智者选养老年金,别忽略隐秘的关键细节

我的苦恼冉

题|智者选养老年金，别忽略隐秘的关键细节

日更|955天

文|河马奶奶

微信|hemanainaio

图|网络侵删

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对于养老金最好的态度就是—

准备3种以上的方式去面对老去，这些方式可以不用不能没有。

可以不发动这项技能，但是拥有这项技能。

从这个角度来看，养老年金的作用就是无用之用。

拥有无用之用的东西，才是你生活的底气。

一直都是。

我默认你理解这句话的意思。

因为你的终极目标是减少对社保养老金的依赖程度，直到可有可无。

其中最重要的一个商业自救行为，就是选择商业养老年金。

前些天很多人在吐槽延迟退休。

感受如此强烈，不是它本身对你的伤害有多大。

而是消息叠加效应，让你觉得这是最糟糕的时代。

比如进入低利率的半通缩

比如老龄化少子化的大众焦虑

比如社保养老金缺口的恐惧

叠加起来，就会必实际难受更难受。

这一篇，我不再强调买养老年金的必要性。

而是多和那些想要买养老金的人聊一聊。

怎么买+买什么，才最舒服最合适。

依旧开启全行业的上帝视角，结合你的偏好优先。

帮你合理设置那些宝藏养老年金参数，选到给你发一辈子工资的那款Mr.Right

001

选择年领还是月领

年领养老金的数额，就是你这份保单的保额。

但是月领会更多一点，总和加起来是年领的102%

也就是年领是10万

月领取总和是10.2万

多了2000块。

月领的另一个好处是

年领一次，骗子一个骗术就骗完全年养老金

月领一次，骗子要骗12次才能骗完今年的养老金

增加了难度，下一年还有

从level 1直接提升到了level 888

但是即使年领，也比有一坨钱好多了。

有100万，骗子也只需要1次。

你得承认，当你70岁80岁的时候

不仅仅体力在下降，智力水平也在退化。

根本无法甄别以前轻而易举就看出来的骗术。

把一坨钱置换成现金流是你老之前必须要做的一件事。

现金和现金流是两码事。

持有现金需要智慧和技术

而养老金的现金流对你的要求，仅仅是活着。

002

公司重要吗？

如果你了解养老年金，无法避开的就是XX养老年金。

毕竟它是这个市场的领取最高。

从客观讲，养老金的安全等级就在那里摆着，没什么问题。

长期锁定有利于保险公司取得一个不错的经营收益。

这家公司就是在监管默许的情况下，用时间换空间。

连续2年没公布偿付能力。

这个对于以后的情况影响有多大，不得而知。

大概率也没有问题，但是无法判断它是否会恶心人。

毕竟买养老金，是终身领取的事情。

持有的体验，也很重要。

这家公司的产品很好，但是无法确保心理舒服。

我选择产品的时候，会有产品洁癖。

犯过错的公司，评分要打些折扣的。

这是我个人的审美，和公司当然无关啦！

003

这是一场现金价值和每月领取的权衡

养老金有几个参数：

a现金价值—退出的时候可以拿到的钱。

身故和需要挪用养老金的时候，就是退出时间。

b保证20年领取or最高领取

选择保证领取的人，担心自己退休后活不够20年

基于这种假设，自己领不完的还能给家人。

选择最高领取的人，适合有家庭长寿基因的人。

这类人，是保险公司最不愿意看到的，活到90岁以上irr都3.6%以上了

但更适合独身主义者，老了不就是及时行乐。

毕竟，没有什么继承人。

保证领取的养老金数额＜最高领取养老金数额

c领取前，要不要高现金价值；领取后，要不要现金价值

这也是你需要关注的重要部分。

高现金价值，等于后悔药，交完现金价值就等于保费了。

然后一直增值，开始领取养老金前已经增值到本金1.6倍了。

之后的养老金领取金额，就无法很高。

一直是低领取，高现金价值。

坏处是，可能还没开始养老。

已经花完了养老的钱。

领取后，现金价值还是低一点好。

这样就把现金完全转化成现金流，彻底具备了养老金属性。

如果是我，我会选择现金价值归0

每月领取，赛神仙。

谁也夺不走这笔钱了。

004

什么时候开始领取？

延迟退休的风不断吹，65岁退休是迟早的事。

当然还有人分析，你不一定能工作到65岁。

65岁只是你领养老金的年龄。

可能50岁就失业了，等15年才开始领养老金。

扎心了。

目前的商业养老年金领取年龄

女性可以55岁/60岁/65岁/70岁，男性60岁开始。

在上一次停售前，女性还可以50岁领取的。

领取年龄，可能也会随着大政策变化。

提前买还是有好处的。

55岁开始领，在婚恋市场都是有竞争力的老太太。

但是注意，领取早就会领得少一些。

还可能一边领养老金一边上班，上班都是一种享受。

005

几点存养老金建议

a以终为始

目标是每月1万，那就倒退我每年需要交多少钱

如果目标和能力有差异，就开始慢慢攒

b越早准备，越轻松。

30岁开始准备和40岁开始准备，结果大不同。

用时间换空间，这是养老金的核心。

50岁的时候，养老金增值功能减弱，只能把现金转化成现金流。

防盗神器。

c如果总保费100w+，要关注保险公司的养老社区。

保险公司给vip客户有很多增值服务，比如旅居和久居，比如重疾绿通。

不同保费，资格各不相同。

以上，具体养老金方案。

欢迎找河马奶奶聊聊：hemanainaio

贴一款神级养老年金，还不错。



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