这款分红年金,行稳致远

六翼天使494

这款年金，不算非常热门，甚至有点小众。

但出名与否，与产品力不挂钩。

我认为ta非常有潜力，很值得入手。

很有可能，在9月底前的某一天，会因为这一波保险产品预定利率下调，就再买不到了。

（一）产品信息重点
首先要强调，这款带分红的快返年金，是17年就开售的。到现在2024年，已经在售7年了。是一款非常难得的，销售期长，有多年分红历史数据可考古的年金产品。从这份年金上，可以得到的综合收益，包括保底利益+分红利益+派发年金的累积生息（可选）。具体方案示例可以看（二）。分红部分，具体可以看第（三）。「累积生息账户」，具体可以看第（四）。现在先说ta的投保规则及特点：
① 投保年龄、交费期限及最低投保金额：0-50岁，可选1/3/5年交；1年（趸交），最低投保金额5万；3年交，最低2万；5年交，最低1万。投保金额，相对一些几千起投的储蓄险来说，门槛稍高。这款产品，以前是针对高客销售的，曾经的投保门槛是更高的，因此，ta的各方面肯定很能打的。② 年金领取时间： 不管趸交还是期交，均为第5年开始领，终身领取。③ 特点：因为是分红险，收益包括：保底利益+分红利益。（所有分红险的分红部分，肯定是不确定的，极端情况下有可能为0。所以挑选分红险，想要预期收益更好，在选品方面，肯定要比固收产品更严谨些。）ta的预定利率是2.5%（保证部分）。ta的分红，会体现在，每年领取的年金金额，会一年比一年多。保单的现金价值（账上的钱）也会因为分红的累积，而越来越多。而且除了年度分红，还有一项「终了红利」，这部分，只在减保/退保/身故赔付，才会直接结算成当时的现金。④ 灵活性：短期周转可用保单贷款，最高限额为当时保单现金价值的80%。
全部取现=退保，这张单，比较特别的一点，除了年度累积的红利，还有「终了红利」，在退保时会全部结算成现金给你。减保，部分取现，因为是17年的产品，并没有提取的比例限制，当需要部分取现时，直接按需提取即可。减保时，因为涉及保额的减少，同时会把对应份额的「终了红利」结算成现金给你。（二）方案示例及特点精炼（趸交案例）40岁女性，10万一次性存入。第5年开始：每年保证可以领到2448，加上预期的分红，每年预计可以领得比上一年更多一些。如果中途不去动这份保单（例如退保/减保），随着时间一年年过，年金预计可以由最初的2000多，到后面的4000多、5000多。同时，保单账上的钱（现金价值），也会因为分红的累积，而越来越多。放到第10年的预期复利可以超过2.6%，放到第20年的预期复利可以超过3%，放越久就会越高。当然，保证部分的利益肯定是完全确定，写进合同的。但红利部分是不保证的。如果每年派给你的年金，你不急用，还能选择放在ta的「累积生息账户」。注意：以下方案示例里面，标注的③=①+②，②是假定每年可领的年金都全部放入累积生息账户时的预期数据，③相当于是整份单的预期综合利益（保底利益+分红利益+派发年金的累积生息）。

数据来自官方计划书。有兴趣的，具体可以找我了解。
（三）历年分红实现率自17年开卖至23年，没有低于100%的，2024年7月已更新最新数据，其中年度红利实现率70%，「终了红利」超100%。是市场中很优秀的成绩。长期的数据就是实力的表现，不是纯画的饼。分红虽然都是不确定的，但我们既然选择分红险，也是想要有更好的长期预期收益。所以还是得找到这些「优等生」，长期大概率会给出不错的答卷。有「终了红利」，表明这是属于英式分红。英式分红，就是保额分红，保额分红就是保额会长大，简单来说就是我们投保人持有的利益份额会越变越多。年度的分红，会体现在保额里面，直观看到的，就是保额的变多。在这款年金里面，分红除了体现在每年派发的年金金额变多，还有就是在保单现金价值的增长里。终了红利，简单来说，就是，当涉及到减保/退保/身故赔付，才会直接结算成当时的现金。平时不体现在保额增值里面。

（四）隐藏的彩蛋

这款年金的，有一个隐藏的彩蛋。
如果每年派给你的年金，你不着急要拿出来，可以选择放在ta的「累积生息账户」。这个累积生息账户，没有保底收益，除了派发的年金可以选择自动转入，不能手动追加任何金额，领取没有金额/比例限制，只要账户有钱就可以提出来。保险公司每年会公布该账户实际的年化利率。而17年到现在最新公布的，截至23年7月底公布的年化利率，一直还是稳稳的维持在4.5%，这些在官网上都能直接查得到。这产品的综合收益（保底+分红+派发年金的累积生息），在「稳健理财」里面，确实找不到其他替代。当然，既然没有保底，虽然7年以来收益这么稳，也不能默认ta以后都会保持。所以可以当作是个彩蛋。

（五）其他补充

关于公司背景：

因为保司合规问题，具体的公司名称以及产品名称，就不在这里标注。

不过承保的公司，足够优秀，且是在内地经营英式保额分红险的多年的资深玩家。

ta的分红险产品，历年的分红实现率成绩都很不错，全部在官网公示。

在分红的成绩方面，有很多历史数据可以参考。

回看这款年金的特点：

有点像一个自动增值的稳健「资金池」。

除了真正可以做到前期就很灵活，分红预期至少是稳的，就算在整体市场低迷的情况下，大概率也不会有太糟糕的体验。
兼具灵活性+稳健+预期不错的分红。

早年现金价值已不低、没有减保限制、分红预期比较稳，有彩蛋（累积生息账户）。

喜欢这类特点的，可以考虑入手的。但要抓紧一下时间。
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PS：因为这时正好处于一个「特殊时间点」，最后补充一下：现在监管已经出了正式通知，10月1日开始，新备案的分红险预定利率上限是2%，且停止销售超过该预定利率的产品。旧产品的下架，不会有统一时间，都是各保险公司自己定。但最迟就在9.30了。不要过于期待这些现存的优质产品还能「存活」多久，最后的下架时间已经确定。如果最近是刚好想买的，真的要抓紧8月、9月。


如果对这款带分红的年金有兴趣，可以联系我了解详细方案及情况。
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合理的保险规划，并不仅仅是产品推荐。

更重要的是理清投保方向，以及规划原理。

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