养老年金搭配新思路?

米老鼠和蓝精鼠v

7月18日党第二十届中央委员会第三次全体会议通过了《中共中央关于进一步全面深化改革 推进中国式现代化的决定》（下简称“决定”）。“决定”提到，延迟法定退休年龄是板上钉钉的事情，就差如何“稳妥有序推进”的落地方案，哭......

积极应对人口老龄化，完善发展养老事业和养老产业政策机制。发展银发经济，创造适合老年人的多样化、个性化就业岗位。按照自愿、弹性原则，稳妥有序推进渐进式延迟法定退休年龄改革。优化基本养老服务供给，培育社区养老服务机构，健全公办养老机构运营机制，鼓励和引导企业等社会力量积极参与，推进互助性养老服务，促进医养结合。加快补齐农村养老服务短板。改善对孤寡、残障失能等特殊困难老年人的服务，加快建立长期护理保险制度。

早上和朋友说，要快乐工作，退休还远着呢。

宏观环境无法选择，就创造微观条件吧。原话中什么叫“自愿、弹性原则”？大白话就是，你有能力不靠国家给你的基本养老金过活，交够年限就可以自己给自己退休啦。

关注预定利率下行的朋友们，不要只盯着增额终身寿险，来看看养老年金吧。上周刚成交了一个客户，我和她经过了多款产品的测算和讨论之后，选择了一个固定+分红型的养老年金的组合，我觉得挺好的，分享给大家。

客户今年35岁，打算为养老这件事，合计投入25w-30w，因为是现有的资金，不希望长期缴费。

目前市场上比较好的一款短缴费期（最长10年）高收益的养老年金，55周岁开始固定每年领取26160元，相对于每月2223.6元；

投入30万，66岁的时候总领取31万多，到现在国内平均寿命（80周岁）的时候，总领取生存金68万多；88岁额外一份长寿祝贺金26160元；到90岁，合计已领取96.8万。

只要人还在，每月2223.6元定时到账，万一90岁人不在，还有7万多留给下一代。

这款产品是妥妥的固定高领取的类型。

不过客户还有一点比较担心，就是通货膨胀，她希望养老年金像现在国家的基本养老金那样，会涨一些。

so 来看另外一款产品。同样是短缴费产品，每年50410元，6年交完，也就是总保费302460元。

这款养老年金产品非常特别，不论男女，最早就可以实现50岁的时候开始领取。客户对50岁可以领钱非常向往，不过被我摁住了（哈哈），养老的费用支出肯定是越来越高的，往后放一些，领得也多一些。

其次，它是分红型的，随着分红的派发，领取的养老金就会长大。固定部分的养老金是每月1600元，是上面那款的72%。

按照100%的分红实现率演示，第二款产品在客户62岁的时候，月度领取2242元，80岁的时候每个月有3007元，90岁的时候每个月有3589元。80周岁含红利的累计领取是74.6万，90周岁是114万。

第二款产品对比第一款产品呢，有两个不确定性，一个是分红的不确定性，另外一个是传承的不确定性。第一个比较好理解，第二个也是这款产品的一个特色，很有意思。

在开始领取养老年金后，有一个保证领取期，这个时间是20年。这20年内，不论被保险人是生存还是身故，保险公司都会雷打不动地每个月支付养老金，要不给被保险人，万一被保险人早挂了，就给受益人。被保险人身故后的剩余保障（如有）不是一次性给予受益人，有意思~

而保证给付20年过后，例如我的客户在55岁开始领，74岁之后继续生存保险公司继续给钱，万一的话，保单就终止了，不会有任何留给后代。

我的客户，既想要留些钱给家人，也有点担心分红无法达到演示，所以最后，她拆分了自己的预算，将60%左右投了第一款的固定型，剩余了40%买了分红型那款。

上周我们一起投保的时候，还在讨论今年的分红险产品的预期收益不太乐观，因为大环境不好，已公布的一些老大哥的分红险产品，分红实现率在40%-50%的大把。这款的表现不知道怎样。

适逢周末的时候保险公司官网发布这款产品的最新分红实现率，毫不犹豫一键转发给客户，不知道她是否满意呢？




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文字：原创作者：梁燕茵 保险经纪人简介：喜欢户外、旅行和观鸟；        致力成为专业、可靠、有温度的保险人

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