【保险】美国年金8大问!帮您避开99.9%的购买误区!

风来时狂放

01

在美国买年金的最佳年龄段是多大？

购买年金没有所谓的最佳年龄，最终取决于个人的具体情况。然而，一般来说，购买年金的最佳年龄是45-55岁。这段时间内，您有充足的时间积累现金，为即将到来的退休生活做准备。

根据数据显示，86%的年金投保人在65岁之前购买了他们的第一张年金保单，而年金保险持有者的平均年龄是70岁。



02

在美国新生宝宝可以买年金吗？‍

可以。理论上，从出生那一刻起直到退休，我们可以随时购买年金。然而，大多数保险公司的产品将最高购买年龄限制在80岁。从目前数据来看，年金保险的平均购买年龄是50岁。

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收益率最高的年金是什么？

目前市场上，3年期固定利率储蓄年金的年化收益率大约是2.4%，5年期固定收益储蓄年金的收益率接近3%，7年期固定收益储蓄年金的收益率为3.25%。浮动收益的指数年金或结构化年金，收益率可能更高。证券型年金的收益率可能更低，也可能更高。

然而，“高收益率”就像“存就送”这样的口号，有时可能只是营销和吸引储户的噱头。在美国年金市场上，曾有一些号称高达7.0%的15年期固定收益储蓄年金，但在实际运行中，加上各种与年金相关的费用后，实际的回报率低于2%。因此，在购买之前，务必要确认出售这款年金产品的保险公司的信誉，以及该年金保险产品中涉及的相关费用。

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买年金保险可能亏钱吗？‍

如果购买的是证券型年金或结构化年金，可能会产生亏损。在市场下跌的情况下，这类年金保险的回报可能为负，从而导致亏损。但另一方面，由于投保人选择了承担不同的风险等级，当市场表现良好时，这类年金保险的回报可能超过其他类型的年金保险。

对于经验丰富的投资者，选择此类年金保险时，需要在申请之前仔细阅读招股说明书并进行充分的成本和风险研究。



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最安全的年金保险是哪种？

固定收益储蓄年金(Fixed Annuity)。这类年金是一款固定期限，固定利率的保险。这也是它又被比喻为“超级定存”的原因。在存这款年金的时候，一切条款和说明都已经写的明明白白，非常简洁。

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风险最高的年金保险是哪种？

风险从高到低的顺序来说，证券型年金 > 组合型年金 > 指数型年金 > 储蓄型（保证利率型）年金 ；而从收益潜力可能性的高低顺序来说，也是证券型年金 > 组合型年金 > 指数型年金 > 储蓄型（保证利率型）年金 。



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提前从年金账户里拿钱真的需要交罚款吗？‍

年金保险账户通常用于退休收入规划，类似于IRA等账户，在59岁半之前提取资金会有10%的罚款。此外，年金保险账户通常会有3年至10年不等的退保罚金期。在申请之前，务必仔细了解具体年金产品的罚金条款。

同时，在申请年金保险时，应根据自己距60岁还有多少年的时间，来选择不同类型的年金产品。

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是不是买年金比买人寿保险收益好？‍

两者不具备可比性。

年金是一种退休金风险管理工具。当我们临近退休年龄时，比如50岁、55岁或60岁，可能已经积累了一笔退休金，或在401(k)、IRA等退休账户（Qualified Plan）中存有资金。

此时，我们可能不希望这笔资金承担贬值的风险，或者退休账户中的钱承受市场下跌的损失风险。我们可以根据自身的风险承受能力，选择不同的年金保险产品，将这笔钱放入其中，从而对这笔“退休金”进行风险管理，实现保险保障。

市场普遍认为，年金保险并不是一个旨在提供“高收益潜力”的金融工具，而是一个以保证退休后领取终身收入为目的，并延迟缴纳资本利得税的中长期投资理财渠道。





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