有了医疗险,为什么还要重疾险

银鲜目江探

图源：Rudi Hurzlmeier

本文是【景宝在这】

第25篇原创

在和客户聊「家庭保障保险配置」时，

逃不过四大金刚：医疗险、重疾险、意外险和定期寿险。

其中医疗险和重疾险的功能，容易被混淆，

认为两者取其一就好了，也往往因为重疾险的保费高昂，容易被舍弃。

那在做决定之前，我们先清楚了解这个险种功能。

1.重疾险的由来

2.重疾险可以补充医疗险的哪些短板

3.哪些人不适合？哪些人又需要？

01

重疾险来自于南非的一名外科医生，马里优斯巴纳德，

为了使大病后或手术后的病人，减轻生活压力和心理负担，让她的病人们舒适地度过生命中最糟糕的时光，更好地后续的康复治疗与休养。

重疾险最终于 1983 年在南非问世，并于1995年引入我国保险市场。



对于重疾险中的重大疾病，我有以下3点理解:

首先，预后不好，甚至在病人生存期间需要定期不断地接受治疗。

其次，对于这一疾病的治疗，需要进行复杂的手术和服用特效药物，会给家庭带来巨大的医疗费用支出。

最后，疾病的治疗方式和费用支出使家庭成员的正常生活和工作受到了严重的影响。

那有人可能会说，我有个百万医疗险就好了，为何还要重疾险呢，

这得从百万医疗和重疾险的区别说起了。

02

用一句形象的话描述就是，医疗险负责救灾，重疾险负责灾后重建。

重疾险是，大病后，一次性赔一大笔现金，

比如，小明，不幸得了癌症，保险公司会一次性给他100万现金，让他安心修养，不用顾虑工作和收入的断档。

ta很好的弥补了：

一、医疗险续保的风险（目前市面上百万医疗险最长续保保证是20年）

重疾险保障终身，不会涨价。

比如1岁宝宝50万保额，第一年2600块，交20年，那后续每年都是2600块。交完20年，保障终身。

不像医疗险，即使你七老八十了，只要你需要这个保障，一直需要在手机上操作续费。

二、医疗险的报销型，资金的不灵活

重疾险给的是一笔现金，足够灵活，可以用于任何的需求。比如用于收入、房贷、养娃支出。

前段时间，有一篇10万+文章《带癌上班的年轻人》，其中写道：

在影视剧、流行文学里，年轻患癌的主人公们往往会放下一切世俗压力，去追寻自己未完成的梦想，不再思虑柴米油盐。但现实中，年轻的患癌者大多和你我一样，背负着家庭责任和期待，承受着巨大经济压力和不确定性，必须继续为生活奔波。「带癌上班」成了一种并不少见的选择。

想到一个画面，未来可能生病的你在向现在的你求救，而重疾险就是现在的你施救的工具。

简单讲，某种程度上，ta保障了病后的生活质量，而医疗险，堵住大病医疗费的黑洞

ta们不是二选一的关系，而是一对需要相互配合的「黄金搭档」。

03

重疾险让我们生活在糟糕的时候，变得不那么糟糕，但是还是有些人群不适合买。

一、穷人不适合买

心理学家马斯洛提出，他认为人的需求是有层次和等级的，

从低级到高级依次为生理需求、安全需求、爱与归属需求、尊重需求和自我实现需求。

而安全需求表现，是一种对于自身身体、心理免遭疾病折磨、人身安全、财产安全、生活安稳的寻求。重疾险正在成为人们分散重疾风险、保障经济财产安全、生活安稳的选择之一。

但是当穷人年收入可能只有五六万，重疾险保费花去了一两万，家庭小孩学费交不上，饭吃不上，正常生活没法维持，重疾险就没有必要了。

还有就是，

每月几千块，只能买到10万20万的保额，意义不大。

买的少赔的少，真得大病了也解决不了问题。

二、富人不需要买

月入几百万甚至上千万的富一代，家里有矿的富二代，

根本看不上重疾险的那三瓜两枣。

赔个50万100万的，没啥意思，不买也行。

三、45岁以上的人不划算

一般年龄超过45岁的客户，大概率重疾的总保费，就要接近或超过保额了，也就是我们行业所说的【保费倒挂】。

单纯从投入和产出的角度，是不太划算。

所以，一般保费接近倒挂的，我通常也不建议客户投保重疾。

同样的保费，也可以买其他的储蓄险，慢慢增值的情况下，20多年账户价值已经翻倍了，可以当作重疾的补充。

04

哪些人适合重疾险呢

答案是：

有点经济实力的青年人、或中产家庭，

务必把重疾险买好，因为中产本身就是时代的产物。

从保险公司的理赔数据来看，重疾出险年龄段占比最大的为41-60 周岁，其次，18-40 周岁发生重疾的比重也不低，



  数据来源：通过各保险公司官方公开报告数据整理

而这部分人群几乎都是一个家庭的经济支柱，一旦身患重疾，将会给一个家庭带来无法想象的灾难。

经济下行周期里，与其说是中产阶级，不如说是高级打工人，

看似拥有不错的工作和学历，本质上也就是个手头宽裕点的穷人。

孩子上国际学校、老婆不上班，身上还背着百万千万的房贷，

一旦失业、裁员，压力比普通家庭更大。

最后想说，

风险对冲仍旧很有必要，只是手头宽裕点，选择也更多。

可以考虑把重疾保额做高一些，或者直接配置好高端医疗险，

去享受更加优质的医疗资源和服务，都是在为自己铺后路。

从预算到种类，从保障到保额，都有需要注意的地方，景宝后面跟大家慢慢聊。

目前有需要，也可以直接微信我jingbao9009，欢迎来聊。



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