香港保险VS内地保险(三)--合同条款和理赔差异

123456911

一. 合同条款差异

两地保险在合同条款上的最大差异，在于投保人和被保人的利益不同。

1. 香港保险是投保人最大，保单利益几乎都归投保人。

被保人因为重大疾病、医疗、意外等发生理赔，理赔款直接打给投保人，也就是出钱的人（保单持有人）。理财型保险的收益也是归投保人，就是谁持有这份保单，谁领钱，跟被保人没关系，被保人只是一个保险标的。

投保人可以自己指定或者更改受益人，不需要被保险人同意。

2. 内地保险是被保人最大，保单利益主要归被保险人。

重疾险、医疗险、意外险、年金险等理赔，默认受益人是被保险人本人，就是谁患了疾病，谁拿这笔理赔款。

投保人要指定或者更改受益人，必须要经过被保险人同意。

如果没有指定受益人，也就是法定受益人，被保险人发生身故，在香港身故理赔款直接打给投保人（保单持有人），在内地理赔款是作为被保险人的遗产，由被保险人的继承人继承。

所以在香港，被保险人的地位很低，既没有请求获得保险金的权利，也没有指定受益人的权利。

案例一：

丈夫为妻子投保了50万重疾险，身故受益人是丈夫。1年后妻子确诊乳腺癌，在香港和内地，50万重疾理赔款分别打给谁？

在香港，理赔款直接打给投保人丈夫；

在内地，理赔款直接打给被保险人妻子。

案例二：

丈夫为妻子投保50万重疾险，身故受益人是丈夫。1年后夫妻离婚，后妻子因疾病身故，在香港和内地，50万身故理赔款分别怎么处理？

离婚后夫妻关系不存在了，当初的指定受益人无效，相当于没有指定受益人，也就是保单为法定受益人；

在香港，理赔款仍归投保人丈夫（前夫），也就是保单持有人；

在内地，理赔款作为妻子（前妻）的遗产，由妻子（前妻）的法定继承人继承。

二. 两地保险理赔差异

1. 理赔时效

在内地，保险法要求保险公司收到被保人或受益人理赔请求后，及时作出核定，情形复杂的，也必须在30天内作出核定，给出理赔结果。属于保险责任的，保险公司要在10天内支付保险金，否则保险公司要赔偿被保险人或受益人相应的损失。

在香港，对保险公司理赔没有时间要求。如果碰到一些复杂案例，或投保不久就出险的案子，保险公司需要调查，耗时比较久，有的可能半年赔不下来。

2. 法律环境

内地还处于保险市场的初级阶段，保险法倾向于保护投保人，可赔可不赔的情况一般就判赔给被保人或受益人。

香港保险是英国的普通法系，如果投保时没有履行最高诚信原则，隐瞒一些可能影响保险公司决定的重要事实，通常不会赔。而一旦拒赔或者发生纠纷，在香港打官司的成本很高。

3. 理赔严苛程度

香港和内地都是询问告知，询问告知就是投保时给一些问题，问到的就答，没问的就不用告知。但香港的理赔比内地严苛很多。

比如投保时甲状腺结节没有告知，结果患了乳腺癌。在香港是不赔的，因为一开始保单就不成立。在内地，很多时候可以通融赔付，患的重大疾病和当时没告知的内容没有关系，有的保险公司会考虑通融赔付。

4. 外汇管制

中国实施外汇管制，每人每年5万美金的换汇额度。如果是香港的美金保单，理赔金额较大，可能短期内不能全额兑换成人民币。如果在内地治病急用钱，拿到的是美金，就不太方便了。

总之，香港保险和内地保险各有特点。对于生活在内地，配置基础保障，内地的保险已经足够满足，而且更具多样性。对于高净值人士，需要配置海外资产和美元资产，香港的储蓄型保险，也是不错的选择。



               
作者：希言工作室