重疾险看得头晕的那些附加责任

确实是个孩子谥

买重疾险的时候经常会遇到各种附加责任选项，对于怎么选，很多人都不理解，主要是条款太多，文字太绕，常常让很多人摸不着头脑。今天我们重点围绕其中有一个附加功能，就是重疾/癌症多次赔。多次赔付的重疾险会比单次赔付的重疾险贵几百到上千不等，但是将来实际理赔的时候可能会高出一倍基本保额，也就是几十万。这个附加责任就是典型的小投入，大产出，理赔实现翻倍的功能，买保障的时候别错过了。

今天我们就展开聊一聊重疾/癌症多次赔，要不要选，该怎么选？

一、

什么是重疾多次赔

我们都知道，重疾险的意义就在于，疾病来临的时候，能够有一笔钱，作为收入损失补贴，承担起后续几年的康复疗养，及家庭生活正常的经济保障，所以，买重疾，就是买保额。那么，除了我们买重疾时的基本保额，有什么“魔法”是可以让这个保额翻倍的呢？

我们先来认识一个概念，那就是重疾多次赔，相对于单次赔。字面意思，买了单次赔产品，无论它保100种病还是120种病，最终也只赔1次保额。市面上大部分的重疾险重症理赔后，合同就终止了，没有理赔的轻症中症也都结束了。（目前小部分产品重疾理赔完轻中症还可以继续赔）

比如你买了保额50万的重疾险，确诊重疾理赔之后，保司给你50万，合同结束，伴随的其他责任也消失。但是罹患重大疾病之后，你基本是买不到其他的商业健康险了，也就是后续都是要裸奔，风雨飘摇了。

而重疾多次赔，即不止赔1次，可以赔N次。理赔过后，达到下一次理赔条件可继续理赔。保障没有因为一次理赔就中断。



但是具体达到什么条件可以理赔N次，这个就要看买的重疾险产品的具体条款了。

因为多次赔付型重疾险分为两种：



一种是重疾分组多次赔付：

就是把所有的重疾病种分到不同的组里，一个组里的病种赔付一次之后，这一组里面的其他疾病发生的时候不能理赔了，但是其他组的疾病还可以继续赔付。



另一种是重疾不分组多次赔付：

一种重疾赔付过，这种重疾不能再赔付，其他疾病还能继续赔，不影响。



先说结论，当理赔次数一样时，不分组的产品好于分组的产品。

简单理解，给你100种水果让你吃。但是有两种方式让你选择，一种呢是把100种水果分成五组，每一组你吃过一个，这一组剩下的你就不能吃，只能换下一组的水果了。

而另外一种是不分组，但是一种水果只能吃一次。



这就是挑选重疾险的时候我们经常会遇到的几种不同的赔付方式，概括起来如下图：



二、

关于重疾赔付

关于重疾险要触发理赔的条件，如下图，确诊即赔的比如恶性肿瘤重度（包含所有类型癌症），重度烧伤，多个肢体缺失，或者实施某种手术，达到某种特定状态。



也就是说重疾险的理赔并不是我们单纯理解的，确诊即赔。

从理赔数据来看：恶性肿瘤第一位，心脑血管重疾第二位。





排在榜首的恶性肿瘤，是属于28种重大疾病种的一种，也就是说不管是肝癌，胃癌 等等都属于同一种重疾——恶性肿瘤-重度。

为了方便理解，举个例子，AB 两位先生都买了多次赔付型的重疾险，A先生买了不分组多次不同重疾，B先生买了分组多次不同重疾，我们看看谁可以获得理赔：

A确诊胃癌（属于重疾里的恶性肿瘤-重度），理赔了第一次重疾金。

过了几年后，A又查出肝癌（属于重疾里的恶性肿瘤-重度）。

这种情况，可以赔到第二次重疾金吗？

不能，因为胃癌和肝癌属于同一种疾病，都是恶性肿瘤-重度。

倘若B确诊胃癌（属于重疾里的恶性肿瘤-重度），理赔了第一次重疾金；

过了几年后，B因意外事故做了重大器官移植术 ，(属于重疾里的重大器官移植术或造血干细胞移植术）

这种情况，可以赔到第二次重疾金吗？

不能，因为B 买的是分组多次赔付的重疾险，这款产品把恶性肿瘤-重度和重大器官移植术或造血干细胞移植术放在了一个小组内，因为前期恶性肿瘤-重度理赔过了，所以同小组的重大器官移植术或造血干细胞移植术也就失效了，不能获得二次的赔付。

小结：

重疾多次赔，和你想的不一样，不赔付癌症二次，但是赔付其他重大疾病。

多次不分组，理赔更友好，一种重疾理赔后，不影响将来其他种类重疾的理赔，理赔概率更高，当然了价格也会更贵，这就要看经济实力了。最适合自己的才是最好的。

三、

癌症多次赔付

接下来到了重点了。

既然重疾险多次赔付不等于癌症多次赔，那么我们要怎么样才可以获得癌症多次赔付呢？

前面我们举例的产品以多次赔付的不同重疾为主，但其实有部分产品多次赔付也赔同种重疾：



我们拿超级*丽举例：



这个重疾多次赔付是属于可选项，附加上后重疾最多可以赔付两次，和上文重疾多次赔付不同的是，这个是同种重疾多次赔付，但不含首次重大疾病的持续状态。所以如果癌症二次是满足上面的要求的话，也是可以获得二次的保障。



我们都知道癌症具有较高的复发和转移风险，发生过1次癌症后，再次发生癌症的概率也会增加，即使治愈后也可能再次发病。而癌症二次赔付可以为患者提供额外的经济支持，帮助他们应对再次治疗的费用。

因为恶性肿瘤的治疗方式，本身就带有不同程度的副作用。

比如化疗，基本上就是给癌细胞吃毒药。比如放疗，拿激光歼灭癌细胞。杀死癌细胞的同时，正常细胞也可能会波及被误伤。

如此一来，免疫力下降，器官潜在的伤害都不可避免，因此引发再次癌症的概率也会增加。

疾病过后，困扰患者的除了疾病，最大的压力还是来自于经济压力，尤其针对家庭经济支柱。尤其是在确诊之后的前五年，是治疗的关键时期，另外一个附加责任也是非常重要的，就是癌症医疗津贴。



注意要点

不同重疾险产品，癌症多次赔付和津贴的具体条款和约定是不一样的， 我们在进行选择时要注意看：

①第二次赔付的间隔期越短越好，缩短间隔期，才能让二次赔付获赔率大大提高。

②癌症二次赔付要写明癌症状态时新增、复发、转移以及持续，这样才能覆盖任何一种情形的癌症二次赔付。

③首次重疾的限制：有些产品要求首次重疾必须是癌症才能触发二次赔付，而有些产品则没有这一限制。不同产品对首次重疾的年龄限制等等 。

总的来说，癌症二次赔付的重疾险为癌症患者提供了更全面的保障，尤其是在应对复发和转移方面，具有重要的意义。在选择时，应仔细阅读保险条款，了解赔付条件和间隔期等细节，以确保选择最适合自己需求的产品。

四、

关于其他附加选责任（力推）

重疾险的保障主要就是作为家庭经济支柱对家庭财务的保障意义，所以建议作为家庭经济支柱的人群都要配置。在附加责任中有一个疾病关爱保险金，就是专门针对60岁前罹患重疾的人群，额外赔付的保额。



比如，基本保额是50万，附加了疾病关爱保险金责任后，假设A先生在45岁的时候罹患癌症重度，那么A先生可以获得的理赔额就是50+50×80%=90万。



好奇加这些保障会贵多少钱的小伙伴，建议自己点进去用自己的年龄进行测算：



五、

总结

在每一个家庭的成长，和财富的积累，管理中，保险扮演着守护神的角色。它不仅帮助我们规避风险，更在关键时刻为我们提供必要的资金支持，确保我们的财富能够持续增长。

好的保险，不仅是一份保障，更是一份责任和爱，默默守护着每一个家庭的安宁与幸福。

因此，选对保障，很关键。

买重疾险，优先保额，其次考虑保障年限，经济条件允许的情况下建议添加附加责任，让保障更全面，不懂怎么选择的，可以扫码私信我们保险团队。



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作者：微信文章