“增额终身寿险”和“养老年金”到底选哪个?

芊芊551

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保哥      微信号：ibaobubao123

20年资深保险从业者

精通产品测评、擅长理赔纠错、

略懂核保一二、免费答疑解惑。



8月31日，整个行业都要下调预定利率了！

这也意味着保险要涨价。

同样保额，每期缴纳的保费会上涨，

同样缴费，获得的保单收益会下降。

受影响的最大的险种都是长期人身险：重疾险、定期寿险、终身寿险、年金险

很多小伙伴都要赶在8月底前补齐保障缺口，保哥直接上结论：



1



儿童重疾推荐：大黄蜂11号全能版



【推荐理由】：

1、198种疾病，保障全面、选择灵活

2、特定重疾保障强，赔付高

（1）少儿白血病最高可赔460%基本保额

（2）20种少儿特定疾病额外最高赔150%基本保额；20种罕见病额外赔最高220%基本保额

3、价格低，性价比市场第一梯队

4、最高保额高达70万



2



成人重疾推荐：超级玛丽11号



【推荐理由】：

保障全面，重疾赔付后0间隔，轻/中症可继续赔，二次重疾可保同种疾病，且可与其他责任叠加赔付，保费价格处于市场底价。



3



定期寿险推荐：华贵大麦旗舰版



【推荐理由】：

“大麦”系列是定期寿险的“老牌子”，费率极致，高房贷人群的必备产品，可以闭眼入。



4



终身寿险推荐：海保鑫玺越



【推荐理由】：

固定收益型产品，保额每年递增3%，现金价值写进合同刚性兑付，且现金价值的收益水平处于行业顶流。

功能全面，支持减保，保单贷款。



5



养老年金推荐：大富翁3.0年金险



【推荐理由】：

领取灵活，最早从40岁即可开始领取，可领取终身；

收益处于行业一线水平，且保证最低领取到80周岁；

支持加保、减保、保单贷款



前三个保障型产品需求比较明确，需要的同学可以闭眼入，不会买错。

后两个产品都属于理财险，很多人不明白应该怎么选？

很多保险自媒体把增额终身寿写成了一个“万能”产品，既能理财，又能养老。

从收益上看，增额终身寿确实有吸引力，但增额终身寿提供的是一笔“现金”，而不是“现金流”。

很多人会说，不对啊，增额终身寿有个减保功能，也可以通过每年减保的方式获得持续的现金流啊！

不一样的，养老年金提供的是终身现金流，活到老、领到老。增额终身寿的减保是“越减本金越少”，如果足够长寿的话，单凭增额终身寿的减保，是领不到老的。

我们就拿【海保鑫玺越终身寿险】和【大富翁3.0年金险】做个比较。

35岁的男性，同样趸交100万，60岁退休那年，海保鑫玺越的现金价值是2024000元，

大富翁3.0的现金价值是1594400元+当年领取的111000元，总共1705400元。

相差了30多万。



从单一时间节点来看，【大富翁3.0年金】的收益比【海保鑫玺越】少很多。

别急，我们再来看领取，大富翁3.0养老年金可以从60岁开始每年领11万1千元，一直领到终身，领到90岁、95岁、100岁，都是一样的现金流。

而通过“减保”来获得“养老金”的海保鑫玺越，从60岁开始每年减保11万1千元后，现金价值只能维持到85周岁，之后就“枯竭”了。



这样解释，你就明白“增额终身寿”与“养老年金”的区别了吧？！

都是储蓄型保险，一个用来储备现金，一个用来获得终身现金流，各司其职，没有谁高谁低，关键看你的需求。

你如果是想将来在某个时间点保证支取一笔现金用，比如：存钱给孩子出国、婚嫁、创业。。。那你就买海保鑫玺越终身寿险。

你如果是明确的想存养老年金，保证退休后每月能多领一块养老金来补充社保养老金的不足，那一定选大富翁3.0这样的专业年金，才能对抗你的“长寿风险”。



  总结  

8月底这些好产品陆续都将下架，想完善保障的同学请抓紧，错过就可惜了！

相当年的2019年8月，4.025%预定利率产品停售的场景还历历在目，谁能想到此后的5年间，会不间断的跌至2.5%，重回二十年前的水平。

辛辛苦苦几十年，一朝回到解放前啊！

趁着这个月还在3.0时代，抓紧规划自己的保障方案吧，没时间研究的同学也可以给保哥留言，我可以帮你做一份有针对性的方案。











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