重疾险,为什么要选不分组多次赔?

白刃玄衣及

第29篇原创

网上看到这样一个案例：王先生买了一份保额50万的重疾险，45岁时得了「急性心肌梗塞」，符合重疾条款，获得了50万理赔款，合同继续。3年后，情况恶化，得了冠心病，需要做「冠状动脉搭桥手术」，去找保司申请理赔，保司回复因为买的是【多次分组】赔付的产品，虽然能赔3次，但「急性心肌梗塞」和「冠状动脉搭桥术」属于同组产品，赔了前者就不能赔付后者了。如果王先生当初买的是【不分组多次赔】的产品，那么在第一次赔付完之后，「冠状动脉搭桥手术」还可以获得50万，合计100万的赔款。在上述案例里，我们看到两个专业名词：【分组多次赔】【不分组多次赔】这是重疾险赔付中一个很常见的条款，今天就来看看二者有啥区别，清楚了这点，可以帮我们在选择重疾险时更清晰，少踩坑！

目录

01 分组与不分组有何区别？

02 为什么要选择「多次不分组」？

03 为什么重疾会被分组？

01

分组与不分组有何区别？

我们知道重疾险一般都保几十种或上百多种重大疾病，有个很经典的糖葫芦图清晰地表达了二者的区别。


【分组多次赔】是把上百种的疾病，按照类别分成5-6大类，每一类成一组，一组内有疾病理赔过，剩下的就不会再赔付了。因为同组的疾病相关性很强，条款这样设计，会大大降低保司赔付的概率。看似是多次赔，但被这样一分组，实际上也就赔付了一次。【不分组多次赔】每种疾病都单成一组，统一享受多次赔付保障，赔付完一种疾病后，之后还可以继续赔剩下的，条款约定赔就几次就是几次，很实在。

02

为什么要选择「多次不分组」？

这里，我挑选了一款多次分组赔付的重疾产品，结合条款和案例让大家体会一下。保险公司基于多年的理赔数据，把容易在一个人身上接连发生的、关联性较强的疾病分在一个组里。我们可以看到：

▲图片来自合同条款开篇案例：王先生先后患病，符合「急性心肌梗塞」和「冠状动脉搭桥手术」的重疾理赔条件，而心梗和动脉搭桥本是两种疾病，理论上可以赔两次，但由于二者同在B组，所以赔了前者就不会赔后者。再举个例子：X先生被确诊严重肾衰竭，之前投保了100万保额的重疾险，经医院确诊并达到重疾赔付条件，获得了100万的理赔款，5年后，情况恶化，实施了肾移植手术。虽然符合重疾里重大器官移植术的条款约定，但这两种疾病同属上图中的D组，只能赔一次。如果X先生买的是不分组多次赔的产品，那两次都可以获得100万的赔付 。
科普一下：

大家是否发现我刚才说X先生是达到重疾赔付条件才获得了理赔款，而非确诊。

并不是我表达啰嗦，而是因为在重疾险中，不是所有的重大疾病都确诊了就赔，有一些疾病则需要满足约定条件才能获得赔付。

详细内容请参考这篇：重疾险也太坑了！得了肿瘤竟然不赔？
这就是【分组多次】和【不分组多次】在理赔上的区别，所以更优的保障形态是【不分组多次赔】，也建议大家在选择重疾险时优先关注该责任。

03

为什么重疾会被分组？

1、降低保司理赔概率，控制保费支出比如我们常见的脑中风后果最严重的就是瘫痪，二者的标准也类似。脑中风的病因是脑梗死或脑出血，瘫痪的原因可以是脑中风也可以脑肿瘤或意外所致，所以这两个病被分在一组。这样分类可以避免同一疾病因分组不同导致重复给付，引起不公平，同时也可减轻保司压力。2、保费更低，适应人群更广一般来说，分组比不分组保费要低一些，若单次赔费率更低，这就给想要投保多次赔付重疾险，但又有经济压力的人，多一份选择。



写在最后：虽然多次不分组的重疾是最优方案，但价格也会相对贵一些。若预算充裕，可优先选择，若预算有限，也有解决之法。有一种分组标准，也很理想：●恶性肿瘤单独分一组● 高发有关联的疾病尽量不要在一组包括：严重急性心梗、严重脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥、严重慢性肾衰这五种。满足这两种分类标准的重疾，可以是备选。所以对于预算有限的小伙伴，在选择重疾之前，可与经纪人或代理人问清这部分内容。重疾险还有很多需要注意的责任和坑点，比如是否有隐形分组、是否有三同条款等，下篇再来和大家分享。若有疑问，V：SmallSun_0408 与我联系（并注明来意）



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作者：微信文章