重疾险,选定期、不带身故责任的更划算吗?

杨柳657

重疾险是保障类险种中最核心的一种，很多人买的第一份保险就是重疾险。但一问当时为什么买了这款，要么是人情单，要么是看品牌，要么是自己比了价格最划算，要么就是销售说什么就是什么，稀里糊涂地就买了一款……



（图：重疾险分类）

所以，重疾险到底该怎么选？定期还是终身？有没有必要带身故责任？有没有必要选多次赔付？

本篇文章，我们就从数据出发，来分析一下这几个问题。（本文所使用的数据来源于《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》）

01

定期保障、不带身故责任的

重疾险更划算吗？

先来看第一组数据：

重大疾病累计发生率：男性60岁前15.2%，70岁前30.8%；女性60岁前13.6%，70岁前24.9%。

想象一下，同一个重疾险产品，不带身故责任，如果保障期限可选70岁和终身，那么选

择保障到70岁的保费应当是选择终身保障的百分之多少？应该在70%左右吧？

但70岁之前发生重疾的概率男性只有30%出头、女性只有不到25%，而终身发生重疾的概率为70%多，也就是说，如果我们选择保障到70岁，相当于花了70%的钱，保了不到50%的事，由此看来，定期保障的定价是低还是高呢？

从这个角度来看，很多人图便宜买定期保障，反而是买了一个更贵的东西，只不过看起来花费低而已。



第二组数据：全年龄段疾病死亡率76.4%，意外死亡率20.7%，疾病死亡中重疾死亡占比67.2%。重疾死亡占总死亡比例为76.4%× 67.2%=51.3%，低龄段该比例显著更低。

以上可以这么理解，每个人都会死，先得重疾再死的人占总人数的51.3%，而意外和非重

大疾病造成的身故占了48.7%。这里我们就会想到，无身故责任的重疾险理赔概率是多少呢？

其实终身来看就是51.3%，但我们随便找一个可选身故责任的产品来看，对于终身保障，无身故责任的保费约是有身故责任保费的70%左右，即如果我们从所谓的性价比角度出发去选择无身故责任的重疾险产品，实际上相当于花了70%的钱，保了50%的事，和第一组数据得出的结论非常接近。

为什么定期保障、不带身故责任的产品看起来保费低，但实际上价格高呢？

其实很好理解。首先，保单有固定的成本和利润要求，就像买咖啡一样，从单位价格获得咖啡量的角度来说，最小杯是价格最高的：其次，还有一点深层次原因，从产品的畅销程度来讲，定期保障、无身故责任的产品更有优势，保险公司没有动力用更低的价格来讨好客户，而且在低保费的产品上保险公司面临更严重的逆选择、骗保风险。

02

多次赔付的重疾险

值得你多花钱吗？

我们还是从数据出发：

重大疾病后生存情况：1年生存率，男性近70%，女性近80%：25重疾5年生存率：男性50.7%，女性68% ；恶性肿瘤5年生存率，男性40.7%，女性70.7%：华北5年生存率最优，为58.3%，西南五年生存率最低，为40.1%。

5年生存率存在明显改善趋势，2009年至2013年，男性上涨5.5%，女性上涨66%，医学进步效应对多次赔付重疾险的赔付压力影响明显。

由此，我们可以明显看出重疾险多次赔付的价值。

很多人说 “重疾险理赔1次就够了，没什么机会得第二次”。但这种说法随着医学水平的进步、平均寿命的提高变得越来越与事实不符。

从数据来看，我们可以确定地认为，重疾理赔后一年仍生存的人，再发生重疾的概率绝不低于重大疾病发生率表中的数字。

并且，由于已经发生过比较严重的疾病，即便治愈，身体机能也会下降，再发生关联性疾病的概率一定会显著高于普通人群。例如冠心病，在成功实施冠状动脉搭桥术后，患者得脑中风的概率也变大了。



而单次赔付重疾险，赔了一次之后，合同就结束了，保障也就没有了。更棘手的是，再想买保险就难了。因为没有保险公司会冒这么大的风险，去接受一个得过重大疾病的人。

多次赔付重疾险的优势在于，赔了一次之后，合同依然有效，保障继续，能避免人一旦患上重疾，理赔后就失去疾病保障的风险。

因此，随着人均寿命的延长和医疗水平的不断进步，多次赔付的重疾险，才能够保障我们在疾病面前，有更多生存的机会。

03

重疾险各家产品是不是都差不多？

是不是保障范围都是一样的？

很多销售单一产品的从业人员告诉客户“产品的保障都差不多，一分价钱一分货，还是买我们这种大品牌的吧”。

但其实，除了28种高发重疾是银保监会要求必须覆盖的病种且定义是按照规定的标准，各家保司的不同重疾险产品，对于轻症、中症所包含的疾病，以及对疾病赔付的约定都会有所不同。

这里分享一个小TIPS，我们选购重疾险时，可以参考下面的表格，看下这些高发的中症/轻症是否全面覆盖，如果全部覆盖当然是最好的。如果不能全面覆盖，则建议从年龄、性别、所在地区、生活习惯、家族病史等多方面考虑。



04

什么样的重疾险是最好的？

客观来说，没有一款重疾险产品是对所有人来说“最好” 的，因为各种理赔事项对于每个人的概率不同，受年龄、性别、地区、生活习惯、家族病史等等方方面面的影响，如果想要找出从大数据角度来说对某个人理赔预期最高的产品，必须建立在全方位的了解和评估基础上。

比如，恶性肿瘤方面，男性占比58.60%，女性占比82.5%；心梗、脑中风、搭桥，男性占比23.2%，女性占比6.5%；而男性重疾后生存期和生存率显著比女性差，特别是癌症，男性5年生存率40%左右，女性70%左右。轻症、中症方面，男性冠状动脉介入、脑瘤占比超高，而女性的极早期恶性病变占比奇高，且低龄段恶化明显。



因此，重疾险配置是一个科学的过程，并不是跟风买就好。比起不停地纠结怎么买最划算，我们应该做的是回到配置重疾险的本质，即用确定的保额去化解不确定的风险。

如果你也在为此迷茫，不妨你将自己的身体状况、家族病史告诉我，让我来为你定制最合适你的保障方案。

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作者：微信文章