香港保险公司会不会破产?深度揭秘其背后强大的保障机制!

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当前内地正面临资产荒，各大银行持续的降息，众多中高净值人士纷纷将目光投向了全球投资领域的香港保险。

对于青睐香港储蓄分红险的投资者而言，他们的一个普遍担忧是——香港保险公司会不会破产倒闭呢？

毕竟要把资金放在保险公司至少十几二十年，让它持续的增值，有这个担忧很正常。

先说答案????保险公司可能会破产，但保单不会受到影响！

近年来内地财富机构纷纷暴雷，投资渠道的安全性已成为很多投资者越来越关注的焦点。

首先可以明确的是，香港保险业自1841年发展至今，已稳健发展了180多年。

即便在2008年全球金融风暴的猛烈冲击下，众多享誉国际的投行纷纷破产，香港的保险公司却依然能够保持稳健运营，这充分展现了它们卓越的抗风险能力。

其次，香港从未有过一家人寿保险公司破产的记录，这无疑是对其行业稳健性的有力证明。

虽然前段时间，香港保监局宣布全面接管泰禾人寿保险有限公司（泰禾人寿）的所有事务及资产，这是香港出现的第一家人寿保险公司被接管。



但是，接管后，经理会负责维持泰禾人寿的业务全面正常运作，包括客户服务、收取保费及处理理赔等。现有共约9万张保单，将继续有效，不会受到影响！

更多了解可点击????香港出现首家人寿保险公司被接管，现存9万张保单不受影响！

香港的保险公司之所以能够长期稳健运营，背后不仅因为香港保险市场发展成熟，还有赖于严格且有效的监管体制。

接下来，小编将为大家剖析香港保险业具体有哪些监管要求????

01

授权规定

《保险公司条例》第6条规定，除获得授权保险公司、劳合社或获得保险业监督认可的承保人组织外，任何个人或组织均不得在香港经营保险业务。



这意味着想要在香港从事保险经营业务的公司，必须符合授权规定并满足高门槛的资本要求。

这一规定旨在确保保险公司拥有充足的资本实力，为其稳定运营提供坚实基础。

截止2023年3月30日，香港共有164间获授权保险公司，其中53间保司经营长期业务。



02

充足的股本与偿付准备金

在香港经营保险业务的公司，需要有充足的股本与偿付准备金。

监管规定，在香港经营一般及长期保险业务的保险公司，最低实缴股本要求是2,000万港元。而且这只是最低数额，实际数额有必要维持在这些数额以上的适当安全水平。



（来源：香港保险业监管局官网）

同时，保险公司须保持充足的偿付准备金，以便在理赔时能够及时履行合同义务，《保险业条例》对保险公司的偿付准备金设定了要求，并在实际监管中采取更高标准。



这些准备金要求确保在保险公司资产不足以覆盖负债的情况下，仍能保障投保人的权益。

偿付能力充足率的设定，以及定期向监管部门报告，保证了公司偿付能力的透明度。

2024年7月1日，香港保险业正式开始实施的RBC（风险为本的资本制度）监管体系。



更完善的监管体系，进一步提升了保险公司对风险资本的敏感度以及其自身动态风险的管理能力，意味着保险公司将面临更为严格的资本要求。

监管的最终目的，都是为了更好的保障保单持有人的利益。

03

足够的再保险安排

再保险是将部分风险转移至其他保险公司，以实现分散风险。

有人会担心，在面临突如其来的极端风险时，保险公司是否会因承受巨额损失而陷入破产的境地？

在不可预测的情境下，再保险公司，将承担部分赔偿责任，确保保险公司能够有效应对突发风险。

香港《保险业条例》规定，保险公司须为其拟经营的保险类别的风险备有或将会作出足够的再保险安排。

香港保监局制定了一份《再保险指引》（指引17）阐述保监局评估保险公司的再保险安排是否足够时所采用的一般指导原则。



04

管理人员及股东的适当人选

《保险公司条例》明确规定，出任保险公司董事或控权人的人员必须是适当人选。

监管机构将会审查这些人员的品格、履历和经验，以确保其具备胜任所担任职位的资质。

制定的准则指引进一步提升了适当人选规定的透明度。

05

公司管制

香港保监局还制定《获授权保险人的公司管治指引》(“指引10”)，列明获授权保险公司在公司管治方面应达到的最低管治标准。



保监局要求保险公司制订和实施公司管治架构，以便对保险公司的业务作出良好及稳妥的管理和监察，并充分确认与保障保单持有人的利益。

同时，保监局要求保险公司具有有效的风险管理及内部管控系统(包括有效的风险管理、合规、精算事宜及内部审计职能)，作为整体公司管治架构的一部分。

06

年度常规检查

根据《保险业条例》(第41章)第17条，保险公司须每年向保监局呈交财务报表。经营长期业务的保险公司每年须向保监局呈交一份精算调查报告及香港长期业务报表。



而且，香港政府在每家合法经营的保险公司的核心精算部门，都会指派政府任命的精算师，从而于保司内部监管保险公司的运作，保障客户利益。

如果是境外保险公司在香港注册，所经营业务与母公司独立核算。

如果母公司出现财务风险，香港政府指定的精算师，会绕过保险公司董事会，直接上报香港政府。

香港保监局有权力冻结该公司的资产，不容许离开香港，以优先保护客户利益。

拥有以上这些严格且高效的监管机制，香港保险业得以稳健发展近200年。

那么退一万步说，万一保险公司破产了，保单会怎么处理呢？

据《保险业条例》第45条（1）规定：除非法庭另有命令，否则获授权保险人不得自动清盘，而除非申请通知书已送达保监局，否则不得根据本款作出命令，而保监局有权就该申请陈词，并有权传召、讯问与盘问任何证人，此外，如保监局认为适当，亦可支持或反对作出该命令。





而在香港，经营保险业务的绝大多数是由享有盛誉的全球顶级跨国保险公司，加之香港健全的法律体系及严格的监管机制，为投保人提供了高度诚信和全面保障，真的无需担心保险公司破产从而影响到你的保单。

香港保险条例针对保险公司的破产情况已做出了详尽阐释：



《香港保险业条例》

简单来说，就是即便保险公司破产，保单会继续有效，保单权益人的利益也能得到保障。

严格的监管、精细的精算、稳健的再保险安排，以及国际型保险公司的雄厚实力等，均为香港保险市场的稳定运营提供了坚实支撑，并时刻为保险市场及每一份保单提供强有力的保障！

在香港的保单真的很安全，放心投保！

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END
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