简易保险指南03:意外险的免责条款解析

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（第54篇，图：北海公园）

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上一讲介绍了意外险的一些条款解析。

比较重要的一个是时间限制180日内才有效。然后一个是就近原则，要看导致身故和残疾的就近原因是啥。然后赔付额度是共享的，一起加起来不能超过总的保额。最后还看赔付是否包含医保外用药。

简易保险指南02：意外险条款解析

简易保险指南01：什么是意外险？

今天主要就是介绍意外险的免责条款，也就是哪些是不保的。下面拿“安盛天平守护百万综合意外伤害保险”的条款作为说明。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

1、附加个人意外医疗费用补偿保险——免责条款

第五条 责任免除

除本附加合同明确约定的保险责任以外，主合同中所有责任免除条款(如适用)均适 用于本附加合同。

(一)任何由下列原因直接或者间接造成的损失或费用，保险人不承担给付保险金的责任:

1、先天性疾病和先天性畸形。

(二)下列情形下，不论任何原因造成的保险事故，保险人不承担给付保险金责任:

1、细菌或病毒感染(但因保险期间内发生的意外伤害致有伤口而发生感染者除外)、 食物中毒、药物过敏、中暑。

——容易产生纠纷的部分

2、视力矫正或因矫正视力而作的眼科验光检查;屈光不正。

3、一般身体检查、疗养、特别护理或静养、康复性治疗或任何与压力, 焦虑, 抑郁, 紧 张, 情绪相关的治疗及精神性、心理性治疗。

4、任何自然产生的状况、衰老退化现象及渐进过程。

5、任何原因进行的牙齿保养、 牙齿修复、牙齿整形或牙齿植种;非因意外事故进行的 任何牙科检查、治疗或手术，以及任何进食活动(包括咀嚼或啃咬)引发的牙科治疗;对非自 然牙进行的任何治疗。

6、脊椎间盘疾病。

——可择期手术，不一定需要马上手术，规避买了意外险之后再去做手术的情况。‍

(三)下列各项损失、费用或责任，保险人不负任何赔偿责任:

1、营养费、康复费、整容费、美容费、修复手术费、交通费、伙食费、误工费、丧葬 费等费用。

2、中草药、中药材、中药制剂、复方中药、中成药品、膏方、膏药或任何中医治疗费 用。中医治疗包括但不限于推拿、按摩、指压治疗、足科治疗、营养师治疗、理疗、针法、 灸法、针灸、顺势治疗、整骨治疗、敷贴疗法。

——非必要的费用

2、个人意外伤害保险——免责条款

第八条 下列情形下，不论任何原因造成的保险事故，保险人不承担给付保险金责任:

(一) 战争、军事行动、暴动或武装叛乱;已宣战或未宣战的战争或相关行动、入侵、 外敌行为、敌对势力、内战、叛乱、革命、起义、行使军权、篡权、罢工、暴动或民众骚乱。（期间免责）

(二) 被保险人因遭受司法当局拘禁或被判入狱。（期间免责）

(三) 被保险人因酗酒或受酒精、毒品、管制药物的影响。（期间免责）

(四) 被保险人置身于任何飞机或空中运输工具(以乘客身份搭乘民用或商业航班者除外)。（期间免责）

(五) 被保险人从事石油挖掘、采矿、空中摄影、处理爆炸物、森林砍伐、建筑工地现场施工、木材搬运、地下作业、山洞作业、水上作业，二级或以上的高处作业(以中华人 民共和国国家标准GB3608—83 为准)的职业活动期间。（期间免责）

(六) 被保险人酒后驾驶、无照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具。被保险人非法搭乘交通工具或搭乘未经当地相关政府部门登记许可的交通工具。（期间免责）

(七) 被保险人罹患性病或性传播疾病、艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV)(上述定义，应按世界卫生组织所订的定义为准。若在被保险人的血液样本中发现上述病毒或其抗体，则认定病人已受该病毒感染)。（期间免责）

(八) 被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏、食物中毒、美容手术、外科整形手术、细菌或病毒感染(但因意外伤害致有伤口而发生感染者除外)。（原因免责）

(九) 被保险人受雇于商业船只;被保险人于海军、空军、陆军服军役或以警察、消防人员、警务人员身份执行任务期间;职业性操作或测试任何种类交通工具。被保险人参与执行军警任务或以执法者身份执行任务。（期间免责）

(十) 被保险人猝死。（原因免责）

(十一) 被保险人由于高原反应导致的身故。（原因免责）

第九条 由下列任何原因造成的保险事故，保险人不承担给付保险金责任:

(一) 任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染 或 辐射;电离辐射或来自任何辐射核燃料或来自由燃料燃烧产生的任何核废料所致的放射能 污染,放射性有毒爆炸、或其他任何爆炸性核装置或其核部件的危险物质。（原因免责）

(二) 投保人的故意行为，或被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行 为能力人的除外。（原因免责）

(三) 因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀。（原因免责）

(四) 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施。（原因免责）

(五) 被保险人因精神错乱或失常而导致的意外。（期间免责）（原因免责）

(六) 被保险人未遵医嘱或医生开具的处方，私自服用、涂用、或注射药物。（原因免责）

(七) 投保前已存在之受伤及其并发症。（原因免责）

(八) 被保险人参与任何职业或半职业体育活动、竞赛或任何设有奖金或报酬的体育运动。（原因免责）

(九) 被保险人进行赛马、需要使用水下呼吸装置的水下活动、潜水、滑水、冲浪、跳水、滑翔翼、跳伞、空中跳跃、滑雪或冰上运动、狩猎、勘探地上坑洞、探险、任何种类 的速度竞赛或比赛(徒步除外)、蹦极、竞技体育、极限运动、使用特定装备(包括但不限 于鞋底钉、冰爪、镐、锚、螺栓、竖钩、锁扣、引绳或顶绳攀登的锚定设备等)攀登山峰 或下山、海拔 5500 米以上的任何活动、攀岩运动、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、马术、 武术、拳击的运动、特技表演等高风险活动。（原因免责）

(十) 被保险人进行各种车辆表演、车辆竞赛或练习、驾驶卡丁车。（原因免责）

免责条款分为两种，一种是期间免责（处于某种状态），一种是原因免责。我在条款后面做了标注。

总的归纳一下，大概有7种：

1、战争、灾害等不可抗力

2、处于酒驾、醉酒、精神障碍、服刑、性病等期间

3、故意行为（自杀、打斗）

4、进行高风险运动

5、未遵医嘱

6、妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏、食物中毒、美容手术、外科整形手术、细菌或病毒感染

7、高原反应、猝死

主要就是这些内容，其他大同小异。

以上就是今天的内容，我是香严同学，如果对你有帮助，欢迎点赞、转发、留言！

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