老图新讲:重疾险冰山图|附重疾2024配置思路|重疾险深度科普(十六)

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1895年，美国心理学家弗洛伊德提出了冰山理论，用来解释人类心理活动中的表面现象和深层次的本质。冰山理论认为，人的行为和思想就像一座冰山，只有一小部分是露在水面上的，而大部分则隐藏在水下。

现如今，冰山理论已被广泛应用于各个领域。对于保险来说，这是对重疾险最好的诠释。

今天我们就用冰山图来说清重疾险有多重要。

俗话说：中病输掉一头牛，大病卖掉一栋楼；辛辛苦苦几十年，一病回到解放前！

当一个人罹患疾病时，心中必然会对这场重疾带给自己的损失做一个预算，但是预估的数字往往比实际消费的小很多。为什么呢？

因为一场重疾就好像是海面上漂浮的一座冰山，海平面以上的是我们显而易见的，而海平面以下的大部分，我们都忽视了



面对大病，首先要解决有钱治病的问题。也就是先准备好付给医院的钱，包括手术费、住院费、药费等等。很多人觉得自己有医保了，就可以不买或者少买一点商业保险。实际上，医保有两个问题：
①比例报销：医保只报销一部分医疗费用，不报销的缺口部分需要自己承担；
②事后报销：要自己先出钱治病，治好再去报销，不能解决需要用钱治病那一刻的巨大压力。

有钱治病是不是就够了呢？

一场重疾导致的损失就好像是海上漂浮的一座冰山，我们能够轻松发现上面那部分，但绝对不是冰山的全部。

其实，在重疾治疗期间，

这四项损失容易被忽略掉。

1、收入损失

治疗重疾期间，工作性质稳定的人，收入会下降。因为过去拿基本工资加绩效，而生病治病期间就只有基本工资，收入下降。如果就是普通务工者，直接面临失业和零收入。

治疗结束后再去工作，长期没有上班，身体也没有过去好了，工作很难找，收入恢复到生病前的水平基本不可能，而且低收入的状态会延续到退休。所以一场大病带来的收入影响是长久的，不是一时半会的。

2、康复费用

手术治疗费解决了治病的问题，并没有解决身体复原的问题。身体复原需要营养费、复健费等等。省掉这笔钱，这个人长期身体虚弱，就容易导致大病复发。前期的治疗费又白花了。所以康复费用必不可少。

3、护理费用

病人身体比较虚弱，需要有人照顾。如果让家人照顾，家人是既要工作又要照顾病人，身体可能会受不了。雇个护理来照顾，就要有花费。

4、个人资产损失

治病要花钱，如果花费银行储蓄，损失本金和收益。如果变卖房产、汽车，就会折价，而且房产、汽车卖的越着急，折价越严重。

收入损失、康复费用、护理费用、个人资产损失，这四项费用就是一场大病带来的潜在损失。它不需要你马上就把这笔钱花掉，但是它会压在这个家庭身上，成为一个家庭长期的经济负担。


重疾险必保28种疾病｜重疾险深度科普（十四）

重疾险，该怎么选？

“四个法子”可以帮助大家高效选择重疾险。这“四个法子”分别是：一定成员、二算保额、三了形态、四看条款。

1）定成员

我们知道，重疾险除了可以补充就医支出外，还可用于收入损失的经济补偿。因此，家庭成员在购买重疾险时，建议按照该成员的收入水平和出险后对家庭造成经济影响的风险来安排。以老人、经济支柱、孩子五口之家为例，建议选择的投保顺序是：经济支柱＞孩子≥老人。

2）算保额

重疾险的保额买多少合适呢？

给到大家一个计算公式，可以粗算出相对合理的保额范围。

重疾险保额=重疾治疗费用 + 3～5 年工作收入损失+康复费用

大家可以结合自己的实际情况算一算自己的重疾险保额大约是多少。



3）知形态

如今市面上的重疾险琳琅满目，形态各异，有些朋友反馈：简直挑花了眼！那么，我们就先来看看常见的重疾险形态有哪些：



4）看条款

随着产品迭代升级，保险产品从原先的捆绑销售，逐渐变为模块化配置。也就是说，客户想买什么保障责任，选配即可，不用为一些不需要又必须捆绑购买的保障，而百花冤枉钱。

那么，看重疾险条款时，我们应该关注哪些基本信息呢？

保障期：有保终身和保定期两种。保定期的又分为保1年、保几十年、保到60岁或70岁等。原则上，保障期限越久，保费越高。

缴费期：分为趸交/1/3/5/10/15/20/30/35年等。同样的保额和保障期产品，缴费时间越长，年缴保费越少，总保费越高。



等待期：一般线下重疾险的等待期是90天，互联网重疾险的等待期为180天。等待期内如果出险，保险公司只退还已交保费，合同终止。所以，我们建议，确定要投保重疾险的话，就需尽早配置，早些度过等待期，早些享受全面保障。




现金价值：也叫“退保费”，保单合同上都会明确载明，该合同各年度末的现金价值。如果在任一年度发生退保，保险公司会按照合同载明的现金价值退还相应的费用。




（基本）保险金额：指的是重疾险的理赔金额。比如，一款重疾险的保险金额是50万元，条款规定重疾赔付比例是100%，如果被保人出险，则保险公司需要支付50万元，也就是保险金额给到被保险人。假如这个有一项责任是赔付（基本）保险金额的50%，则出险后，赔付的应该是50万元的50%，也就是25万元。




健康告知：重疾险产品在投保时需要回答保险公司提供的健康问卷，用以判定是否符合投保要求。给出的结论包括正常承保、除外承保、加费、延期、拒保等。
如果被保险人在投保时没有如实告知健康状况或者故意隐瞒，保险公司就有权作出拒赔等决定。多数保险理赔的争议纠纷，原因就在于此。大家在投保时如果不知道如何回答健康告知，可后台私信我咨询。




重大疾病：当下市场上的重疾险产品，重大疾病保障分为单次赔付和多次赔付两种，大多数重疾单次赔付的金额是保额的100%，重疾多次赔付产品则各有不同，有的是每次都是100%保额，有的产品会随着次数增加，而增加一定比例的保额赔付。




中症/轻症：可以理解为严重程度相对较轻的重大疾病，大多数中症/轻症，都能在重疾保障中找到相应的或者相关联的疾病。重疾新规后的重疾产品中，中症赔付的额度一般是保额的50%或60%，轻症赔付的额度一般是保额的20%或者30%。




身故/全残：即寿险责任，可附加，也可不选。针对的是那些担心重疾不出险，有想要最终赔付保额的朋友。




被保险人豁免：缴费期内出险，则可免交剩余期限内的保费。比如一张重疾险保单缴费期为30年，第15年时，被保险人罹患轻症，除了可以获得保险公司理赔30%保额外，剩余15年的应缴纳的保费也都不用再交，保单继续有效。相当于支付了15年的保费，获得了一笔保额赔付和未来免费的重疾保障。这就是重疾险的“杠杆”功能。



以上仅从消费者比较关心或者提问较多的维度，挑选作为优选推荐。没有提及的问题，不代表不关注。

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储蓄型重疾险是不是智商税｜重疾险深度科普（十三）

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作者：刘琪

西南交通大学金融专业

十一年银行证券保险金融从业者

明亚保险经纪资深经纪人

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刘琪（ID：yiluoly）。

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