揭秘家庭秘密:太太为何偷偷买香港保险?

因醉鞭名马幌

本文将探讨“资产隔离”与“财富传承”两大主题，揭示香港保险如何成为资金的安全港湾，以及在特定情况下，即便是亲近的人也可能选择对其购买香港保险的事实保持沉默。考虑到资产隔离和财富传承往往涉及家族内部事务，因此，保护财富的隐私性显得尤为关键。





在2024年的第一季度，来自内地的访客在香港的保险投保总额显著增至156亿港元，与2023年同一时期的96亿港元相比，有了明显的提升。在此期间，共售出保单5.2万张，这一数字占到了香港总保单数的20.6%。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎微信咨询 HK-baoxian



从新造保单数目来看，占比最大的为终身寿险和重疾险，占比分别达58.8%和29.8%。

从新造保单保费来看，占比最大的为终身寿险和储蓄险，占比分别达77.5%和14.5%。







【案例一】：
     王先生和太太唯一的女儿今年已经25岁了，他们预计将在未来两年内成立自己的家庭。作为父母，他们打算将一部分存款转给女儿。然而，他们担心在当前高离婚率的社会环境下，这部分资金可能会成为女儿夫妻的共同财产。他们不仅担心女婿可能因为有了这笔钱而失去上进心，还担心万一将来离婚时，女儿可能需要分割一半的财产。



【案例二】：
     张老板是一家私人企业的老总，名下有过亿资产，只有一个儿子，由于儿子不务正业、游手好闲，无法把家产和企业托付给儿子。不过好在这个儿子生了两个资质还不错的孙子，张老板计划送他们出国留学，毕业了回来接手企业了。他现在的苦恼是不能立马把资产转到孙子名下。如果暂时交给不争气的儿子，可能孙子还没留学回来家底已经空了。并且这两年关于遗产税的消息越来越多，他担心到时候留给孙子的资产要交40%以上的遗产税。



     两个案例的最终目的可以合二为一，那就是指定财富接收人。而其中的困难就是按现有法律，王先生的女儿和女婿同为一体，难以分离。张先生的问题是不争气儿子的法定继承顺位还要高于潜力股孙子。

     相信大多数人第一反应是：立遗嘱！
01 遗嘱的利与弊

     遗嘱确实是大多数人能想到的唯一指定财产继承的工具。顾名思义，遗嘱是公民在生前对遗产或其他事务进行安排或嘱托的法律行为。《中华人民共和国继承法》规定，优先按照遗嘱进行继承，如果没有遗嘱，则按照法定继承方式处理。



     首先，继承顺序中，第一顺位继承人的存在是因为第二顺位继承人的介入，同时，在同一顺位的继承人之间也存在着先后的顺序。

遗嘱的确立需要满足严格的条件，例如，语言表达需要准确、不能代立，需要专业人士的见证，保留生前笔迹，以及严格保存等。然而，最关键的问题还是保管问题：如果将遗嘱放在家中，可能会因为各种原因导致遗嘱折皱、破损，甚至被人为焚毁。尽管遗嘱可以跨越继承顺序，指定遗产继承人，但对大多数人来说，这种方式的可行性并不高。


02 遗嘱的完美替代品

     既然遗嘱对一般人来说可操作性太低，那有没有其他的替代品呢？

     有，并且在指定“继承人”方面比遗嘱来得还要完美。那就是商业保险，商业保险的精髓就在“受保人”和“受益人”。



     我们平时配置的重大疾病保险、百万医疗险、储蓄分红保险、终身寿险等，都必须填写指定受益人，不填的话就按法定继承顺位来执行。



【案例一】：
     对王先生来说，自己作为投保人，直接以女儿为受保人购买一张大额储蓄分红保单，受益人可以写自己或者将来出生的外孙(女)。



     这样一来，即便女儿已经结婚，这张大额保险单无论是其现金价值还是未来退保时领取的金额，都将完全属于女儿个人所有。即使未来女儿遭遇离婚，这张保险单也不会被视作夫妻共有财产而进行分割。

一张储蓄分红型保险单，不仅能够实现资产的有效隔离和指定继承人，同时还保留了资金随取随用的灵活性。在香港，保险单的资产隔离功能除了能够应对婚姻风险外，还能有效应对债务风险。

例如，面临财务困境的中小企业主可以选择将一部分资金投入保险，这样即使在自己破产的情况下，配偶和孩子依然能够依靠保险金来维持日常生活和支付学费，甚至有可能依靠保险金实现东山再起。

【案例二】：
     张老板同样可以给自己的孙子买两张大额储蓄分红保单，投保人自己，受保人是两个孙子。受益人先写自己，等孙子长大了受益人可以随时更改。



     即使将来征收遗产税，在张老板去世前将这个保单的持有人换成早已成年的孙子，不需要补交任何遗产税就可以拥有这张保单的所有价值。
03 香港保险的安全和私密性

     首先需要明确的是，保险是金融行业的重要组成部分，并且买保险无论在香港还是内地都不需要主动披露，除非法院主动审查。



     而购买香港保险额外的优势就是：执行起来相当有难度甚至不可能。一保险公司不会允许别人查询个人保单资料，包括配偶或子女父母。二没有实质讯息也无法查询。只要我们购买保险的钱是合理合法税后资产，就不用担心缴纳额外的税款。



CRS：Common Reporting Standard，共同申报准则







     根据招商银行发布的《2023中国私人财富报告》，保障财富安全已经成为中国高净值人群的首要财富目标。此外，报告中频繁提到了“降低风险”、“增加保险配置”、“稳健产品”和“财富传承”等关键词。因此，香港保险的安全性和保密性是值得信赖的。

THE END

了解香港保险，从【港险代理】开始!

港险代理· 您的香港保险专家·

您投保的不仅是一份保险

更是一份浓情的责任与关怀

让您知己知彼，理智资产配置！

【港险代理】

扫描二维码丨添加微信V:HK-baoxian咨询



作者：微信文章