都藏得很深，想要分析对比还是需要耗费不少时间的。
如果你对香港保险公司的分红实现率感兴趣，或者想获取更多详细资料，都可以来找我沟通。

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作者：微信文章