重疾险,你关心的问题,我都帮你整理好了.

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最近，我收到了来自客人的一份08年的保单，咨询我的意见，上面有附加一份提前给付型的重疾险，单次重疾，每年的保费大概246元，交20年，总保费4920元，保额3万元。

3万的保额，放在任何时候都不足以支撑整个重疾的治疗费用。

但在2000年代，能配置保险，这理念，已经超出很多人。

言语之间，她说，重疾险的保额，如果是几十万的话，保费就负担不起了。

借此事情，我想跟大家聊聊重疾险的几个问题。

01

重疾险，都有什么类型？

1、按重疾险保障范围的不同：
①普通重疾险，保障疾病种类最多，健康人群的首选；
②易核版重疾险，保障28重大疾病+3种轻症，针对身体有些毛病的人群设计；

③防癌重疾险，只保障癌症，这类重疾险，通常保障的为40岁以上人群；

2、按照保障期间的不同：
定期重疾险：只保障到阶段或到某一年龄，比如，保障1年的，保障10年的，保到60岁、70岁的；终身重疾险：保障终身
3、按照是否有身故责任：

消费型重疾险：不带身故责任。

如果是定期重疾险，保障期间内无理赔，合同到期了保障结束，保费不返还；如果是终身重疾险，被保人去世后，投保人可申请退回保单的现金价值（退保能拿到的钱）；

储蓄型重疾险：强制捆绑身故责任。

如果是定期重疾险，保障期间内无理赔，合同到期了保障结束，保费不返还，但如果在保障期间身故，保险公司赔付保额；如果是终身重疾险，被保人去世后，受益人可以拿到保额（未发生重大疾病理赔情况下）。

目前还有些重疾险的身故责任是作为可选责任的，投保人可以根据自身需求进行选择。

4、按照保障人群区分：

少儿重疾险，被保人为0-17岁未成年人，额外保障少儿特定疾病、少儿罕见疾病等，虽说是少儿特定疾病、少儿罕见疾病，但保障期间大部分为终身。杠杆率非常高；

普通重疾险，被保人为0-70岁人群，保障范围广，责任多；也有产品会包含少儿特定疾病，但通常保障到18岁，少部分产品可保障到30岁。

中老年重疾险，被保人为40岁以上人群，通常为防癌重疾险。

5、按照赔付次数区分：

单次赔付重疾险，重大疾病理赔一次之后，保险合同终止；

多次赔付重疾险，重大疾病理赔过一次之后，再发生其他的重疾可申请理赔。具体看产品是否分组。



6、按照是否分组区分：

分组重疾险，通常把100多种重疾分为4-6组，每一组只赔付1次；当发生某一组中的某一重疾之后，同组的其他重疾不再保障，只保障该组之外的重疾；

不分组重疾，当发生重大疾病理赔之后，不影响剩下其他重疾的理赔。具体得看产品是否为多次赔。

目前的重疾险，通常按照以上分类组合成各种产品。比如，终身不分组多次赔重疾险、定期不分组多次赔重疾险等等。

此外，针对高发的恶性肿瘤重度、心脑血管相关重大疾病，也提供了二次或三次赔付的机会。大大提高了赔付的概率。

7、按是否返还保费区分：

单独重疾险，保障疾病/身故责任；

两全重疾险，到了约定的时间返还一定保费，但有制约限制。

02

重疾险怎么选？

重疾险属于健康险，决定能不能买上的，首先考虑的是身体健康情况。
1、在理想状况下，建议是配置终身不分组多次赔付含身故责任的重疾险。一辈子很长，年纪越大，罹患重大疾病的概率也就越高。如果配置定期的重疾险，到期合同结束，后续的保障就没有了。再想配置重疾险，到时候的身体情况不一定允许，保费也会高了一大截。分组的重疾险，发生一次重大疾病理赔之后，同组的重疾不再赔付，后续万一发生跟之前的重疾关联性较大的同组疾病，就无法理赔了；而多次赔付，也是因为漫长的一生，万一发生重大疾病的理赔，后续再发生重大疾病的概率，一定程度上比从未发生过重大疾病的概率要更高。如果无多次赔付，后续很难再有买重疾险的机会了。含身故责任，所谓人固有一死，对于保险公司来说，是必然要赔付的。在理赔的实操中，含身故责任的重疾险，也能避免很多争议：确实是得了重疾，但是重疾的理赔都是需要明确的指标的。例如心梗，需要心区疼痛+心脏射血指数降低+肌钙蛋白酶升高+心电图的改变；再例如脑梗，需要180天后仍有身体机能的损伤才能赔付，然而现实生活中很多的心梗和脑梗非常凶险，人一下子就走了(在达到理赔标准所示的期限和手术前不幸身故了)，如果是不含身故责任的重疾险，就会产生理赔的争议，可能是赔不了的。如果是含身故责任的重疾险，毫无争议。再举一个简单的例子，重症肺炎、非典，这些不属于重大疾病的范畴，花了很多的钱最后人没了，不含身故责任的也是什么都不能赔，但是含身故责任的，就可以赔了。与此同时，如果预算充足，可以在此基础上，补充恶性肿瘤-重度二三次赔付的责任。这是因为像癌症这样的重大疾病，发生扩散、新发、复发的概率非常高。2、预算一般的情况下，配置终身分组多次赔付含身故责任的重疾险。

这种类型的重疾险，优先选择重大疾病间隔期180天的产品。

尽管分组了，降低了赔付的概率。但是间隔期只有180天，也在一定程度上把理赔的概率提高了一些。

3、预算极其有限的情况下，配置消费型重疾险。

这里有两个选择，一个是终身型的，身故了能拿回现金价值；另一个是定期的，合同到期，保障终止。

需要强调的是：

不同人群选特色责任可有所侧重：

少儿：少儿特定疾病额外赔、特定时期多倍赔、恶性肿瘤多次赔、心脑血管多次赔；

中青年男性：特定时期多倍赔、心脑血管多次赔、恶性肿瘤多次赔、男性特定疾病额外赔；

中青年女性：特定时期多倍赔、恶性肿瘤多次赔、心脑血管多次赔、女性特定疾病额外赔。

中老年人：家庭责任已经转移，收入损失补偿意义并不大。且因投保年龄、既往症的限制，可优先看防癌重疾险。

限于篇幅，不再列举其他方案，在实际的操作中，方案还会有更多的类型。具体配置的时候，我会结合委托人的实际与要求，再做相应的方案。

03

重大疾病很贵？

前面说到，重疾险能不能买是有条件的，这个条件就是健康。
这个可以说是重疾险能否承保的唯一条件。
其次，保费没有贵不贵的说法，只有高低之分。因为在重大疾病面前，保险公司理赔的标准都是一样的。
在这样的前提下，确实不同的人群，保费有高低。到了30+的年纪，50万保额，30年交，每年五位数的保费是非常正常的数字。这对于有些人来说，就觉得这个保费太高了，负担不起。
这是重疾险的第二个问题——年龄。重疾险的保费高低，与年龄的大小，成正相关。年龄越大，保费越高。为什么呢？年龄越大，罹患重大疾病的概率也就越高了。风险越高，保费越高。所以，当下我们30岁左右的年纪，已经是我们这辈子保费最低的时候了。而已经结婚有小孩的朋友，给孩子配置一份重疾险，一方面保障的时间更长（至少比我们多2、30年），同时保费还比我们低了1/3。
另外，保费的高低，也要看是否发生理赔。举个例子，老王35岁的时候买了一份重疾险，50万保额，首10年额外赔付50%，每年近2万元的保费。当时老王觉得保费有点高，可好巧不巧，在老王交了3年的保费之后，发生了癌症，保险公司理赔了75万元，还豁免了后续27年的保险费，合同继续有效。从这个案例看，老王的保费并不高。如果老王一辈子健康平安，未发生理赔，身故后，保险公司赔付的50万身故保险金，也会给到其受益人。从这个角度出发，这么多年的保费，相当于买了一份储蓄险。也没有任何的损失。
04

买了重疾险，用不上很浪费钱？

前面举了老王的例子，已经给了答案。
如果是消费型重疾险，确实存在交了多年保费，却石沉大海的可能性。
但，我们买保险，是为了赔钱吗？
赔钱意味着发生了疾病，如果是轻症还好些。但任何一次生病，对身心都是一次折磨。保险公司的理赔，只是减轻我们的焦虑而已。

我更愿意站在另一个角度去看待这个问题，我们交了这么多年的保费，如果没发生理赔，这些钱其实是给到了更需要的人。对我们来说，也算是为这个社会做了慈善。而这笔钱，更像是一个保镖，替我们挡住了很多风险。

05

重疾险，该买多少保额比较合适？

重疾险的本质，是弥补家庭因为重大疾病导致的经济损失，确保家庭成员在发生重大疾病之后，家庭生活品质不受影响。
重疾险的保额通常参照几个维度：①医疗费用的支援：没有配置医疗险全额自付的医疗费；医疗险存在部分无法报销的费用；
②康复疗养准备金：护理费、营养费
③3-5年的家庭责任费用：日常生活、子女教育、父母赡养、房贷车贷；具体金额，可以参照这三个线：①保底线：3倍家庭年支出；②基础线：5倍家庭年支出；③充足线：5倍家庭年收入

有人一算，发现自身需要的保额很高，就打退堂鼓了。

实际上，重疾险的配置，不需要一蹴而就。可以根据自身的经济条件逐步把保额配置到合理的区间。

在珠三角地区，保底线是30万保额。

同时，如果在预算有限的情况下，在保额与保障内容之间，优先选择保额。毕竟钱的大小才是实实际际解决问题的关键。

06

小结

以上几个问题，都是大家日常比较关注的。日常中，相信大家还会有其他很多问题。比如：有些公司我没听过，靠谱吗？等我成家立业了，有家庭责任了再买可以吗？公司有团险，没必要再买了吧？等等，这些问题属于共性的问题，本文就不再讨论。

愿大家清清楚楚了解风险，明明白白配置保险，踏踏实实享受生活。

祝大家身体健康。

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作者：微信文章