揭秘香港保险:退保真的能拿回现金吗?

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香港保险市场近期异常活跃，原因何在？首先，招商银行香港分行设定了745万港元的开户门槛，显示出赴港开设账户的热潮。

其次，取消楼市限制措施后一周内，香港房市平均每天交易量达到110宗，这在很大程度上得益于内地投资者的积极参与。

此外，2月份，一份价值2.5亿美元、由香港保险公司签发的巨额保单创下了吉尼斯世界纪录，投保人据传是中国某位富豪。到了4月，“南向通”跨境汇款业务量激增至223亿港元，同比增长超过60倍。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎微信咨询 wzfjj100

这些现象表明，内地资金正大量涌入香港，引发了四股热潮。如果你也计划参与香港保险市场，那么本文的内容将为你提供有价值的参考。


01

港险不适合大陆境内使用？

疑问：

港险计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？

解读：

根据保险业监理处复函档桉编号INS/ADM/7/1的规定，凡於港岛、九龙及新界获得授权的保险公司向中华人民共和国内地介绍及出售人寿保险是正当的。无论销售对象为本地人士，外国人士，还是中国内地人士。但中国大陆所发保单无效，法律不予承认。所以要买港险一定要去香港出具保单的保险公司。

因此，以上写着不适用于中国大陆国内系指中国大陆签署的香港保单无效，得不到法律承认，须经香港介绍、出售方为合法，正因为如此，不得不去香港买港险。

02

香港分红型寿险的特点？

疑问：

香港分红型寿险的保险卖点是什么？

解读：

港险红分类型寿险预期收益高于复利，分红实现率开放透明稳定，免遗产税，受保人可以无限制替换，美元保单具有多元货币功能、可拆分保单、行业监管严谨、投保严格，理赔规范化、离岸投资（资金依法自由出入港）、全球联保（全球性保障）、保险产品健全，特区私隐规定保障投保人个人私隐，香港保险理赔申诉较少，保险经纪公司与保险代理人职业与诚信，不会误导。

03

港险退保有没有现金价值？

疑问：

为什么港险保单前几年退保没有现金价值，而内地前几年有现金价值？

解读：

退保率是影响保单定价的重要因素之一。当退保率上升时，保险公司会因此遭受严重损失，并可能在其他方面寻求补偿，例如通过提高产品定价来弥补。

然而，这种做法对于其他未退保的忠实客户来说是不公平的，因为他们最终要为此买单。保单的定价与退保率密切相关，高退保率会导致保险公司需要通过提高保费等手段来弥补损失，这对其他未退保的客户来说也是不公平的。

因此，内地保监会对寿险保单设定了“最低现金价值”，这是由于内地保险市场相对不太成熟的原因。相比之下，香港保险市场更为成熟，其设置最初两年退保价值为0正是这一成熟的体现：香港的销售误导现象较少，实际退保率也较低，因此正常续保的投保人无需为其他投保人提前退保的行为买单。

这种方式变相降低了港险产品的价格，使其更加公平。这看似“不够人性化”的现象，实际上对我们消费者来说是一种利好，让我们对香港保险增加了更多的信心！

04

港险分红“非保证红利”的占比高？

疑问：

为什么内地保险分红是保证的？而港险分红普遍保证占比低，非保证分红占比高？

解读：

"非保证"这一表述，并非指存在与否的对立，而是指收益多寡的差异。在保险产品中，非保证红利是保险公司提供的一种收益形式。尽管名称中有“非保证”字样，但其实际提供的收益稳定性往往超过计划书中的预期值。然而，这种收益的大小很大程度上取决于保险公司的规模和投资能力。

全球有12家保险公司位列前20，包括友邦、保诚、宏利、安盛、永明等，它们都有百年以上的历史，涉及的毛保费总额超过5,800亿港元。这进一步凸显了保险公司在全球的竞争力。保险公司计划书中的分红数字是经过精算师严谨计算，结合未来几十年的经济环境和投资情况预测得出的综合结果。

建议书上的预期收益已经非常保守。每个分红数据都反映了保险公司的实力和能力，不是随意决定的。从保险公司的角度看，非保证收益是其核心竞争力所在，与公司信誉挂钩，体现了对客户的诚意和承诺。

对于拥有百年历史的企业来说，信誉至关重要，牺牲长期积累的信誉换取短期利益是不明智的。如果客户选择100%保证收益的产品，那么当保险公司投资收益超过预期时，客户无需承担任何责任。从弹性角度看，经济不佳时，保险公司面临兑付压力，难以稳健运营。过去信托和银行理财产品允许刚性兑付，但随着许多公司出现问题！

2018年资管新规推行“彻底打破刚兑”，内地保险的保证收益也在下降，国家不再为内地保险刚性兑付买单。因此，“保证收益”+“非保证收益”的弹性模式为保险公司和用户提供了更多时间和空间，使保险公司能够长期稳健经营，更好地保障用户长期利益。

香港保监处将于2017年1月1日正式施行“GN16”：《承保长期保险业务指引》。要求保险公司在其主页上公布分红保单的红利实现率和过往派息记录，并说明分红计算方法。此举旨在提高保险公司对分红保单的透明度，为用户提供更好的参考信息。

香港保监局对GN16进行了升级，加强了分红实现率的披露和透明度要求。自2010年后发出的新保单以及报告年度内仍有效的产品系列，需在每年6月30日前在官网披露分红实现率或过往派息率，确保公开透明。多家保险公司的多款产品实际派息超出预期！

05

买港险保单的人士有什么特点？

疑问：

一般买港险保单的人士有什么特点？

解读：

目前的保险客户,大多是有保险意识的,经济基础相对较好,文化层次较高,愿意花大量时间、大量精力、大量金钱为自己与家人未来保障上的未雨绸缪意识的人士。例如：

1、高学历、高收入的白领及海归，未来有出国留学和移民计划，退休后有环球旅行计划的人士，更加倾向于配置具有多元货币功能的美元保单。

2、全球范围内经营贸易物流等行业的企业家以及金领们，长期的拥有美金收入，在香港做理财和买保险顺理成章。

3、内地的懂法税的大企业主们，有避债避税、和对冲货币贬值风险需求的人士。

4、其他拥有全球资产配置意识的人士。

06

港险持有人、受保人和受益人的区别？

疑问：

港险的保单持有人、受保人和受益人有什么区别？

解答：

保单持有人为与保险公司签约并管理保单者，保单持有人责任重大，需承担全部保费。保单持有人也拥有最多权利，他们可以自主地对保单进行管理，如：怎样获得红利，何时退保以及变更新受保人/受益人！（不需要征得原受保人或受益人同意）

谁能成为保单持有人：

●成年人

●公司

●信托

受保人就是受保险保护的人，以谁的寿命为投保标的，谁就是受保人。

谁能成为受保人：

●持有人本人

●持有人的配偶

●持有人的未成年子女

●持有人的未成年孙辈

●持有人的公司要员：股东、合伙人、高管等

受益人为受保人在出险后可以获得赔偿金的人。在投保时，香港保险公司一般只接受受保人直系亲属为指定受益人。一旦港险保单开始生效，非直系家庭成员如未婚夫/未婚妻、男女朋友/同性男女朋友以及同居伴侣等也有资格被指定为受益人。

谁能成为受益人：

●持有人指定的受益人

●持有人的法定受益人

07

港险保单第二持有人和受保人怎么填写？

疑问：

港险的保单第二持有人、第二受保人怎么填写？

解答：

第二持有人指当保单持有人死亡后，若第二持有人与受保人仍存活，则第二持有人可为新的保单持有人。

谁能成为保单第二持有人：

●受保人的父母、成年兄弟姐妹或祖辈。

●持有人的配偶

第二受保人是在第一受保人死亡时接替他担任保单新受保人的人。为了保证保单连续有效，需要第二受保人和保单持有人之间存在可保利益关系。

谁能成为保单第二受保人：

●受保人直系亲属：如父母、子女、兄弟姐妹、配偶

●受保人非直系亲属：（安S/保C等保险公司可在保单生效一年后，可以将其变更成任何人）

当客户在投保时指定了受益人，保险公司会在处理理赔时按照受益人的比例直接分配保险金，这样就能避免复杂的遗产承办手续。

08

港险的各种分红含义怎么理解？

疑问：

怎么理解港险的周年红利？复归红利？终期红利？美式分红和英式分红有什么区别？

解答:

香港储蓄分红险包括保证部分与非保证部分两部分，非保证部分将分为周年红利，复归红利与终期红利。

周年红利AD（Annual Dividend）是一种保险公司每年以现金的方式发放和支付给持有分红保单的人的产品。投保人可以根据保单条款选择支取保单红利或者留在保险公司作为非保证利息持续滚存的方式。

复归红利RB（Reversionary Bonus）—红利的面值永久附加于保单的保额上，于被保人身故时支付。

终期红利TB（Terminal Bonus）—在保单被终止的情况下，保险公司会选择一次性支付，例如在身故、退保或保单到期时。保司每公布一次的数额将进行调整，仅供参考，并根据最后发放红利时所确定的实际数额为准。

现金分红，也被称为美式分红或现金红利（Cash Dividend），其起源地是美国，主要是通过现金的方式来分享保险公司的经营成果，而发放的货币则是现金；

保额分红又称英式分红，称为复归红利（Reversionary Bonus），起源于英国，以保额形式分享保险公司经营成果，派发的是保额（保障面值）；

这两种分红方式非常好理解，就像股市的红利派发有派现金和送股票两种，打工人的年终奖有现金和期权两种，现金（美式）分红能够更早拿到确定性的钱，保额（英式）分红是用时间换取更高的收益。

09

港险保单的各种期限是多久？

疑问：

港险保单的冷静期，宽限期，等候期？分别是多少天？

解答：

冷静期是保单生效后的某一段时间内，投保人可以有权提出终止保单合约的申请，保险公司必须退回全额保费给客人（投连险除外），一般港险冷静期为21天。

宽限期是缴纳续期保费时，保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内（一般为30天）缴纳保费。

所谓的等候期，是指在住院或重疾保险生效后的特定观察期。只有在这个观察期结束后，相关的保障措施才会生效。通常，住院保险的等候期为30天，而重疾保险的等候期则是90天。

10

移民外国后，缴费和续费太难？

疑问：

投保后如果移民外国，会否影响现时投保的保单？

解答：

移民外国后，请及时填写表格并通知保司你的新证件号码和新联系方式。可证明两证件号码是同一个人即可。不影响现有保单。

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