百万医疗如何突破医保限制?(一)

塞翁364

小方导语

6月6日，在朋友圈里，看到在保险公司做内勤的大学同学为她的同事转发轻松筹的消息后，我评论了一条：“百万医疗都没有买一份吗？”
她回复：“百万医疗什么时候与医院对接，才可以真正救人。谁家有100万提前付给医院？”

我又评论：“医疗费垫付、预赔服务难道不香吗？”

这段对话道出了一个残酷的现实——我国的医院制度是“先交钱，再看病”！小病住院，那笔金额较小的押金倒不会有太大的压力，但如果是病重时，押金也不是一笔小钱，也不是每个家庭都能短时间内筹齐的。 今天就这段对话延展开来说道说道，百万医疗如何突破这个限制！

1什么是百万医疗保险？

所谓百万医疗，顾名思义医疗保额上百万，不限医保目录，公费自费药物、公费自费医疗服务、公费自费的治疗技术均在保障范围内；而且满足了理赔要求后，均能100%比例报销。

这类保险产生的原因是为了解决患者在遭遇大的意外和疾病风险时面临的巨额医疗费用，因为仅有医保难以完全避免因病致贫/返贫的状况。它的定位是普通消费者，价格一定要亲民。为了解决这个问题，保险公司设定了较高的年度免赔额（1万/年或2万/年），将大多数医疗理赔排除在外，减少了理赔概率，降低了保障成本，将百万医疗的价格压到了大众能接受的范围内，比如我35岁，我买的百万医疗只需要缴纳425元/年。这个价位，这个年龄段的人几乎都能承受。

因为有较高的年度免赔额，百万医疗触发理赔的前提是：医疗花费会很高。高到什么程度呢？医疗费用在医保报销后，剩余的医疗费用在合理且必要的前提下扣除年度免赔额（1万或2万元）后，100%比例报销。这种程度的医疗花费对应的疾病在入院治疗时，交纳的入院押金必定不是一笔小钱。

2百万医疗的分类

目前市面上的百万医疗险中，有一部分产品提供垫付或者预赔服务，可以突破入院押金的限制，解决就医的第一笔钱：进门钱。

基于这一点我将百万医疗分为了两类：一类为收入补偿险，另一类为看病救命钱。
收入补偿险，指的是传统的报销型医疗险，看病时需要自己先行支付医疗费用，出院之后再将就医的病历、出/入院证明、发票等资料提交保险公司进行报销。这种保险适合家里条件不错，存款有20万~50万，具有一定抗风险能力的家庭。

这类保险的优点是，为市面上的主流产品，产品种类较多，选择余地大，可以精挑细选到最适合自己的。当然，缺点也很明显，需要自己先出险后报销，家里存款不足的人可能无法坚持到出院就弹尽粮绝。 另一种是新型的，带预赔或垫付服务的百万医疗险，这种保险适合没有存款或者存款不多的家庭，因为自身抗风险能力不强，只能通过预赔或垫付服务提升家庭的抗风险能力，关键时刻提供看病救命钱。
这种保险的优点很明显，预赔或垫付服务可以解决存款不足以应对住院期间高额医疗费用的问题。缺点是市面上品种较少，选择面较小，垫付服务或者预赔服务需要另行申请，尤其垫付服务申请比较繁琐，有定点医院的限制，办理流程繁琐，需要一位专业的保险代理人及时提供服务才能发挥作用。

3如何申请垫付或预赔？

我用熟悉的两个产品分别对垫付服务和预赔服务的申请流程进一步说明。
产品甲有垫付服务，它的垫付服务是保险公司委托第三方按要求垫付对应的医疗费用，第三方公司再持发票原件到保险公司进行报销，这样操作导致客户后续无法在医保和其他保险公司报销其他的保障项目。
因为一般大额医疗多是异地就医，后续需到医保所在地办理医保报销，而医保报销需要持有发票原件，而且患者可能同时持有多张保单。所以，在实操中垫付服务使用率不高。如果患者是在医保所在地的医院就医或者购买了无社保版的百万医疗，垫付服务的使用才能达到理想状态。
产品乙有预赔服务，在收到医院通知缴纳住院费的单据后，如果住院押金的金额太大，无法短时间内准备好，可以凭借门急诊病历及医院通知的缴费单据通过线上APP申请预赔。保险公司通过大数据建立了疾病费用预测模型，对于费用预测、风险排查、责任核定等多方面考虑，根据疾病预计花费，预先赔付解决患者押金的问题。
我个人比较倾向预赔服务，简化了服务申请的流程，时效更高，解决问题的能力更强。

4写在最后

自查家庭的抗风险能力，

了解就医过程中面临的各种困境，

合理的配置对应的保险产品，

才能让保险帮我们从容地对冲每一个风险。

提个问题供大家思考：如果您长期生活工作的地方没有优质的医疗资源，该如何配置百万医疗才能最高效的获得理赔？



               
作者：小方说保