香港保险扫盲篇(常见误区解读,建议收藏)

因醉鞭名马幌

最近有不少朋友对香港保险感兴趣，但对其却一知半解，甚至有些已经买过港险的朋友，都是懵懵懂懂，今天，我以问答方式，对一些常见误区做一些解读。

01

香港保险不受内地法律保护？

误区1：

大陆人在香港买保险，在两地均不受法律保护，因为香港规定非香港居民购买的保险纠纷不予受理。

真相:

香港保险确实不受中国大陆法律保护，但其受香港法律保护，并且无论投保人来自哪个国家，均一视同仁

香港《基本法》第41章保险公司条例规定，港险可以合理合法的卖给全球人士（他们当中有中国内地的人），前提是本人必须亲自到香港咨询及购买，符合香港保险的「属地原则」,保单一经签署即受到香港保监局的监管。

香港保监局，是在中华人民共和国香港特别行政区政府独立经营的法定机构。其成立目的在于执行《保险业条例》，根据该条例4A（1）条，保监局的主要职责是监管和规范保险业的发展，以维护保险市场的稳定和保障现有及潜在保单持有人的权益。香港保监局就每份香港保单课税。任何香港保单发生争议均可透过保监局进行直接申诉。



香港保监局发布的数据显示：2023年，内地游客购买的新增香港保单的保费总额达到了590亿港元。了解详情可参考：大量内地资金，正疯狂涌入香港！大数据帮我们做了选择！

02

汇率风险

误区2：

香港保险汇率风险特别大，长期看来收益不一定会高。

真相:
汇率的波动无法人为控制和预见。专业的保险代理人会在客户投保前，会清晰地告知汇率风险。香港保险几乎所有产品均提供美元和港币两种货币方案以供选择。
近年来因高净值客户多元化的投资需求，部分产品还增添了人民币，加元，澳元，新加坡元等货币转换功能，满足不用客户的不同周期需求，目的是实现多币种资产配置，避免“把鸡蛋放在同一个篮子里”，但实际上，选择美元保单的仍占多数。
如果从一个更长的时间周期来观察，人民币的通货膨胀率达到了400%，而美元在过去的20年里的通货膨胀率为110%。
更何况，内地人士的绝大部分资产都是人民币资产，无论从保值增值或投资的视角来看，港险中美元保单的分配，可以作为一个有效的汇率对冲工具，能够使资产多元化并对冲人民币远期贬值所造成的风险。


03

香港保司有倒闭风险？

误区3：

内地保险公司是不允许倒闭的，香港保险公司允许倒闭？

真相:
首先，无论是中国保险公司还是香港保险公司，是允许破产倒闭的，但香港保险公司很难倒闭。在香港营运的保险公司超160家，其中12家属于全球20大保险公司，涉及毛保费总额超5,800亿港元，更突显了香港全球竞争实力之强。香港保险业十大安全机制：



香港保监局规定，经营不佳保险公司须被再保公司等大保险公司收购继续经营，保障顾客权益。其他保险公司会承担赔偿风险及领取保单，在保险学领域，"保单无风险"被视为一种广泛存在的情况。详情可参考文章：《深度解析，香港保险到底有多安全！》

04

香港保险分红画大饼？

误区4：

相对内地保险的保证收益来说，港险的分红看上去高，全是画大饼无法实现？

真相:
香港保监处2017年1月1日起正式施行「GN16」：《承保长期保险业务指引》。保险公司将被要求在自己的主页上公布分红保单的红利实现率及过往派息记录，同时需要说明分红的计算方法。
2024年，香港保监局GN16再度升级，新GN16强化了对分红实现率的披露和透明度，并规定保险公司在2010年后出具的新增保单，所有在报告年度内仍然有效的保单产品系列，都必须在每年的6月30日之前，在保险公司的官方网站上公开其分红的实现率或之前的派息率，确保信息公开和透明，多家保险公司提供的各种产品的派息都超出了预期！具体参考文章：
《香港8大保司最新分红实现率大盘点！当年画的饼，如今都兑现了！》

05

香港保险是地下保单？

误区5：

网上传闻香港保险出险后不理赔，因为都是地下保单。

真相:
香港保险对于通过正规渠道购买的内地居民是受到保护的，但前提是首次签约时必须亲自到香港签署合同。所谓的“地下保单”指的是在内地签订的香港保单，这类保单是无效的，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。
此外，如果在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为也是违法的。
因此，大家一定要携带齐全证件资料亲自赴港投保，并在投保完成后及时确认保险合同是否真实有效。

注意：若被保险人是未成年人，可以不到场，作为投保人的成年人到场即可。
06

香港保险理赔难？周期长？

误区6：

香港保险理赔，需要亲自赴港办理，手续繁琐，理赔款的领取很不方便，理赔周期长。

真相:
香港的保险服务以其“严格审核，宽松理赔”的原则而著称，其理赔流程设计得既简洁又高效，避免了不必要的繁琐步骤。
在提供理赔服务时，除了身故理赔的受益人需要亲自前往香港处理相关手续外，其他各类理赔事项均无需客户亲自到港办理。
对于重大疾病或住院理赔的情况，客户只需将医生的报告和理赔申请书邮寄至香港的保险公司即可，只要单据齐全，且无其他特殊情况，客户很快能收到理赔通知书。

如有需要，客户可以选择两种理赔方式：

1、客户寄理赔申请和相关就医单据给保险顾问，由他们提交给保险公司进行理赔。2、客户直接跟香港保险公司客服部联系，打电话或发邮件均可，将索偿资料寄往保险公司进行理赔。

此外，现在互联网很发达，大多保司目前都有线上理赔APP或专线，可以为全球客户解决理赔问题。
这意味着客户可以直接线上填写或上传理赔需要的表格、资料及文件，非常方便。

END

香港保险的火爆肯定是因为它值得，但也不是每个人都适合投保香港保险，千万不要盲目从众，一定要依据个人及家庭情况做出选择。目前较为推荐的是香港重疾险，储蓄分红险以及部分高端医疗，高净值客户也可参考港险的保险金信托等配置角度。



也许大家认知误区还有很多，后续再一一梳理，如果有疑虑，大家评论区多互动，欢迎学术交流，严禁水军漫灌。

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