美国人寿保险种类这么多,该如何选择?

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今年年初以来，随着新冠肺炎疫情的爆发，加速了许多人购买人寿保险的计划。

面对琳琅满目的人寿保险产品，很多客户不知道其中的区别，及该如何为自己为家人选择合适的寿险品种。

美国人寿保险的种类

  在美国，人寿保险主要分为五种，按照产品问世的顺序分别是：Term (定期人寿保险), Whole Life（终身人寿保险）, Universal Life（万能险）, Variable Universal Life（投资型万能险), Indexed Universal Life(指数型万能险）。



01 定期寿险 Term Life

定义：以死亡为给付保险金条件，保险期限为固定期限的人寿保险。

产品特点：

1. 杠杆高，保费便宜

2. 无现金价值

3. 10-30年期有效

适用人群：预算较少，不在乎分红收益，希望固定年期有人寿保障的客户。

代表公司：

Global Atlantic; Transamerica

02 终身寿险 Whole life
定义：以死亡为给付保险金条件，保险期限为终生期限的人寿保险。
产品特点：1. 有现金价值及分红2. 保额保证，但保费较高3. 一旦提领，保额不保证
适用人群：较保守型客户，要求保额固定，用于传承。
代表公司:Massmutual; New York Life

03 万能寿险 Universial Life
定义：以死亡为给付保险金条件，保险期限为终生期限的人寿保险。
产品特点：1. 保单有现金值和分红2. 回报率平平3. 缴费具有灵活性
适用人群：希望在保费缴付方面具有灵活性，不看重回报率的客户。
代表公司：Global Atlantic; Symetra

04 投资型万能险 Variable Universal Life
定义：以死亡为给付保险金条件，现金值直接通过基金投入股市。
产品特点：1. 直接投资于基金2. 投资风险高，无封顶无保底3. 投资管理手续费高，有保单失效或需补交保费的风险
适用人群：客户对基金的认知度高，风险承受力强
代表公司：Prudential

05 指数型万能寿险 Index Universal Life
定义：以死亡为给付保险金条件，保险期限为终生期限的人寿保险
产品特点：1. 挂钩指数期权，收益保底，账户公开透明2. 收益高，人寿成本低3. 保单账户价值可贷款使用，不涉税
适用人群：希望成本低收益高，用于退休计划和传承的客户。
代表公司: Global Atlantic; Symetra; Zurich; Allianz; AIG; Pacific Life; Lincoln; LSW-Peak Life

为什么指数型万能寿险如此受欢迎？



90年代初，美国股市持续暴涨，市场上马上出现了一款当时风靡一时的投资型万能寿险Variable Universal Life，一下子占据了大半个美国保险市场。消费者为了高回报，聚焦在共同基金，股市和投资型万能险（VUL）上面，经济形势一片大好。

但是好景不长，1994年，美国债市危机爆发，在这一年长达12个月的时间里，基准利率锁定在了1.5%，投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到，一个有保障的投资是多么重要。于是，“只赚不赔”的指数型万能险就在这样的情况下诞生了。

01 保底锁利 复利增长

美国的指数型万能寿险挂钩指数，保底为0，并设置封顶值。其计息方式一般跟随每年标普500指数结算，如果标普500出现负收益，那么当年的保单收益为0；如果标普500的收益超过封顶值，则当年就能拿到封顶值的收益。
以Global Atlantic这家公司为例，我们来看看保险公司的具体计息方式。


以1 Yr Point-to-Point（1年点对点）这个策略为例。GA提供了12%的封顶值，账户收益在0%-12%之间波动，过去20年的平均收益为6.62%。

2000-2002年的科网泡沫和2008年次贷危机，美国指数型万能寿险“保底锁利”的结构帮助客户很好地保全账户中的资产，做到本金和过往收益零损失。并且标普500在2003年和2009年迎来了26.38%和23.45%的反弹，由于保单封顶值设置的原因，保单账户收益为12%。

以下是常见的8家指数型万能险公司比较，全部使用标普500每年点对点指数账户：



02 保费成本低
同样的被保人同样的保额，美国保险的保费约为香港的1/3，中国大陆的1/5。即使IUL与本土的终身寿险Whole Life对比，保险杠杆也能高出2倍多。

03 保单缴费和领取均很灵活
指数型万能险在缴纳保费的时候非常灵活，只要保单仍然生效，可以随时调整缴纳保费的金额和时间。

另外，指数型万能险从保单中领取也非常灵活，没有额外的限制，可以做退休金和孩子的教育金规划。相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60或65岁后才能领取，如果提前领取将会受到罚款。
04 税务优势
美国税务局给寿险产品提供了极大的税务优势：

1. 所有的寿险投资都可以缓税；

2. 所有的寿险理赔都可以免所得税。
05 附加条款福利多
美国指数型万能寿险很多产品均有设置免费的重疾护理条款，慢性疾病护理条款，末期疾病提前给付身故赔偿金条款等，使得保单账户的现金价值作为以上突发事件的准备金。





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作者：寰宇国际咨询