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重疾险配置不能说的秘密

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发表于 2024-8-9 19:03:07 | 显示全部楼层 |阅读模式


全网同一ID:险有人谈

连续日更第1010天

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明亚保险经纪人大勇,保险咨询加微信:nathan37,公众号日更1000+天,服务1200+客户,想买保险,或者想加入明亚从事保险经纪人,欢迎联系:

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《2023,达成了MDRT》

来明亚两年多,我给自己买了什么保险?》

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最近销售了很多君龙人寿小青龙3号少儿重疾险保单,

产品刚上市的时候就写过文章《小青龙3号少儿重疾险,保障升级,保费降低》。

小朋友买到最高80万保额,保障终身,30年缴费,每年只需要缴纳保费3000多,

而每年3000多,如果是买线下保险公司的重疾险产品,

可能只能买到30万保额。

80万 vs 30万,你怎么选?

当然,肯定会有很多人说这样对比不公平,毕竟保障不一样,承保公司不一样,服务不一样,等等等等方方面面都不一样。

我当然承认不同的保险产品肯定不能直接拿出来比保费,

但之所以写这篇文章,

就是因为我们绝大多数老百姓在配置保险的时候,

预算都是有限的,

那怎么在有限的预算范围内配置到更加合理的保险产品组合,

那上面出现的80万 vs 30万保额的对比,就很有意义。

重疾险应该怎么配置,之前写过很多文章,

《重疾险自学避坑指南》

《重疾险需求沟通逻辑》

《我对重疾险的认知,发生了3次转变》

《互联网重疾险到底靠不靠谱,能不能买?》

我们简单回顾一下,每年3000多保费80万保额的小青龙3号,

具体都有哪些保障责任:

1.128种重疾,不分组,给付4次,每次间隔365天,第一次100%基本保额,第二次120%,第三次140%,第四次160%。

2.30种中症,不分组,和轻症共享6次赔付,无间隔期,每次60%基本保额。

3.52种轻症,不分组,和中症共享6次赔付,无间隔期,每次30%基本保额。

重疾赔付后间隔90天,和已赔付重疾属于不同组的轻中症继续有效。

4.20种特定疾病,不分组,给付4次,每次120%基本保额,终身有效。

5.20种罕见疾病,不分组,给付4次,每次200%基本保额,终身有效。

6.保障期内,先赔付了轻症恶性肿瘤-轻度、或者原位癌的,再理赔恶性肿瘤-重度时,可额外获得50%基本保额赔付,赔1次。

7.少儿自闭症疾病康复保险金和少儿重度自闭症疾病保险金。

8.18岁前确诊白血病,赔付恶性肿瘤-重度后,因治疗白血病实施了造血干细胞移植,赔付50%基本保额,赔1次。

9.缴费期内,首次确诊赔付轻中重疾后,豁免保费。

这还只是基础保障,30年缴费80万保额保障终身,小朋友每年只需要交3000多,

如果附加上恶性肿瘤重度关爱金,只需要首次恶性肿瘤重度,间隔1年复发、转移、新发、持续,就可以赔二次癌症,再间隔1年,再赔1次,再间隔1年,再赔1次。赔付3次以后,每间隔3年赔1次,终身无限次。

这保障,简单一个炸裂都不足以形容其炸裂的程度。

所以,每年3000元,就可以买到80万保额这样的保障,

用这样的保费和保障,去和线下重疾险比,我都觉得胜之不武,

当然还是那句话,不同的产品,不好直接这样拿来对比。

但如果你只有一年3500的预算,你是给孩子买线下30万的保额,还是买小青龙80万的保额?

那我再看一下线下产品有什么优势:

首先就是品牌,还有服务,

其次,线下的重疾险绑定了身故责任,意味着重疾的保额一定能赔,

而互联网重疾之所以便宜,是因为拿掉了身故责任,如果突发疾病猝死,来不及确诊重疾,或者没有满足重疾险赔付的条件,身故后就得不到保额的赔付。

这道理肯定没有错。

但我想先请问一下,咱们配置重疾险,到底是想保障重疾,还是保障身故?

如果首先是想保重疾,

那同样的保费,一个赔80万,一个赔30万,你为什么要选择少的那一个呢?

那如果是赔身故,那请问,一个人没了,赔30万,够吗?

如果我从这个预算中拿出一点去买个100万的定期寿险,不香吗?

我也清楚很多人的逻辑,

不带身故的重疾险有可能赔不到保额,所以不划算,

请问,保险为什么一定要赔到才划算?

在我看来保险最大的魅力是杠杆,

如果发生了保障的风险,杠杆越高,保险价值越大。

那在我看来,我们同样是保重疾,

赔80万一定好过赔30万。

还有一点,

最早以前很多人去科普重疾险不要买返还型(两全)的,因为保费贵,买到的保额少。

那买什么样的呢,买不带两全的纯重疾,带有身故的,如果一生没有赔付重疾,最后会赔付身故保险金。

这两种思路,其实是一种革命,但是不彻底。

彻底的是什么,那就是我身故都不要了,只保重疾,

这样依一来,买到同样的保额只需要更少的保费,

而相同的保费可以买到更高的保额,

更高的保额,一定是更好地解决重疾问题的关键。

所以,配置不带身故责任的重疾的思路,是革了带身故重疾这类产品的命。

但是现实中,

我们总是有很多客户,会带着有限的预算去配置了线下“大公司”的重疾险,

因为预算有限,最后买了或许10万,或许20万保额,

如果我们用这个保费去买互联网重疾,或许能买到30万,或者50万。

得了重疾,能多赔个几十万,不比什么都强吗。

之所以在有着这样明显悬殊的情况下,

客户依然愿意选择保额少的线下重疾,

是因为他们听到太多保险公司不赔的说法,

所以他们担心互联网重疾背后的保险公司,

一没听过名字,二没见过公司,将来不赔怎么办,保险公司倒闭了怎么办?

如果保险行业真有那么多无理拒赔的话,

国家不会允许保险行业存在到今天,

国家更不会允许一家总是拒赔客户的保险公司存在。

所以在我看来,xx类型的公司好赔,xx类型的公司不好赔,

不过纯粹就是保险业务员的一种营销话术,是一种让你买xx不要买xx的一种话术。

加上,马上预定利率降低以后,

重疾险的保费还要涨一大截,

对于很多成年人来说,买重疾险真的已经很贵很贵了,

这时候适当做一些减法,比如买不带身故的重疾,买互联网重疾产品,

可以买到足额保障的重疾险,

在发生重疾的时候,可以一次性得到更多保额的赔付,

顺利度过疾病康复期的经济难关,

这在我看来,比其他什么都重要。

投保或加入明亚请加微信:18660100305。



作者:微信文章

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