买美国人寿保险需要注意的地方!

清风吹袭断

美国人寿保险凭借保费低（购买同样的人寿保险，在美国购买比在中国大陆、香港、台湾花费更小）、保费支付灵活性强、享受司法豁免、理赔快、等诸多优势，成为赴美生活的新移民在资产转移、理财避税、以及财富传承方面，越来越青睐的一款行之有效的财富工具。

许多人在首次接触人寿保险是总会觉得一头雾水；甚至是已经购买了人寿保险的新移民，往往也会因为忽略或误解寿险保单中的条条框框，对于如何寿险的功能、收益、所涵盖的内容项、保单的存续等一知半解，甚至存在某些误区。



今天就跟大家分享一下，在购买美国寿险时必须出现的几大误区。
首先我们谈谈寿险在税务上的影响。
我们常常听人说购买寿险有一个最大的好处，就是可以免税。
我们来具体分析一下。就以现在最流行的指数万能险为例。我们知道指数万能险有俩个金额的计算，一个是身故理赔金，一个是现金值，也就是投资收益。从所得税的角度来说，身故理赔金是完全免税的，因为它是一种补偿，而不是收入；而现金值则不同，现金值里唯一免税的部分是已付保费的总额。比如已付5万元保费，现在想从现金值里支取6万元， 那么这6万元中的5万是不再交税的，而剩下的1万元是需要缴纳所得税的。



如何解决这部分收益免税的问题？
常规的做法是以贷款的形势将这笔资金取出，因此不是支取6万元，而是贷款6万元，这样不被判定为收入，所以没有所得税的问题。
还有一个大家都非常关注的问题，就是遗产税的计算。在美国，遗产税的计算要依据被保人(保单拥有者)的身份情况而定。如果被保人（保单拥有者）是美国身份，那么法定的遗产税豁免额2020年是每人1158万美元，如果遗产价值超出豁免额，那么超出的部分需要支付最高达40%的遗产税。但如果受保人是非美国身份，因为保险是无形资产，完全没有遗产税。反倒是如果持有的资产是美国的房产，则只有6万美元的豁免额。



在这里要给大家举一个例子：
张先生生意在国内，但持有美国绿卡。张先生有一个孩子在美国工作，也持有美国身份。张先生拥有有一份100万的保单，受保人是自己，受益人是孩子。按刚才的概念，如果张先生身故，身故赔偿的100万不超过1158万的豁免额，会完全免税支付给孩子。



接下来想跟大家谈谈具体到保单细则和概念的一些误区。我们还是以最流行的指数万能险为例。指数万能险之所以流行，是应为它具有高度定制化的属性，非常灵活，便于调整。在投资上，它的做法是做法是资金不直接参与股市，用低风险债券投资+期权的方式，以全球三大指数（标普500、欧洲斯托克50 指数、恒生指数 ）为标的，收益跟踪股市，每年的收益率公开透明。



也就是说指数涨，保险收益也涨（收益回报率有每年封顶的限制-每个保险公司的规定不同），但是指数跌，保险却能保证收益率最差是零，不会亏钱。   很多人会担心挂钩指数风险会不会很大？如果出现经济危机，指数大幅下跌，一旦多年无法达到预期的收益率，保险成本会侵蚀到我投入的本金，保单是不是就有可能会失效。

我们以最常见的标普500指数为例。在经济危机发生时S&P500确实发生过短暂的几年下跌，但很快就反弹，并且持续走高。这也证明了美国股市是一个长牛短熊的走势，这和中国股市的“短牛长熊”的态势截然不同。美国股市200年历史资产收益率表现也证明，股票价格总体上具有不断向上增长的长期历史趋势。


过去20年标普500的除了在2001年年和2008年大跌之外（IUL在指数大跌亏损时，保证保本收益为0%），其余年限的收益还是相当稳定的。如果使用标普500指数过去50年的数据来看，任意时点开始定投20年，其平均年收益都可达到7%左右。所以，如果您的IUL万能寿险产品选择的是挂钩标普500指数，大可不用担心会出现经济危机影响指数常年大跌，保单内现金价值不足会使您的保单失效的情况发生。接下来要谈的是我们比较常听到的两款附加险，重疾和长期护理。首先要明确的是医疗附加险，通常情况下，是无法替代常规医疗保险的。
什么是重疾呢？它是指例如癌症、心脏病、神经系统疾病比如脑炎、脑肿瘤等等。保险公司在考量是否赔付的阶段，需要提供美国医生的书面诊断报告，并结合病人疾病的状态，是否可能在24个月内身故等。



一般来说，只有在疾病到达晚期阶段，危机生命的情况下，才能满足保险公司对重疾的判定，因而得到赔偿。而长期护理附加险有所不同，它的满足条件是受保人处于不能自理的状态， 比如不能自行穿衣，自行用餐等等。如果满足了条件，即符合六项条件中的两项，并达到90天以上，保险公司就会根据保单中设定好的上限，也就是一个每月支付的最高额，所有这个额度之内的花费，都会予以赔付，直到本月额度付完为止。
这里有一个重要的概念。在重疾和长期护理的赔付阶段，绝大多数保险公司都是用Reimbursement，即报销的模式，也就是说所有的费用受保人必须先行支付，然后将支付的收据提供给保险公司审批，保险公司批准后， 才会予以报销。



而另一种模式，叫做Indemnity，赔偿模式。它的含义是，只要你满足长期护理的判定标准，那么保险公司会将每月上限的总额提前支付给受保人，无论将这笔钱用于什么用途，保险公司都不会过问。相比之下，哪一种方式对消费者更为有利，可以说不言而喻。
再之外，还需要注意的是保单本身的灵活性。
很多朋友觉得保单一旦购买生效了，就可以放到一边，不用再关注了。其实这是一种非常错误的做法，尤其针对指数万能险这样的产品。请注意指数万能险是参照指数计算收益的，而指数的选择非常多。也许你的保单目前参照标准普尔500，但你觉得明年的经济形势不乐观，你完全可以选择不同的指数作为参照，可以每年都进行更换，甚至选择多个指数，将投资分散到多个指数上。


总结来说，寿险是一款非常有力的工具，尤其对财富传承和税务规划而言。同时寿险也是一款长期的产品，需要客户和持牌照的美国保险专业人士一起配合和维护的， 不能一旦保单生效，就束之高阁，脱手不管了。

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作者：天越出国