揭秘:香港保险与内地保险的十大差异!

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       香港储蓄分红险因其高投资回报，逐渐成为众多内地投资者的首选。这种保险的高收益率是吸引人们前往香港购买的主要原因之一。从长期来看，其复合利率可达6%-7%，与内地目前的3%相比，确实存在显著差距。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎微信咨询 HK-baoxian



       香港的保险产品与内地的存在显著差异，尤其在收益构成上：香港的储蓄分红险的收益主要来源于分红，其保本部分的收益往往较低，且大部分收益是非保证性的。如果未能充分理解两者之间的差异及各自特性，而贸然选择购买香港保险，容易陷入不利境地。本期将探讨关于香港储蓄险与内地保险相比你可能不了解的十个重要事实！

香港保险VS内地保险的十个真相！

01

两者收益相差多少？

      内地的理财险，大部分都是固定收益，就像是存款一样，现在内地险复利的固定利率为3%。



       在收益方面，前期内地保险相对会回本快一些，但是时间一长，差距就会非常明显。

       同样投入100万的情况下：20年后，相差75万；30年后，相差258万；50年后相差1595万；70年后，最高相差金额，甚至达到8306万！

       造成产品收益之间产生较大差异，很大程度上是由于两地的监管和投资模式有区别。

02

监管模式有何不同？

     在香港，监管相对宽松，并不存在预先设定的利率上限，保险公司不受最高预定利率的影响。

      内地保险公司受到严格监管，只允许将资金用于低风险和稳定的投资。以银行存款、债券、不动产为主，一般不进行股权投资。而香港的保险公司，则不受这些限制。



03

香港保险资金主要投资哪类资产？

       香港保险资金主要有两大类投资：固定收益类资产包括国债、企业债和其他固收类资产等；权益类资产包括上市股票、对冲基金、共同基金、私募股权和房地产等。



04

香港储蓄险的分红实现率能到100%吗？

       在香港的分红保险产品中，所展示的6%-7%的预期收益并非合同中所承诺的固定回报，而是具有不确定性。实际获得的分红收益依赖于保险公司的投资表现以及全球资本市场的波动情况。历史上的分红实现率并未总是达到100%，有时较高，有时较低；部分不太可靠的香港保险产品在某些年份的分红实现率可能仅为50%甚至更低。

        过去的高分红实现率并不能保证未来也会同样表现良好。由于分红的本质是不确定的，因此不应仅凭过往的业绩来预测未来的成果，但可以参考这些数据来挑选信誉良好的保险公司和优质的保险产品。

       值得注意的是，香港许多主流保险公司拥有超过百年的历史，比一些国家的成立时间还要久远。这些老牌保险公司每年都会公布其产品的分红实现率，有的甚至可以追溯到二三十年前的数据，这样长时间的记录足以评估一家保险公司的可靠性。

05

如何理解确定的收益部分？

      分红保单中的确定收益部分非常低， 仅看确定收益部分的话，保单的回本周期至少需要18年左右。（国内储蓄险回本速度相对快，因为保证部分收益较高）

06

无限告知和有限告知有什么不同？

      香港险投保比较严格，因为它采用的是无限告知原则：即在投保前所有健康问题都要说，不限于近两年内。而大陆保单是有限告知，问到的回答，不问不用答。

07

买香港保险一定要本人赴港吗？

      购买香港保险需要本人亲自前往香港进行面签、补充资料和检查，同时缴纳保费也需要本人赴港开通账户。提取款项通常以美元或港币结算，但由于外汇管制，内地每年的外汇兑换额度有限，如果提取款项超过限额，就需要每年领取一部分。

08

为什么说香港险会存在汇率风险？

      由于香港保险的保费和理赔款通常以美元或港币等货币结算，这对大陆投保人而言带来了汇率风险。然而，风险与机遇并存。幸运的是，香港目前提供了多元货币转换功能，允许每年更改计价货币，这实际上为投保人增加了一项有效的保护措施。

09

香港储蓄分红险的产品功能有何不同？

      香港保险产品通常提供更多的灵活性和选择，如无限次数更改受保人、多货币转换权、保单拆分、身故赔偿金信托等。这些特点使得香港保险在产品设计上更为多样化，对投资人也更实用。

10

保险公司的利润分配有何不同？

      在2020年的时候，中国银保监会发布《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，明确提出“示范红利分配率统一为70%”。也就是，内地的储蓄保险，保险公司将以不低于七成的比例，分派给投保人。

       而香港保险，如友邦国际、保诚，安盛，承诺至少向投保人提供90%的“可分配利润”。

延展：香港保险的核心产品优势

1

//  多元货币转换

      可以根据自己未来的需要，将保单币种进行转换，现在最多的港险保单支持9种货币转换。



2

//  无限次更换受保人

      香港储蓄分红险可以把被保人更改为家人，这份保单的收益可以继续享有，让家庭可不断的从保单中获得长期收益。有了“无限次更改被保人”这一功能，爸爸的保单被保人改为成年后的自己，自己老了又把保单被保人改为儿子，儿子再把保单被保人改为孙子，一份保单，代代相传。



3

//  保单可拆分

       可以根据自己的需要来分配给不同的被保人、受益人。大陆保单通常无法变更被保人，变更受益人也需要经过被保人的同意。

       例如：如果想把保单世世代代传承下去，那么可以在自己“百年”前，将被保人变更为子女，从而继续享受保单分红。



4

//  身故赔偿金简易信托功能

     可以根据客户的需求按照每年、每半年、每季度或者每月为指定收益人提供部分的保险金赔付，帮助受益人合理规划保险赔偿金的使用，不用一次性给，避免二代败家。

5

//  红利收益锁定

       香港的分红保单现在具备一种分红锁定功能。对于某些多元货币储蓄产品，从第15个保单周年日开始，每年都能够将分红收益（包括复归红利和终期红利）进行锁定，从而把原本波动的分红转变为固定的分红。这样的设计使得客户在市场表现良好时，可以选择锁定部分分红，确保收益，从而增强了客户对保单的控制感。



       此外，一些产品还具备红利解锁功能，客户可以选择随时提取现金，或者将资金保留在保险公司账户中以获得一定的利息收入。这样的设计进一步方便了客户在不同经济周期进行多样化的操作，以提升个人收益，确保保单价值稳定增长的同时，也提供了灵活的现金流管理。

结语

      香港，作为全球领先的金融中心之一，长期以来一直是内地与国际间的重要桥梁。它不仅提供了投资全球市场的通道，还能有效地进行全球资产的统筹和分配，这为储蓄险类保单的稳定分红提供了坚实的支持。在亚洲乃至全球范围内，香港的储蓄分红险表现出色，无论是与新加坡还是中国台湾相比，其预期收益都居于领先地位。

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