【重疾险】避坑与购买技巧

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“画外音：
我已经买了医疗险，又有人忽悠我花钱买重疾，重疾这么贵有必要买吗？

医疗费不是问题，社保就能报销很多费用，真的发生，用储蓄来治病，比赔付来的更简单？

生死有命，要真得了重疾，生存的可能性都不高，还得治疗受罪，现在都是过度医疗，是不是没必要？‍‍‍‍‍

我身体健康，没啥遗传病，定期体检，生活方式良好，发生概率极低，买了是不是亏了？

如果你正在纠结以上问题，可以看下文的“核心问答”来判断自己是否有管理风险的需求；确定要买，看“购买技巧”来消费避坑。 ”

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核心问答‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

（1）重疾险该买吗？

该不该买，取决于您是否想要转嫁重大疾病的风险，应对那些发生概率极低，但一旦发生会对我们的家庭造成重大财务冲击的风险。



购买重疾险的根本目的是什么？

我认为买重疾险，敢于看病、远离重疾才是根本目的。

举个例子，肺癌1期的五年存活率超过80%，肺癌4期的五年存活率只有5%，同样的保费，1期赔你30万和4期赔你100万，我敢笃定大家都会选1不会选4，虽然两者差了70万保额，但也没有人会愿意为了70万把病情拖到4期。而癌症1期的筛查，其实只要每年花个几百元做个低剂量螺旋CT就可以发现。所以如果真的预算有限，我会说：那我建议您一分钱的重疾险都不要买，但是一定要定期做好癌症筛查，如果通过癌症筛查发现了癌症早期，那哪怕一分钱不赔，生存的机会也会远大于癌症晚期赔你一大笔钱。而如果您发现自己可以通过简单检查，在癌症早期发现，并且治疗后还有很大几率要活好多年时，您想想那时是否需要考虑自己生病以后生活质量的问题。

（2）有医疗险，还用买重疾吗？‍‍‍‍‍‍

假如我们生病住院了，医疗险就像一个“会计大妈”，治病花钱了? OK，拿发票，来报销。

而重疾险就像一个救急的“土豪朋友”，生病了? 账号发来，给你50万！不过需要注意的是，“土豪朋友”只管大病救急，一般的小病小痛他就不管。

职责不同，如果不幸得了大病，我们需要一个“会计大妈”报销生病产生的医疗费用，但更需要一个“土豪朋友”施于援手，后续不管是康复和生活就都不用那么发愁了。

重疾的杠杆是更大的，因为它不看你实际花了多少，只看是否诊断得了所保的“病种”。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

（3）重疾要不要捆绑身故？重疾2赔1，值不值？定期 or 终身？‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

不带身故的重疾，一旦没出诊断证明（急性疾病，有时候人很快没了，来不及医生诊断出最终病种），人就走了，重疾赔不了，纯消费；

附带的寿险，如果是定期寿险，组合后价格是会低一点，但是定寿，一般限定60/70/80岁，一旦长寿，活过约定时间，也不赔，也是纯消费。

而如果用不带身故的重疾配终身寿险，比买带身故的重疾还贵。举例，40+男性，重疾不带身故，6500，带身故10500，同保额终身寿险7500。

所以消费型，其实适合那些想要高保额，但是交费能力有限的年轻人。消费就消费了，年轻也便宜，损失小。如果咱们想保本，将来不管怎样，都能拿到一笔，还是带身故的重疾更合适，省心一些。

保险是精算过的，网上博主宣传2赔1问题，其实是推荐分开买两个均是消费型的保险，看起来低，但是不保本，至于哪种合适，还是看购买人的需求。

（4）分组 or 不分组？‍

通常不分组更好，病种不会像糖葫芦一样，得了其中一种，整串赔付都结束。不过也有一个弊端，通常市面上不分组的疾病间隔期至少1年，而最容易复发的重疾是癌症，通常复发转移等是在1年内发生。而前两年有些分组的重疾产品是间隔180天的，赔付上的概率更大，各有利弊。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

（5）有异常体况，能标体承保吗？核保结论都有哪些？‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

准备近1年的体检报告，如近期无体检，可联络经纪人协助发送保司最近一次体检，进行邮件核保（系统无记录，不会造成延期等结论影响后续投保）。或者体检异常较多，购买保额超50万，可以在明亚平台进行“核保前置”，走核保VIP高级核保，一键投多家，争取最优结果。



如果只是一些轻微指标异常，未持续吃药控制，多申请几家有概率标体。

通常BMI超重，会加费。

如果已经有一些结节问题，大概率最好的结论是部分器官除外。

核保结论左侧最优，陆续降级。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍



（图片来自“慵懒的母狮”）

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购买技巧‍‍‍‍‍

（1）购买关键点？‍‍‍

是否含轻症豁免很重要，含的再买。除非你多年不体检，不在意身体健康，否则很难一上来就生大病。另外就是豁免可以大幅提高杠杆。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

小提示：早期保司重疾很多不含，可自查下合同，真想要转嫁大病风险，可以补充新的成功，对旧的进行减额处理，通常保额保费等比例调整，一般最低10万，减少会损失前期现价，但是6.0后产品会扩大后续保障。

保额足够，可分开买2家及以上，其中1家赔付后，对另一家会造成压力。可组合单次+多次，单次侧重性价比，多次侧重出险后，终身仍有重疾保障。

捆绑各种保障的重疾险套餐，远离，附加很多都是“高毛利”产品。

（2）病种数量是否越多越好？怎么看？

重点不是对比保的病种数量，高发的国家给的28种重疾+3重轻症是标配，可参考下表，可以解决95%以上的风险。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍



【不同人群关注重点】‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

儿童：7岁以前更容易生病，患病种类与成人不同，有16种儿童高发疾病。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

男性：6种最常见-心脏病、癌症、意外伤害、慢性呼吸道疾病、中风和糖尿病。‍‍‍

女性：恶性肿瘤发病前6-乳腺、肺、结直肠、甲状腺、胃、子宫颈。

（3）购买额度多少合适？‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

通常30万起，国内平均是50万左右。‍‍‍‍

建议购买者按照其需覆盖的家庭年支出的3-5倍规划，通常生大病后的康复期，不能按之前强度工作或者需要家人照顾，所以重疾险主要是覆盖这部分的刚性支出，保证生病家庭生活质量不下降。

同时兼顾保障（意外+医疗+重疾）支出不超过家庭年收入的10%，可根据收入情况分批购买。

（4）投保注意事项

健康告知，一定要如实告知，很多不能获赔不是因为保险公司故意不赔，大部分是健告有瑕疵。

填是否前，关注问询“时间范围”内是否有对应问题。对于体检有箭头的部分，即便没有吃药和进一步去医院挂专科检查，对于是否血项或者B超等异常，如果有异常箭头，就需要标“是”。

对于填了【是】后，大部分会需要提交对应的检查报告和病例，提前保存在相册，避免跳出重投。

另外就是对于高发慢性病相关的血项或B超异常，建议提前到医院进行复查，告知医生，要购买重疾，所以进行复查，复查无问题，请医生打印病例，如果无需吃药，想尽量标体承保，可请医生开具“诊断书”+医院盖章，进行补充上传核保。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

这里如果有疑问，可以咨询保险经纪人提前“健告预览”，告知各项勾选的问题要点。

（5）近期重要提示

重疾险整体是越早买性价比越高，大致0岁买20万可买到100万保额，30岁40万可买到100万保额，如果是40岁左右女性，60万可买到100万保额，男性大概率70-80万可买到100万保额。‍‍‍‍‍‍

更重要的是，预定利率下调，传闻近期可能从3%下降到2.5%，也会影响重疾类产品的定价，白话说，就是重疾类老产品会陆续下架，新产品会更贵。参照去年7月3.5%降到3%，我当时对重疾产品测算，大概贵了12-25%。今年目前个别保司透露，下降后，新产品价格预估上涨15%，如果有需要，建议提前规划。

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作者：微信文章