“重疾险为什么这么贵”系列(三)—怎么买重疾险

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这是我的第8篇原创文章

重疾险为什么这么贵系列文章最后一期如约而至，该系列我与大家分享了重疾险的底层逻辑，让大家认识重疾险，了解重疾险，知道怎么来买重疾险。
前面2篇文章我分享了重疾险为什么贵，重疾险有必要买吗，今天分享的就是最最关键的的内容，那就是怎么买重疾险，绝对干货。重疾险的产品复杂程度可以说是排在医疗险后面的第二复杂险种了。特别是现在重疾险已发展至7.0版本，保障责任要素很多，面对五花八门的重疾险产品，我们应该怎么来买呢？


我总结了8个要点，接下来一一说明。01 基础保额
这是我们买重疾险时考虑的第一因素，一定是保额优先。买重疾险就是买保障，如果花了钱，买了个低保额，在关键时刻并不能真正解决问题，那也失去了意义。保额定多少合适？对成人来说，一般建议3-5年的工作收入，因为一般重大疾病需要3-5年的康复时间比较合理，刚好用保额来覆盖康复期间的收入下降、康复费用等损失。小朋友的话考虑未来通货膨胀等因素，建议50万起。

02 赔付次数
赔付次数可能是重疾险产品里最常见的考虑因素。单次还是多次？多次里面分组还是不分组？单次与多次赔付很好理解。单次就是赔付一次，合同责任就终止。多次赔付，就是可以赔付合同中规定的次数，比如两次，那么赔付一次以后，合同还有效，可以继续赔付第二次，但要注意，前后两次是不同的疾病种类。可能我们大家会觉得，人一生要得2次及以上重疾，那该是多么地不幸运。但产品设计背后肯定有它的道理的。从理论上讲，患了重疾后，人的身体免疫力要差很多，再次患重疾的风险也会比正常人要高。同时，往往一些疾病会关联着其他疾病的发生，比如急性心肌梗死有可能会引发冠状动脉搭桥术，所以多次赔付保障更全面。


从实践上讲，2016年中国大陆第一张多次赔付重疾险保单由新华保险产生，据今上市仅仅8年，按理来说还没有到第一批购买者出险的高峰期，但2023年新华人寿披露的理赔数据已显示，多次赔重疾的人数已累计达到210人，最多赔到了3次。虽然简单看数据不算多，但要考虑到这是仅仅7年的时间，没有进入理赔高峰期。未来这个数据怎么变化，我想只会更多。


多次赔付下，里面有个重要的概念就是分组还是不分组。分组就是把疾病种类分成几组。如果发生了某组中的一种疾病，那该组剩下的其他疾病就不能赔付了。不分组简单理解就是不进行分组，如果发生了一种疾病，除了这种疾病外的所有剩下的疾病还可以进行赔付。我们经常举的例子，分组好比把糖果分成几串，吃了某串中的一颗糖果，那这一串都要被拿走了。简单概括，不分组肯定优于分组。


03 轻中症责任

轻中症责任也是我们在买重疾险时需要考虑的一个因素。轻中症一般是重疾险的前期症状，能够早发现，早治疗，早治愈。特别是随着体检的逐步普及，很多身体问题就能在早期发现。

如果重疾险含了轻中症责任，那我们也是可以申请理赔的，比如高发的轻症疾病，甲状腺癌、原位癌等等。我们也可以来看一组高发重疾中对应的轻中症有哪些。



04 保障期间

重疾险的保障期间有定期的，也有终身的。

在预算不足的情况下，我们可以选择定期，比如保障到70岁。

如果预算充足，建议买终身。因为年龄越大，患病的概率一般也越高，终身可以给我们最好的保障，同时等年龄大了再来加买重疾险，身体状况可能也有些异常，会选不到合适的产品。

05 缴费期限

缴费期我一般我根据客户的年龄来进行不同的设置。

一般设计在退休前缴完保费，同时建议尽可能把缴费期拉长。一是缓解缴费期现金流压力，二是因为现在的产品一般自带保费豁免权，也就是如果被保险人患有合同约定的疾病，后面的保费就不用交了，但合同继续有效。缴费期越长，享受豁免权的期限也就越长，其实对消费者来讲是越有利的。

06 是否带身故责任

这个往往也是大家在买重疾险时比较纠结的一个因素了。带有身故责任的保费会比不带身故责任的保费高出大约30%左右。

除了保费的差别，还有就是赔付风险的差别。比如说，脑中风后遗症要求赔付条件是确诊180天后仍保留某一项身体障碍，有可能就是没有达到天数要求，人就离开了，达不到赔付标准。同时带有身故责任相当于钱永远是你的钱，因为人都会身故的嘛。当然是否附带身故责任，还是要看保费预算来最终决定。



07 保险公司选择

这个因素是一个比较主观的话题。

保险公司知名与不知名，好与不好，大与小很难界定。比如我们没听过的公司就是小公司吗，答案是否定的，中国大陆100多家保险公司，他们的资本与股东很多往往实力非常雄厚，只是不愿意投放更多的广告宣传而已。

我们重点可以关注保险公司的注册资本金、股东背景、偿付能力、历年理赔率等等综合因素来考虑这个保险公司的经营情况。

08 增值服务

增值服务作为附加项，可以作为锦上添花的一个因素。

患了病，我们不仅仅需要的是钱，还需要医疗资源。特别是现在优质的医疗资源特别紧缺的情况下，如果说有一项增值服务能够让我们对接到最好的医院、最好的医生，甚至是海外最先进的医疗技术，不用排队、不用找熟人，这何尝不是一种有意义的资源。

写在最后还是老规矩，我们来简单总结一下：如何买重疾险？第一首先看保额，成人保额3-5年收入，小朋友建议50万起。第二多次赔付优于单次赔付，同时要不分组。第三要涵盖轻中症责任。第四根据预算选保障期间。第五缴费期限建议尽量拉长，一是缓解缴费压力，二是获得更长的保费豁免权。第六根据预算选择是否带身故责任。第七选保险公司看综合情况，没有最好的公司，只有合适的产品。最后，增值服务作为加分项，可以关注。



作者：微信文章