重疾险:保额与保费的科学认知

楚一帆

【编按】本文节选自《20分钟带你全面了解重疾险选购》系列微课。





重疾险是用来补充因疾病造成无法工作，收入中断（注意，非“终断”）的收入损失的。

配置重疾险时，个人年收入是一个必须考虑的参考数值，重疾险保额覆盖自己3至5年的年薪才能在风险发生时足额覆盖损失。

所以，重疾险配置原则，必须强调再三：保额至上！保额至上！保额至上！

首先，基于保费支付能力来反推重疾险保额，是非常危险的配置方式。

拔牙1000块钱，兜里只有500，我们是无法选择拔半颗牙的。要么拔、要不不拔，继续疼着。

同样道理，重疾险保额只有解决财务缺口和不解决财务缺口之分，没有解决一半问题之说。

其次，按照别人的重疾险保单配置情况，复制一份给自己，同样也是不科学的。

闺蜜推荐的香水、口红、面膜，也许都可以按照样子下单，但是，内衣肯定是不可以的，因为尺寸很可能不同的。

除了保额很重要之外，重疾险的保费也是一个重要的参考因素。重疾险的保费属于固定费率，随着年龄增长而增长。

基于保额和保费这两个变量维度，就会产生四种情况。我们画了一个四象限图，放在文稿里，可以查看。



1.最好的情况：保额高、保费低。

年龄不大、年轻有为，在很年轻的时候，就拥有很高的年收入，这个时候，虽然需要的保额高，但是由于自己年龄低，保费相对很低。

而且，由于薪资高，支付能力也是最好的。

2.第二好的情况：保额低、保费也低。

刚入职场年收入不高，所以所需要的保额并不高，加之自己年轻保费相对低，虽然目前薪水并不高，但收入能力可以支撑足额的保障额度。

同时，也至少能够给自己打下基础，为日后的保额提升做好梯度准备。

3.仍然可以接受的情况：保额高、保费也高。

大多数客户都工作多年，在各自领域都是有所成就的职场精英。年收入很高，但对应的保额保障也很高。

由于年轻时没配置过保险，以当下的年龄，保费相对也较高。虽然收入能力完全可以支撑足额的保障额度，但在签单的时候，总后悔在年轻时没有早做配置。

4.最差的情况：保额低、保费高。

虽然年收入不高，保额不需要做太高，但是由于年龄因素，保费相对较高，这种情况下，通常可能就不建议再配置重疾险了。

也有一些伙伴认为：配置好医疗险，做好足够的医疗费用补偿就行了。

确实是这样吗？

不是。

如果你是专业保险人，可能还需要再和客户做一次商量：不要去看总的缴费额度，而是要琢磨风险发生的概率。

如果琢磨并且真诚沟通之后，客户还是觉得不划算，那时再作罢。

当然，即使出现这样的结果，也不能改变专业保险人自己的正确认知：有机会买，总归是好消息，好事情。

作者：微信文章