分红不保证的香港保险,为什么富豪都扎堆去买?

什么大师特

如果要问目前资产配置首选什么?

那一定是香港保险！

自去年恢复通关以来，内地居民前往香港投保的热潮始终未减，持续至今。



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2023香港保险数据

根据香港保监局的数据统计，2023年全年内地访客赴港投保589.71亿港元，同比大幅上升2,756.72%，相较于2022年的21亿元，按年飙升超27倍！！！

2023全年内地访客赴港投保数据已超过疫情前2019年434亿港元的水平，仅次于2016年727亿港元的最高纪录！



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2024首季度港险数据

根据香港保险业监管局公布的最新数据，2024年第一季度，内地访客赴港投保的金额高达156亿港元，较去年同期增长62.5%！不仅超越了2016年的水平，更是仅次于2017年的辉煌成绩。



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亿元大额保单频频再现

在今年的投保热潮中还出现了多份亿元大单。

今年年初，香港卖出全球最贵的人寿保单19.5亿！汇丰人寿以2.5亿美元人寿保单销售额一举获得吉尼斯世界纪录认证，此后国内市场、香港市场都出现不少亿元大单。

详情可见????2024年，香港现19.5亿高额保单，破世界纪录！



而在上个月，一位内地富豪选择了一份年缴1000万美金，缴5年，总保费为5000万美金的，相当于3.6亿人民币的香港保单！

详情可见????香港再现3.6亿大额保单！富豪青睐的香港保险有何吸引力？

今年可谓是亿元保单大年！

香港保险，尤其是目前爆火的香港储蓄分红险，它的收益是由保证现金价值和非保证分红两个部分组成。

这几年，投资风险明显增大很多，导致许多投资者心生畏惧，一遇到“非保证”的字眼便不自觉地产生排斥情绪。

但为什么有越来越多中高净值人群青睐于分红不保证的香港保险？

甚至还投入上亿元的保费？

不怕亏损吗？

实际上，香港储蓄分红险并非传统意义上的保险产品，而更接近于一个在长期持有的前提下，稳健无亏损的、全球化投资的基金组合。

01

为什么长期持有情况下

香港储蓄分红险不会亏损？

以香港某款主流储蓄分红产品为例：



年交10万美金、交5年，到保单第13年时，保单的保证金额将超越总保费，达50万美金以上，确切的数据都会清晰地出现在计划书中。

也就是说，即便在最不利的情况下，保单分红始终持续为0的时候，坚持长期持有，依然能够全额的收回总保费，确保您的投资无任何损失。

02

会不会发生

保单分红为0的情况？

在竞争日益激烈的香港保险市场中，这种可能性微乎其微！

香港保险是受香港保监局监管的，自今年1月1日起，香港保监局GN16再度升级，规定保险公司在每年6月30日之前，在官网披露分红实现率或过往派息率，进一步加强了分红率的披露和透明度，提升了对投保人的保障。



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而分红达成率的高低会影响他们后续收保费，所以每家保司都会尽可能地提高分红达成表现。

03

香港储蓄分红险

如何进行全球投资？

小编为大家解析下香港储蓄分红险背后的配置逻辑和底层资产。

保司在收到香港储蓄分红险的保费后，主要将资金投资于两大类资产：

一是固定收益类资产，如国债、企业债和其他类固定收益资产，这是保单保证部分利益的来源；

二是权益类资产，如股票、投资性房地产等，这是非保证分红的来源。此外，还包括基金（在香港称为“集体投资计划”，简称“CIS”）和其他另类投资。保险产品的收益确定性取决于其背后的资产组合投资效果。

虽然权益类资产的收益是会浮动的，但这类资产配置多，意味着浮动收益高，长期年化收益就高。在保险公司全球投资的策略下，非保证分红+保证部分的利益，保单预期能拿到6%左右的复利回报。

具体投资了哪些资产呢？

以某款产品为例：



这款产品投资的资产中，30%在固定收益证券，70%在股票类别证券。

香港美元保单的保费大头是投向美国的。

经查询，目前美国30年国债收益率为4.469%，这意味着保险公司在此时买入30年国债持有到期，将获得差不多4.469%的年化回报。投资的这部分资产，可以保证保单有一部分固定收益。



不过30年期国债收益率并不是一定不变的，因此保司会根据实际情况，来调整股票类别证券的投资。

来看下美国标普500指数在过去30年，年化收益率高达8.62%：



如果再加上保险公司资管团队的主动策略，在8.62%的水平上进行增厚收益也问题不大，扣掉一些成本，给到保单持有人5%-6%也是在合理范围。

除股票外，保险公司投资的很多海外资产，普通人是根本投资不到的。

但通过香港保险，就能间接参与这些全球优质资产的投资，从而有机会拿到更高的回报。

以另一款产品为例：



25%-55%投资于债券和其他固定收入，以支持保单持有人的担保责任，主要包括政府债券和公司债券，大部分投资于美国和亚洲市场；45%-75%投资于非固定收入资产，包括公开发行股票、私募股权和房地产等， 并主要投资于美国、欧洲和亚洲市场。

这些海外资产，是分散投资在全球不同的优秀经济体：债券及其他固定收入资产主要集中在美国及亚洲市场；而对于非固定收入资产，其主要投资方向则涵盖了美国、欧洲以及亚洲市场。

正如我们所熟知的投资智慧——不要将所有鸡蛋放在同一个篮子里，这种分散投资策略的精髓在于，它既能让我们充分享受不同市场成长所带来的红利，又能有效地分散投资风险，确保投资组合的整体稳健性。

投资不可能总是一帆风顺，若不幸遭遇经济危机，保险公司投资收益特别差的时候，保单收益是否也会跟着大幅下滑呢？

相比股票、基金，香港保险这个基金组合的收益是更为稳定的，因为香港保险也有类似于内地保险的分红平滑机制——“投资平滑机制”，这也是香港储蓄分红险稳定派发红利的关键因素之一。



保险公司会在投资收益较好的年份，将部分收益资金存到“分红特别储备”的账户中。而这笔资金是用于在投资较差的年份，分发给客户。

长期来看，保单所获得的分红将呈现出相对稳定的态势，其波动幅度并不会过于明显。

总结来说，尽管香港储蓄分红险的分红并非固定不变，但凭借优质的底层资产以及投资平滑机制的双重保障，在保单长期持有的前提下，预期能够享受到6%左右复利回报。



方案举例

30岁人士，每年存10万美金，5年共存50万美金。



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方案一

交完保费后，年年领钱，领到100岁

36岁起每年领取2万美元，领到55岁，20年共领40万美金；

56岁起每年领取6万美元，领到75岁，20年共领120万美金；

76岁起每年领取12万美元，领到100岁，25年共领300万美金；

100岁提取完后，户口还剩4701万美金可传承给后代！

方案二

一次性领取

若40岁退保：可一次性领取61万美金；

若50岁退保：可一次性领取130万美金；

若60岁退保：可一次性领取261万美金；

若70岁退保：可一次性领取504万美金

.......

对于很多高净值人群而言，实现财富传承、富过三代是他们的共同愿景，而人寿保险所具备的“保全”与“保留”功能，恰恰为实现这一愿景提供了强有力的支持。

高净值人群通过合理利用大额保单，不仅能够实现资产配置的最优化，还能有效规避债务风险，减少税收负担，并在财富传承上发挥重要作用。

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END
申明:本文并不构成亦不应被诠释为向香港境外之任何人士招揽、要约、出售、提供、建议或游说购买任何保险产品。本文所载资料仅供参考，有关内容只属一般资讯，不可视为任何产品或服务的销售邀请。如对本文的内容有任何疑问，应向独立人士寻求专业意见。任何情况下，慨不就本文内容的任何建议、意见或陈述而引至的直接或间接、特殊、附带、相应而生的任何损害、损失或法律责任承担任何责任。任何因未经本公众号授权而转载而带来的问题或纠纷均由转载方负责。*版权免责声明：部分图文分享自互联网，如侵权请微信告知处理；
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