重疾险配置攻略|我更想叫它“疾病收入保护险”!

老橡树1

我其实不太喜欢【重疾险】这个名字，因为听起来不太吉利，也不够直观。如果换个名字，比如叫它【疾病收入保护险】，是不是更容易理解？

这是一种当你罹患疾病时，为你提供收入损失补偿的一种保险。如何补偿？直接给钱呗！
1重疾险的起源


重疾险的起源可以追溯到20世纪80年代，具体来说，是1983年由南非的医生Marius Barnard提出的。Marius Barnard不仅是一位杰出的外科医生，同时也是一位社会活动家。

Marius Barnard的哥哥Christiaan Barnard是一位著名的心脏移植外科医生，他在1967年完成了世界上第一例心脏移植手术。兄弟俩在从事医疗工作的过程中，发现许多病人在经历重大疾病和手术后，虽然身体康复，但由于长期的医疗费用和康复开支，许多病人及其家庭陷入了经济困境。

Marius Barnard深感这一问题的严重性，并认为医疗保险虽然能够支付部分医疗费用，但远远不能覆盖病人康复期间的其他经济损失。他可以挽救一个人的生理生命，却无法挽救一个家庭的经济生命。有些人虽然活着，但在财务上已经“死”了。

为了应对这一问题，Marius Barnard构思了一种新的保险产品——重疾险。这种保险在病人被诊断出患有特定的重大疾病时，提供一笔一次性赔偿金，用于覆盖病人的医疗费用、康复费用以及因病导致的收入损失。1983年，世界上第一款重疾险产品在南非由Crusader Life保险公司推出，标志着重疾险的正式诞生。
2重疾险适合人群


重疾险（重大疾病保险）是在被保险人确诊罹患特定重大疾病时，提供一次性赔付金的保险产品，那么是所有人都需要买吗？

家里的顶梁柱，也就是主要经济来源者，建议优先购买。家庭的主要收入来源者一旦患上重大疾病，可能会面临收入中断的风险。同时还面临着房贷、车贷或其他财务责任如子女教育，老人赡养等，家庭会面临较高的财务压力。

既然是收入补偿保险，是不是不需要给孩子买？其实不然，因为一旦家里的孩子生病，父母双方通常需要请假或减少工作时间来照顾孩子，导致家庭收入减少。儿童重疾险的赔付金可以用于补充家庭收入，确保家庭在经济上维持稳定。

对于儿童重疾险来说，越早购买越合适。首先，不用面对复杂的健康告知，可以获得更全面的健康保障；其次，保额相对成年人要便宜很多；最后，重疾险通常都是保障终身的，这无异于是父母送给孩子最好的成年礼物。

重疾险的缴费年龄通常限制在50-65岁不等，对于老年人来说，其实比起重疾险，更建议购买其他险种；因为会面临到高额保费且复杂的健康告知情况，整体性价比不高。
3如何确定重疾险的保额？


既然明确了重疾险的功能，那么如何挑选一款适合自己的重疾险呢？第一步，就是明确保额。也就是一旦罹患重疾，能获得的赔偿金数额。



保额也并不是越多越好，因为高保额，也意味着高昂的保费。我们需要在经济条件允许的前提下，选择适合自己的保额。

通常我们会有以下几个考量因素：

覆盖医疗费用：重大疾病的治疗费用通常非常高昂，包括手术、住院、药物和康复费用等。因此，保额应足以覆盖这些医疗费用。这个部分建议用【商业医疗险】补充；

收入替代：建议保额设置为被保险人年收入的3-5倍，以确保在疾病期间能够维持家庭的正常生活开支；这部分需要考虑的是家庭负债情况（比如房贷/车贷）；子女教育开支（3-5年的费用）；以及老人赡养费用等家庭刚性开支；

康复和护理费用：除了直接的医疗费用，重大疾病后的康复和护理费用也可能非常高昂。这些费用需要在保额中有所体现。

假设某人的年收入为20万元，预计重大疾病的平均治疗费用为30万元，康复费用为10万元，计划补偿3年的收入损失，那么建议的保额可以这样计算：

医疗费用：30万元 （如有商业医疗险，可以忽略这部分）

康复费用：10万元

收入损失补偿：20万元/年 × 3年 = 60万元

合计建议保额：30 + 10 + 60 = 100万元；考虑通货膨胀因素，可以将保额设置为120万元，以确保未来的保障充足。

当然，这只是计算参考；我们既要考虑维持基本生活开支和生活品质，也要考虑“买得起”的问题；不能让保险反而成为自己的负担。
4如何挑选重疾险？


重疾险自1995年引入中国后，经历过很多变化。我们如何挑选产品呢？以下几个维度可以作为“保额”外的参考标准：

首先，赔付次数：目前有单次赔付和多次赔付的产品；多次赔付也涉及到分组/部分组的可能性；

其次，保障范围：虽然叫做“重疾险”，但目前已经有很多产品，除了包含银保监会要求的“28种“特定重大疫病外，会包含其他“轻症”和“中症”的责任，以及会有针对特性人群的疾病保障；

再次，身故责任：身故责任是指被保险人在保险合同有效期内因任何原因身故时，保险公司向受益人支付一笔保险赔付金。如果不含“身故责任”，如果被保险人不幸发生意外身故，那么缴纳的“重疾险”保费就损失掉了。

最后，保障时效：目前的重疾险，大部分都是保障终身；但也有些“定期重疾”，比如保障20年/30年；或者保障到被保险人60岁/70岁；

最后，每个人的家庭状况不同，对于风险的偏好也不同，如果你对【重疾险】产品有兴趣，欢迎通过下方名片找到我，备注【重疾险】，我将为你定制专属于你的【家庭风险保障方案】。



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