重疾险这么多保障内容,哪些真正有用,哪些是噱头?

我爱萨其马虞co

不知不觉年末已至，回顾今年的重疾险市场，可以用两个字形容：创新。
创新体现在产品形态更全面：重疾前N年额外赔、癌症多次赔、心血管疾病额外赔、轻症理赔后重疾保额增加。。。。。。
可谓百花齐放，让人眼花缭乱。



保障全面固然是好事，但是，对于刚接触保险的小伙伴来说，却带来了不小的难题。原本就看不懂专业术语，再加上越来越多的保障内容，挑选起来更加不知所措。
很多人就会问：重疾险中有这么多的保障内容，到底哪些是真正有用的保障，哪些是噱头？大叔今天就跟大家好好聊聊。


重疾险看似复杂，但把它拆分后，其实很简单。不同保障按照重要程度可做如下划分：



挑选重疾险，只要优先把五星和四星的责任选好，不被三星以下的责任干扰，基本就能选出高性价比的重疾险。
下面大叔就针对重疾险常见的几个问题进行全面解析。
1.保额要买多少？
对于重疾险来说，保额是最重要的。但很多人似乎并没有意识到其重要性，反而常常因为预算不足而降低保额。

重疾险保额须考虑三个因素：

高额的治疗费用根据数据显示，重大疾病平均治疗费用在30万左右。
很多人觉得30万还好，努努力、咬咬牙就凑出来了。但平均就意味着存在极端情况，有的幸运儿很快就治愈了，而不幸者则将坠入深渊，别说30万了，100万也有可能。
从2018年各大保险公司公布的理赔报告来看，重疾险平均理赔金额比较低，只有5.8万元，远低于重疾的平均治疗费用。

收入中断的隐形损失我们要知道重病的治疗和普通疾病的治疗是有区别的。
一般罹患重疾需要3年左右的康复期，这期间，我们都是一个病人，需要的是休养而不是工作。

后续的康复费用重大疾病治疗费用只是直接费用，间接康复费用、疗养费用是无法估量的。

良好的康复费用可能需要10万至40万不等，或者更多。另外，这期间的营养费用、护理费用都是不小的开支。
根据以上3点，一般人的重疾保额：30万起步，50万不多。
2.保定期OR保终身？
在保证保额充足的前提下，重疾险选择定期还是终身，就看预算多少了。
预算充足，自然选择终身保障。如果预算有限，最好也能选择先保到70岁。原因如下：

1、50-80岁是重疾发病率大幅提高的年龄段，这个时候最需要重疾险来保障。

2、70岁时事业上已退休，生活上进入颐养天年的阶段，肩上不再担负养家糊口的重任。

3.保额增长实用吗？
现在市面上很多重疾险，都有了重疾保额增长的功能。
保额增长的方式有很多，常见的有以下几种：

按比例增长

晴天保保少儿重疾险：保额每2年增长15%，最高增至175%保额；大黄蜂2号少儿重疾险：前11个保单年度，重疾保额按5%复利递增

前N年额外赔

康惠保2020：前10年重疾额外赔50%保额，11-15年额外赔35%保额；达尔文2号：60岁前重疾额外赔50%保额

多次赔付重疾保额递增

备哆分1号：前三次重疾赔付一次增加10%保额

确诊轻症/中症增加保额

超级玛丽重疾险（全民版）：确诊轻症，再首次确诊重疾，额外赔付30%保额 至于哪种方式效果更好，大叔倾向于前两种，其保额增长是确定的增长；而后两种，就需要满足特定条件，才能实现保额增长。
比如超级玛丽重疾险（全民版），重疾保额要想增加，前提条件是需要先确诊轻症。如果首次就确诊重疾，保额是无法增加的。
但是无论哪种形式，都能一定程度上缓解通货膨胀带来的保额“缩水”。
4.重疾病种越多越好？
其实稍微了解过保险的朋友，应该都不会再执着于产品保多少种重疾这个问题了。
这里大叔还是再科普一下吧：
为了理赔的规范，早在2007年，保监会就联合医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对25种最常见、最高发的重疾，进行了统一的定义标准。
根据以往的理赔数据显示，这25种重疾能占到重疾险95%的理赔，这些疾病才是重疾险保障的核心。
所以无论一款产品是保100种重疾还是120种重疾，其实差别都不大，大家不必去纠结了。 5.轻症/中症有必要吗？
其实最初的重疾险是没有轻症的，只保重疾。
轻症其实就是重疾所对应的轻度状态。比如癌症对应的轻症是“原位癌”，脑中风对应“轻微脑中风”等等。
如此一来，即使只是出现了轻度状态的病症，也可以获得20%-45%理赔金，理赔几率高了，大家也可以尽早治疗，防止轻症发展为重疾。还是蛮实用的保障。



至于中症，其病症的严重程度介于轻症和重疾之间，赔付的金额也在二者之间。
但实际上，在产品条款中，中症疾病的理赔条件，非常接近于重疾，这就导致了“要不就是赔轻症，要不就足以申请重疾理赔了，中症保障形同虚设”的情况。
当然，在相同的保费之下，多一个中症保障，固然是好事，但要说执着于中症，甚至为此加费去购买，意义就不大了。
6.多次赔付意义大吗？
多次赔付主要分为两种：
1癌症多次赔付
癌症多次赔付还是非常有必要配置的。
癌症高发、易复发，但是它可被治愈，所以用癌症多次赔付的产品去积极应对，才能有效抵抗癌症的侵蚀。
至于如何挑选，《癌症二次赔付，究竟是鸡肋，还是一味佳肴？》这篇文章已经讲的非常详细了，有兴趣的可以了解一下。
2重疾多次赔付
相对于单次赔付，重疾多次赔付的意义在于能让保障更长久。因为一旦确诊重疾，治愈后几乎无法再次购买重疾险产品了。
重疾多次赔付的产品对年龄小的意义较大，人生之路还很长；对于50岁左右的人群，身体可能已经承受不起几次大病了，单次赔付的重疾险已经足够。
如果预算有限，万不可因为多次赔付而降低首次赔付的保额。如果首次赔付保额过低，可能都活不过第一次，哪还有机会活到第二次再患重疾...
7.特疾额外赔要不要加？
一些特定的罕见疾病，可能比较难治愈，需要更高的治疗费用，比如儿童常见的白血病，平均治疗费几乎要到一百万。
所以很多产品，有针对少儿、成年男性、女性特定疾病的额外赔付，一般都是额外赔付100%保额甚至更多。
大家如果觉得有需要，可以附加上这项责任，但还是那句话：看预算多少，量力而行。
8.身故责任是否必要？
身故责任是特别多朋友在意的点：万一我没生病，那我就一分钱拿不回来了吗？那多亏啊！
但是，带有身故责任（尤其是身故理赔保额的）产品，本身的保费会很昂贵，即使真的一辈子没有发生重疾，那最后拿到这笔身故理赔金，也至少是几十年以后的事了，现在看起来很多的几十万保额，在几十年后会贬值不少。
总而言之，预算充足，可以附加身故责任；预算一般，建议选择不带身故责任的。若担心身故没得赔，就消费型重疾险+定期寿险。
9.写在最后
现在的重疾产品竞争越来越激烈，很多产品会进行创新，另辟蹊径，推出新的保障内容。
而这么多的保障内容中，有些是真的实用，而有些只是噱头。
大家在挑选时，优先考虑把五星和四星的责任选好，三星及以下的，看预算适当添加。才能把钱花在刀刃上，配置真正有用的保障。



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作者：大叔探保