重疾险测评:人保·i无忧2.0,不问2年内体检异常,肺结节也能正常承保

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Hello，我是金娟（网名二溪），南京理工大学工学（211）硕士，毕业后在中兴通讯、平安科技、唯品会等公司做互联网设计师近8年28岁，得过甲状腺癌，开始真正意识到保险的重要32岁，面临中年危机、对自由工作的渴望、对保险的认可，转型加入明亚成为保险经纪人第5年，连续4年MDRT，IQA、保险名家、中级理赔师CICE认证、RPP注册养老规划师

今天要测评的是人保·i无忧2.0重疾险，这是一款让我觉得“很珍贵”，常常感叹“还好有它”的重疾险

用几个特点来概括就是：

①健康问询问卷，非常宽松

比如，不问询2年内体检异常，很多体况不在问询范围，意味着不用告知，不影响购买

②对一些疾病，核保宽松，能买上

比如，肺结节，若符合智能问卷的要求，可以买上，且正常承保肺癌，很难得

③保障责任可圈可点

接下来，全面测评聊聊这款产品

一、保障责任的特点

先看保障责任总览



一些常规的保障责任，我就不一一列举介绍了

这里挑选几个特点，来详细聊聊

1、重疾赔付1次

市面上的重疾险产品，对于“重疾的赔付责任”有3种类型：

1）重疾只赔付1次

2）重疾赔付多次，分组

3）重疾赔付多次，不分组



这款产品，必选责任就是一款“重疾只赔付1次、涵盖中症和轻症责任”，较为基础的重疾险

虽然可选责任里，有一项“重大疾病扩展保险金”可以赔付第二次重疾

但是要求“60周岁前”发生第二次重疾才可以

比起 “没有限定60岁前二次重疾”的其他重疾险，这个可选责任的概率相对较低

2、可选责任“身故保险金”

不同的客户，对于“是否附加”身故责任，偏好不同

这里作为可选责任，让客户有自主选择权

我以前写过这篇文章：买重疾险，是否要“含身故责任” ？

3、可选责任“疾病关爱保险金”

简言之，就是60岁之前如果发生条款规定的轻症、中症、重疾，有“额外赔付”

如果买了50万保额，附加了这个疾病关爱金：

60岁之前发生轻症（比如甲状腺癌），赔付轻症默认的30%保额+额外赔付的10%保额=40%保额=20万

60岁之前发生中症，赔付中症默认的60%保额+额外赔付的30%保额=90%保额=45万

60岁之前发生重疾（比如乳腺癌），赔付重疾默认的100%保额+额外赔付的80%保额=180%保额=90万

这个责任的作用是——加大杠杆，把60岁之前发生首次疾病的保额做足！

“保额足”，是合理有效的落实保障方案，最重要的原则之一



4、可选责任“重度恶性肿瘤扩展保险金”

这个责任是指：

1）如果“第一次重疾”，是“恶性肿瘤-重度”这个疾病，那确诊3年后，如果仍然处于“恶性肿瘤-重度”状态，可以再赔付120%保额

2）如果“第一次重疾”，不是“恶性肿瘤-重度”这个疾病，而是其他的119个重疾当中的某一个

那间隔180天之后，如果确认了“恶性肿瘤-重度”，可以再赔付120%保额

因为“恶性肿瘤-重度”，是所有重疾中 最高发的一个疾病

这个责任的作用，本质上是为了“加强”恶性肿瘤-重度 这个疾病的保障

也弥补重疾只赔付1次的不足，让“恶性肿瘤-重度”这个疾病如果发生的话，至少有机会赔到



二、健康问询有多么宽松？核保优势

1、这款产品的“健康问询问卷”，如下图：



几乎所有的重疾险，都会问询到“近2年或者近5年是否有体检异常”

但是，这款人保i无忧2.0重疾险，没有问询这个问题

健康告知的原则是——被问询到的情况，要如实告知；没有问询到的情况，不需要告知

比如：

有人的体检报告，有肿瘤标记物的异常，买其他的重疾险，通常需要复查恢复正常 才可以买

但我确实有客户，体检复查了很多次，仍然有异常，以至于买其他的重疾险很难

但是，这款重疾险没有问询到，可以买

2、即使上面的问题问询到，以下情况，仍然可以投保这款重疾险

比如，一级高血压、乳腺结节符合要求也能正常保乳腺



3、一些被问询到的疾病，核保更友好

最典型的是“肺结节”

智能核保告知有“肺结节”，问卷会问询这3个问题

重点是第2题、第3题，如果符合这两题提到的情况，比如 结节只有1-2个，不是多发；结节的直径≤5mm很小；没有磨玻璃结节等不算好的描述；有至少间隔6个月的2次复查的报告，且复查观察 结节大小无增大

那就可以买这款重疾险，并且“肺癌”也能正常承保

（如果不符合这个问卷的情况，和其他重疾险一样，“肺癌”至少会被除外）





三、保费

1、30岁女性，买50万保额，交30年 为例

默认责任：每年保费￥6950

默认责任+身故责任：每年保费￥9650

默认责任+60岁前疾病额外赔付：每年保费￥8750

2、30岁男性，买50万保额，交30年 为例

默认责任：每年保费￥7400

默认责任+身故责任：每年保费￥10350

默认责任+60岁前疾病额外赔付：每年保费￥9150

保费分析：

这款产品属于互联网渠道的产品，相比线下渠道的产品来说，保费也算是有性价比的

相比同样互联网渠道的一些网红重疾险（比如超级玛丽、达尔文，这些我们公司也有合作），人保·i无忧2.0，不算是保费特别低的

不过，人保i无忧2.0，最核心的优势就是它“健康问询+核保宽松”

也正是它核保很宽松，精算测算上，费率自然也会高一些

四、保险公司介绍

中国人民人寿保险股份有限公司，成立于1949年10月20日的中国人民保险集团旗下的重要成员，总部设在北京

注册资本金257.61亿元

主要经营人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务及上述业务的再保险业务

截至2023年底，公司总资产超6000亿元，穆迪、惠誉分别给予公司A2、A+的财务实力评级

五、增值服务

如果确诊或者疑似“重疾”，可以在人保公众号申请“重疾绿通”，审核通过后，可以帮客户完成专家门诊（副主任医生及以上）、住院手术的预约

专家门诊：可以指定医院、科室，不可以指定医生；5个工作日内预约上

住院手术：一般10个工作日内安排上

还有全程陪诊等服务，就不一一展开了



六、这款产品适合谁？

1、有一些体检异常或者疾病，买其他的重疾险无法购买的客户，如果能够买上这款重疾险，是很不错的选择

2、看中保险公司背景，但也希望保费性价比高一些

后记：

每个客户过去的就医、体检记录、疾病情况不同，个人偏好想法不同，适合的重疾险也不同

如果你想落实重疾险，可以找我咨询，我会和你详细沟通，梳理清楚需求想法，再挑选、定制适合的重疾险方案

您的保险经纪人「金娟」的使用指南，欢迎花2分钟认识我

（全文完）

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