重疾险的挑选技巧

今早我梦醒了坎

今天和大家聊一聊怎么挑选重疾险。

挑选重疾险之前，需要先确认一件事：准备花多少钱？

按照标准普尔象限图保费占家庭年收入的5%-20%，在基础的四大险种中，重疾险是最贵的，一般可以占到总保费的80％以上。

比如小宋的年收入是10万，合理的总保费范围大概在5千﹣2万左右，一般我们都取10％左右，那他的保费预算大概就是1万，所以他的重疾险保费预算大概就在8000左右。

当然具体保费还是要结合每个人的家庭经济情况和需求，综合考虑。

挑选重疾险，分三步走：先看看自己能不能买，再确定保障责任，最后看具体的合同条款。



第一步：首先看产品能不能买

我们在某某宝上找一款保险，首先，我们点开一款重疾险，点击查看"投保须知"，通读这款产品对投保的要求，看自己是否属于投保范围内。

具体就是看险种对承保年龄、职业的限制，以及保额高低对年龄有没有限制等要求。

确定完投保规则后，还有非常重要的一个步骤，就是确认身体情况是否满足投保要求。

重疾险和医疗险都是健康险，对于身体状况都有一定的要求，所以投保的时候一定记得核对好健康告知。

买保险前，建议最好核对下过往病历和检查报告。

万一自己大意，在不符合告知的情况下购买，容易造成理赔纠纷。

第二步：确定保障内容

重疾险配置的第一原则就是保额优先，能力范围内我们优先满足保额。

满足了基本的保额之后，保障期限，能力范围内尽量选择时间最长的，能够终身就选择终身，尤其未来随着医疗的发展，平均寿命进一步延长，我们工作的时间也越长，保障期越长，不论是对于我们自己还是家庭都比较好。

如果还想要加强保障，可以选择自己需要的附加险。

现在重疾险设置越来越人性化，可自主选择身故或全残保险金（消费性重疾险）、癌症二次赔付或者恶性肿瘤﹣重度医疗津贴保险金、及投保人保费豁免等。

先说第一个这里讲一下身故或全残责任，这个责任其实是挺不错的，在重疾险里面附加身故责任，在保障期内，如果罹患了重症，重疾险赔付；如果没有罹患重疾，因为其他原因身故了，也可以获得赔付，大部分赔付的是基本保额，少部分是所交保费，具体还是看咱们选择的产品。身故责任，大大增加了我们获得赔付的概率，如果选择了终身重疾险，就算不罹患重疾，人固有一死，自然身故了也会获得赔。

附加身故有优点，但也有缺点，附加身故保费要比不附加身故贵大概30%-40%，经济有限的情况可以优先保证保额，并附加一款定期寿险（这种情况如果在寿险保障期后因重疾死亡或自然身故，就不能赔付）。

所以各有利弊，结合自身情况，选择不同的投保方案。

癌症二次赔付或者恶性肿瘤津贴：随着医学的发展，目前肿瘤的5年/10年生存率不断提高，罹患恶性肿瘤后几年的治疗费用非常高，所以有一个恶性肿瘤的津贴可以覆盖后期的治疗费用。

还需要考虑复发／新发／转移，所以癌症二次赔付也比较实用。

如果家族病史中有过癌症史，或者想要加强癌症方面的保障，预算允许的话，可附加这个责任。

投保人豁免责任，比如张三老婆给张三投保，作为张三的投保人，那么如果张三老婆在保障期限内罹患了合同约定的重疾，不论是重疾，轻症还是中症，都可以豁免张三这份保单的后期保费，就是张三的老婆后期不用再给张三交保费，合同继续有效。

不过投保人豁免对于投保人的身体要求比较高，只有满足要求，才能附加。

如果身体状态满足要求，建议附加这个责任。

最后一步，我们要看保险条款。

重疾险的保险条款很多，主要看保什么、不保什么、等待期等等。

①保什么

咱们可以点击查看《保险条款》，在【保险责任】这里我们能够看到一份保险到底保什么，比如一款多次重疾，重症可以赔付2次，中症赔付2次，轻症赔付3次。

我们还要注意看重疾险的覆盖的病种，这里说的病种包括重疾病种、中症病种和轻症病种。

建议大家把保险责任通读一遍，要注意看有没有轻症豁免、中症豁免和重疾豁免。

轻症、中症豁免和重疾豁免，分为被保险人豁免和投保人豁免，也就是说，如果被保险人或者投保人患了轻症、中症或重疾，后期的保险费用就不用交了。

②不保什么

知道了保什么，还可以在【责任免除】里面查看哪些情况是不保的。

最后我们还要重点关注等待期。

在保险责任处就可以找到"保险等待期"了。重疾等待期一般是3-6个月

如果等待期是6个月，被保险人在投保6个月之后被确诊发生合同所列的重疾，那么保险公司将按照保险合同给付重疾保险金；

如果被保险人在投保后6个月内因意外以外的原因被确诊发生合同所列的重疾，那么保险公司不会承担给付保险金的责任，保险公司将退还投保人已缴纳的保费，合同终止。

如果觉得分析条款太复杂，可以添加下面的微信，让专业的保险经纪人帮您解读条款。



作者：微信文章