重疾险应该怎么买?我买的重疾险保障够了吗

白刃玄衣及

说到重疾险，一般人的反应大概有两种----“不买保险，我觉得医保够了”、“已经买了重疾险，有保障了”。

可是即使是买了重疾险，是不是就代表买得够了，买得对了呢？

在讨论怎么选择一个性价比高的重疾险之前，首先，我们需要清楚重疾险这个险种设定的定位是什么：



重疾险即重大疾病保险，其起源于南非，一位叫马里优斯.巴纳德的心脏外科医生，他在尽力施救、挽回了病人的生命后，但是病人及家属在经济上却备受煎熬，因疾病背负大额医疗费用，经济压力大、生活水平也大大降低。

可见，医疗手段仅仅能挽救生命，但是无法改变一个患重病家庭的经济生命。马里优斯.巴纳德医生便萌生了一种新的保险产品来保障这些重大疾病患者在经济上的损失，重疾险也就这样诞生了。

重疾险的赔付方式是给付型，即一旦确诊符合保险条款定义的重大疾病，保险公司会给投保人一笔赔偿，用于生病后一段时间内的收入补偿，让患者能维持原来的生活质量，好好养病康复。而现在大部分重疾险产品的保障额度，最高为50万。

那50万对于患上重疾的投保人来说够不够呢？以近年常见的恶性肿瘤为例，手术费用约3-10万不等，化疗10-30万不等，放疗5-20万不等…还可能涉及靶向药物治疗，口服的抗癌药物，一系列你不知道为啥要做的检查，基因检测…费用少则5、60万，多则无上限。即使医保报销了一大半，50万的保障额度，填补上医保之后的医疗费用，也所剩无几了。（何况还有很多人，买的重疾险保额只有10万、20万）

所以重疾险一定需要搭配医疗险一起买，医疗险才是负责报销在医院的治疗费用的。甚至，如果是预算紧张，每月收入几乎没有结余的月光族，每年只需几百元就有上百万报销额度的医疗险优先顺序更加前于购买重疾险。

除了保额，选择重疾险需要看的有：

- 重疾赔付是多次还是单次

- 重疾是否分组

- 轻症、中症是否分组，有无间隔期

- 轻症是否包含四大高发疾病

①重疾多次赔付为什么重要。因为一旦患上重疾，就无法再买保险，而一些疾病如恶性肿瘤复发、转移的可能性还是存在的。单次赔付，保险责任终止，意味着之后的治疗、康复费用都需要自己承担解决。而多次赔付，也需要注意间隔期长短，一般有1、3、5年，间隔期越短对投保人越友好。

②最理想是多次赔付不分组，但保费会贵。而预算有限的情况下，分组多次赔付需要注意的是分组越多越好，癌症单独分组，关联性的疾病分开不同组，举个栗子