美国保险的分类及意义!

勇敢的树袋熊1

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美国寿险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，市场成熟而且健全。美国的保险设计，其保障性能是由各州政府立法，司法和行政部门的三方共同监管。保单演示的上限受到严密监管，提供给客户无形的保障。

根据政府规定，保险公司都必须有相应比例的保证金，每个政府又有保险部门及特别的保证金作为额外的再保险。 因此，保险业堪称美国最有保障的金融产业，而其稳定性和保障性是其他国家无法比拟的。

美国保险公司大多是“百年老店”，言辞规范，尊重合约精神且理赔及时。一旦有理赔争议，法律上利益绝大多数归于受保人。

美国寿险的作用，特别是对新移民的作用：

1.遗产税：美国是有遗产税的国家，使得美国居民必须要采取正确的方法解决遗产税的问题。 按照2018年IRS规定，个人遗产免税额度提高至560万美元，夫妻遗产免税额度提高至1120万美元，但仍可能有资本所得税或特朗普最近的税改方案将带来的税务问题，所以信托结合高额寿险正是税务规划的最佳办法。

2.保障：中美两地的生活环境转换，当意外发生时，保险可以为家庭提供生活来源的保障，解决后顾之忧。

3.CRS：美国目前没有加入CRS，置产在美国，无论是房地产还是金融产品对高净资产人士具有更隐密的作用。

4.财富传承：新移民能够带入美国的资金有限，需要合理的规划，如何将财富留给下一代。 寿险来做好财富传承。

5.退休后稳定的收入来源：华人移民后，在美国通常没有政府提供足够的养老退休金，需要靠自己来规划将来的养老金。 人寿保险可以作为养老年金的规划方案之一。

为什么要购买美国寿险？

1.价格便宜：相对中国和香港地区的寿险，美国寿险的性价比最高，在同等保额下，美国寿险的保费只有香港的一半，中国保费的五分之一或更便宜。

2.赔付简单：美国保险是一个典型的“严进宽出”的市场，核保严格，耗时较长，但是赔付非常高效的。

3.美国税法明确：保险的赔偿金是免收入所得税的；如果保单的持有人设计得当，也可以做到免遗产税。

4.相关制度完善：美国金融市场监管完善，尤其是保险行业更是以严格监管著称。 并且保险局的立场大部分时候都是倾向于消费者。

美国寿险的分类

美国人寿保险类别有：定期寿险、终身寿险、万能险、投资型万能险、指数型万能险。

1）定期寿险（Term Life）

定期人寿保险是一份纯保障的基础型保险，只会在受保时间内生效。 按客户年龄可投保5年，10年，20年... 甚至35年，若客户在受保时间内死亡，受益人即可获得赔偿。

优势：价格便宜。

劣势：保障期限短暂; 保险人年纪大了能够买的期限比较短，并且年纪越大保费越贵。

大部份的定期寿险在保单生效后五至十年之内，客户若打算为将来有更长远的保障，可以转换其他类型寿险。

2）终身分红寿险（Whole Life）

这种保险的现金值在保单内有延税功能，随着时间的延长，保险内现金值（现金价值）就会增加。 保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。 获得的红利可以继续累积。

优势：定期派发红利。

劣势：分红回报率不会很高; 保单现金值借款利率是每年4%-6%; 保费是所有保险产品里最高的。

目前纽约人寿（New York Life）以及万通互惠（MassMutual）都是提供终身分红寿险的代表。

3）万能寿险（Universal Life）

这种保险是从终身寿险演变而来。 万能险保单拥有许多变性的弹性，可以在任何时间缴费，费用也可多可少，也可以核保条件允许下，在同一张保单内增加或减少保单面额。

优势：弹性化缴费方式。

劣势：回报率浮动性大。

i）保证死亡赔偿寿险（GUL）

保证死亡赔偿寿险，顾名思义，就是死亡后肯定会赔付的寿险。 客户只要能够保证指定年数交每年缴纳保险费。客户可以选择保费特定支付期，保单终身保证理赔，不受保险公司营运状况或利息浮动的影响。

适合希望通过支付较低保费单纯获得最高终身保障的客人，从而达到高额寿险高杠杆在财富传承当中的作用。 自己可以选择做计划保到95岁，100岁，或者保更久。支付时间越短，总保费越便宜。

ii.）指數型万能寿险（IUL）

可以以一个或多个指数作为参照，保险公司支付利息会以这些指数的表现作为参照，大多数公司会设定最低利息率为0或1%，2%。

除上述功能外，有些产品还会提供危疾理赔功能，补足客户将来的医疗开支。

为何指数万能寿险受人青睐？

该产品是参照全球指数并利用万能寿险产品的功能起来高财务杠杆，达到财富传承，税收规划，风险隔离，同时兼顾教育基金和退休规划的一种产品。

指数型万能寿险的优点：

-费用低：客户承担部分风险，因此保费低。

-增值的现金价值可以用来支付保费，因此参保人可以减少或免去需要缴付的保费。

- 灵活性：参保人可以控制指数账户和固定利率账户的比例以控制风险; 死亡赔偿金额也可调整。有部分IUL计划提供附加条款，比如有保障的死亡赔偿或保证计划不失效。

- 死亡赔偿：这项功能是终身的。

-风险相对低：资金并没有实际投资于股票市场，从而降低了风险。

哪些人适合购买美国保险？
“现在美国保险是最红的理财方式，人人都在买，我也要买！”很多人抱着一种跟风的态度购买保险，但保险作为一个长期理财投资，需要做好充分的心理准备和财务规划。那么，究竟哪些人适合购买美国保险？
1. 在美国出生；
2. 自己或者孩子将来打算移民美国；

3. 打算送孩子出国念书；

4. 担心中国即将实行的全球征税(CRS)或未来实行遗产税；

5. 担心在中国的财富将来会被稀释，想要将一部分投资转移到美国分散风险；

6. 对比各国后，想要买一份性价比最高的保单。

问题二：美国保费贵吗？
很多人觉得，到美国买保险一定很贵！其实，美国的保险是目前全球性价比最高的保险了。在保费这一项上，恐怕没有哪个国家可以与美国抗衡。同类保险上：美国的保费是香港、台湾、韩国的1/3，日本的1/5，内地的1/6。



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