【重磅消息】香港保险市场迎重大调整,保单持有者将受益?

内托体头

2024年7月1日，香港的保险业监管局开始执行风险为本资本制度（Risk-Based Capital，简称RBC）。这一变革意味着香港保险业已经迈入了一个新的发展阶段。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎微信咨询 wzfjj100




图源：香港保监局

香港保监局发言人指出，采用基于风险的资本框架将增强本地保险公司的财务稳定性。这一框架通过更精确地评估各公司的风险状况，并确保与国际标准保持一致，从而实施。新制度的推行是保险业的一个重要进展，它加强了对保单持有人的保护，并巩固了香港作为全球保险中心的地位。



一、什么是RBC制度？
RBC制度是一种以风险为基础的资本监管体系，它要求保险公司根据其所承担的风险程度持有相应的资本。该制度的主要目的是确保保险公司具备充足的财务能力来兑现对保单持有人的承诺。RBC制度如何影响保险公司？1. 提升资本标准：保险公司应根据其业务风险特征增加所持有的资本量。

2. 强化风险管理：推动保险公司采取更主动的策略来管理各种风险。

3. 加强财务稳定性：通过实施更高的资本要求，增强保险公司抵御风险的能力。



二、RBC制度重要性在哪？

1、加强对保单持有人保障

香港保险业过去采用的资本充足制度是基于规则和统一比例来确定资金要求，但这种方法在面对动态变化时无法有效监管，并且存在公平性问题。目前，全球趋势是采用基于风险的方法来监管保险业，以增强对保单持有人的保护。

这种方法的核心是建立一个基于风险的资本框架，在评估保险公司的资本水平是否足够时，会综合考虑保险公司面临的各种风险因素，因此，承担较高风险的保险公司需要持有更多的资本。


图源：香港保监局
保险公司必须进行压力测试，涵盖市场、保险、交易对手和营运风险四大范畴，并假设“200年一遇”的罕见危机情景，以评估在极端不利情况下所需的资金准备。RBC监管体系要求保险公司持有的资本与其风险水平相匹配，即如果公司承担的风险较大或实现率较低，则需持有更多资本以应对潜在风险，确保投保人权益得到保障。

实施RBC后，香港保险行业将呈现两极分化：一些产品设计激进、实际回报率低或保证收益高、锁定期短的公司将面临偿付压力，可能需增资或停售产品；而主打“低保证、高预期”分红险及设计稳健、回报率高的公司受影响较小，甚至可能受益。

2、引入风险资本制度，可带来双赢

实际上，风险为本的资本制度在欧美多国已经实施多年，欧盟、英国和新加坡都已经采用了这一制度。香港永明的首席精算师认为，香港现在将这一制度引入保险业，无疑是紧跟潮流，能够带来双赢的局面。


香港永明首席风险官及首席精算师

新制度有助于创造一个公平竞争的环境，为保险市场带来新的活力。RBC的目标不是让市场充斥着更多花哨的高风险产品，而是推动市场提供更多合理且优质的产品。目前市场上有许多宣称“高保障”、“高回报”的保险产品，但在RBC制度下，保险公司在推出高风险产品时，所需的资本会相应增加。



他相信这将成为一个诱因，让保险公司设计多元化的保险产品，从而分散风险，最终受惠的绝对是所有投保人士。

3、新制度降低保险公司违约风险

实施RBC之后，由于财力不足导致保险公司无法履行理赔义务的情况预计将极为罕见。预计RBC将激励保险行业更加主动地审视其投资策略，并对保险产品和相关投资的潜在风险进行妥善管理。

换言之，随着RBC全面强化风险评估，保险公司的违约风险将显著降低，从而更有保障地兑现对投保人的承诺。



  三、写在最后
新制度的推行为香港保险行业带来了显著的里程碑，预示着在强化的监管体系下，香港的保险公司有望能够更好地应对那些罕见的金融危机，从而确保更高的安全性。在这样的背景下，实力强大的公司往往能够维持其领先地位。展望2024年，当您考虑投保时，不应仅仅关注产品本身，而应倾向于选择那些稳定可靠的大型保险公司。为了获得更全面的建议，建议您咨询专业的保险顾问。文章末尾，恳请大家给予关注，以便为您提供全面的香港保险咨询服务。


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