事实揭秘!香港保险的安全真相!

愿为素心人

很多朋友都在问香港保险到底安不安全？我们做任何理财投资，安全性一定是首要考虑的因素，那今天我们聊一来聊香港保险的安全性到底怎么样？
香港保险公司不可轻易破产
在香港经营保险业务的大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的体制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障。所以靠不靠谱，大家已经用购买行为作出了判断。有人会说内地保险公司不会破产，而香港的保险公司可以破产。事实上，不管是依据内地保险法还是国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司都不能自行解散。香港保险条例对有关于保险公司的破产说明已经解释了一切。


  历史积淀与行业砥柱

香港作为亚洲最大的保险市场，保险业具有悠久的历史。从1841年谏当保安行从广州迁到了香港，成为香港最早的一家保险公司开始，香港保险业已经走过180多个年头，至今尚无任何人寿保险公司宣告破产。由此可以看出香港保司的经营还是非常稳健的。
根据香港保监局的信息显示，截至二零二三年十二月三十一日，香港共有161间获授权保险公司， 1,691间持牌保险代理机构，78,571名持牌个人保险代理，以及23,662名持牌业务代表(代理)。2023年总保费高达5380亿港元。（信息来源：香港保监局）
行业公司实力也相当雄厚。目前，全球前十大保险公司中，有7间在香港获授权经营保险业务。保险密度高居亚洲第一。（信息来源：《2022-23年报》，香港保监局）



（图片来源：《2022-23年报》，香港保监局）

至于未来如何，波士顿咨询公司（BCG）发布了2023年《全球财富报告》，

报告预测到2027年，香港将超过瑞士，成为全球排名第一的财富管理金融中心。



  全面透明度的监督机制
全面透明的监管体系在监管法律上，从行业诞生早期沿袭的英国法律体系，到后期针对出现的各种问题逐渐进行转变，最终在2015年12月7日，《2015年保险公司（修订）条例》（「《修订条例》」）正式生效，对香港保险业做出了更加详细和现代化的规定，明确了香港保险业的监管架构和标准，扩大了监管范围和能力，并提高了消费者的保护和维权能力。成为香港保险行业的监管大法。



而香港保险业监管局（保监局）也是随着这部监管大法的生效而正式成立。作为独立于政府的新保险业监管机构，保监局于2017年6月26日接替昔日为政府部门的保险业监理处，规管保险公司，并于2019年9月23日起取代三个自律规管机构，规管保险中介人，成为香港保险业的监管主体。（信息来源：香港保监局）

监管主体对保险行业的穿透式监管也是保证香港保险安全性的重要一环。香港的保险公司会在全球范围内进行分散投资，投资标的包括股票、债券等多类资产，从而组建广泛的投资组合。
而香港各大保险公司的保险产品都需在香港保监会报备，经过资金压力测试，并且底层投资向监管报告透明化。这就使得监管主体对各大险企具体的底层资产一清二楚，从而可以及时防范化解潜在的投资风险。
同时监管机构可以在保险公司出现异常情况时采取适当行动，如限制保费收入、规定资产保管等。这些干预措施也确保了市场的稳定运行。
（信息来源：香港保监局）

  充足的准备金与偿付能力
香港的保险监管机构规定，所有保险公司必须维持不低于150%的偿付能力充足率。
这意味着，保险公司需要定期向监管当局报告其偿付能力状况。如果某个保险公司的偿付能力充足率低于规定的150%，香港保监局有权限制该公司开展新的业务活动。



图片来源： 香港保监局官方网站
最后，再保险安排也是确保香港保险安全性的重要措施。再保险是将部分风险转移至其他保险公司，以实现分散风险。在不可预测的情境下，再保险公司将承担部分赔偿责任，确保保险公司能够有效应对突发风险。


《保险业条例》规定，保险公司须为其拟经营的保险类别的风险备有或将会作出足够的再保险安排。保监局己制定一份有关《再保险指引》(指引17)阐述保监局评估保险公司的再保险安排是否足够时所采用的一般指导原则。
（信息来源：香港保监局）

  严格完善的清盘机制
清盘，也就是破产。

在香港保险市场183年的历史中，至今尚无任何人寿保险公司宣告破产。从理论上讲，香港保险公司当然可以破产。所以香港保监局未雨绸缪，规定保司不得自动清盘。保监局更有权对破产申请进行审查和驳回。



在港险市场中，能够持续多年开展业务的，都是规模庞大、发展成熟、享有盛誉的全球性跨国保险集团。这正体现了所谓的“大到不能倒”的含义。在清盘过程中，为了保障保单持有人的合法权益，保监局要求清盘人（保险公司）在转让业务给接盘人（保险公司）之前，必须继续经营长期业务，并且不得签订新的保险合约。同时，清算债务的顺序也应以保单持有人为优先。



这一条款跟国内的『保险公司不允许破产，由国家保险保障基金接盘』是一个逻辑，只不过香港是由另外一家保司接盘。

说香港保险公司破产无人接盘和监管，纯属瞎扯。

  分红实现率的强制披露（GN16）

香港保监局2015年出台《GN16》指引，要求香港保险公司在官网披露从2010年起，以及公开过往曾发出新单的分红产品的实现率。
同时规定，销售说明利益中的非保证利益，保险公司的董事局、控权人和精算师都需要负上最终责任。
为了进一步保障全球港险保单持有人的权益，今年香港保监局对《GN16》进行了升级。新版本的《GN16》进一步则加强了分红率的披露和透明度，提升了对投保人的保障。



图片来源： 《GN16》指引

  香港保险的投诉渠道

香港保险投诉局（Insurance Complaints Bureau）是一个独立的、非营利性的保险纠纷调解机构。专门为消费者解决保单纠纷，保护消费者权益的机构。凡是由个人保险合约引起的金钱性质的保险纠纷，只要不超过100万港元，保险业监管局都会免费调解协商，不论投诉人胜诉与否，无需缴付任何费用。


  香港保险公司

香港的保险公司，多为跨国经营的百年老店，拥有历经战争、瘟疫、大萧条和金融危机的百年信誉。

这些公司在历史的长河中，以其稳健的运营和卓越的业绩，赢得了全球客户的信任和认可。



多元分散投资，降低风险

全球分散投资让保险公司能够打造更为多元化的资产组合，从而降低特定资产类别或行业的风险。

不同地区和市场的资产类别和行业各具特色，例如股票、债券、房地产、另类投资等。

通过在全球范围内投资不同类型的资产，保险公司可以追求更高的潜在收益，并实现更好的风险收益平衡。

这种策略不仅有助于保险公司稳健运营，还能为投资者提供更加稳定的回报。

资本雄厚，财务稳定

香港保险公司通常具有强大的资本实力和稳定的财务状况。

它们在长期经营中积累了丰厚的资本储备，大船更能抗大风大浪。

这种资本实力和稳定性为保险公司提供了可靠的保险能力和赔付能力。

高度自律

对于那些在全球范围内经营的百年老店来说，信誉成为了他们最宝贵的财富。

这些企业通常以长期发展为目标，不会因为短期的利益而破坏自己一百多年以来辛辛苦苦建立起来的信誉。

在日常经营中，他们非常注重自律，并且能够为客户提供更加可靠的保障。

这些百年老店凭借着自身的信誉和品质，逐渐成为了人们心中可信赖的品牌。

  写在最后

香港的保险公司大多是外资跨国保险公司，这些公司的发展历史很多超过百多年，据点遍布全球，实力雄厚。国际保险公司资产庞大，背后的投资以政府国债占比较多，除非多国政府同时倒闭，因此这些保险公司直接倒闭的可能性十分低。
另一方面，香港官方对保险公司有着非常严格的监管，主要包括充足的股本、偿付准备金、管理人员及股东的适当人选，及足够的再保险安排等。众多要求的目的，是确保获授权的保险公司能够兑现对投保人的承诺。
当然，保险本就是私人订制的产品，不能盲目跟风，也不能一概而论，再加上专业的事情还是需要交给专业的人来做，如果您有港险相关的具体问题，欢迎扫描下方二维码咨询我们，我们的专业团队会根据您的具体情况进行1v1的方案分析。


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