干货版:配置美国保险在移民前还是移民后合适?

清风吹袭断

Guardian  of  Treasure

保险讲堂

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By: CEO陈蔚

考虑是否用美国保险作为资产规划/理财的一部分其实很多时候跟是否移民美国或何时移民美国是没有直接关系的。道理很简单，您是否有对于您的资产有以下担忧：

国家风险

dalu的政策风险

dalu的金融风险：即汇率/利率/购买力的风险

dalu的市场风险

dalu的制度风险

dalu的监管风险

人生的意外风险

自身企业的运营风险

如果有，那对于海外资产配置的需求是刻不容缓的。而美国保险作为海外资产配置的一个方式有什么绝对性的优势呢？

不受CRS通报准则的影响：很多内地朋友在最近这5-7年的时间纷纷涌入香港配置大额保单，原因不言而喻——觉得是“海外资产”，也是“美元保单”，回报率比大陆的要高。但是早在2017年底，无论是在香港买的保单还是设立的银行账户，金融投资账户等所有的信息都已被收集。到2018年年中，金融机构将把这些信息呈报给香港税务局。之后，香港税务局把这些信息再呈报给中国税务局。

呈报了又会咋样？-- 人家就会问你啊：这么多的保费，你是什么途径弄到HK的？你这些钱交过个人所得税吗？…等等一系列问题等着你回答。

而其他国家的居民在美国配置的金融/保险产品则不需要向任何国家的政府呈报信息。因为美国有自身的单向索取信息的FATCAT法案，无需加入CRS。也就是说，在美国配置的保险是无需向某国政府呈报的。

美国保险的性价比全球最优，这就无需再多解释了。短短一句话就可以概括：同等面额的保险，保费比大陆便宜4-7倍；比香港便宜2-4倍。

境外人士购买美国保险，受益金是完全免税的，无论面额大小。将来即便是成为美国税务居民，利用不可撤销寿险信托持有保单，受益金依然可以完全免税。

美国居民购买美国保险也有其他美国金融产品无法比拟的优势：用作退休金使用，支取的现金完全免增值税/遗产税（在合理配置及使用的前提之下）；身故理赔金也可以完全免税（额度高的话可以直接把保险设置在不可撤销寿险信托内。）

基于以上因素，用美国保险作为全球资产配置毋庸置疑是非常具有优势的。特别是对于即将或者打算移民美国的朋友来说，如果需要用保险做资产配置，只能买美国的保险。

这是因为其他国家的保险并不是根据美国税法的要求与限制设计的，美国居民如果拥有这些境外理财保险，不但要申报，将来使用时还需纳税：大约1%的使用税，还有15%左右的增值税。

但是不少正在办理移民美国的客户对保险作为资产配置存在一种“观望”态度——不是美国人购买美国保险应该贵很多吧？

首先，我们先来谈谈产品的选择范围：其实美国的寿险种类很简单。

适合用来做资产规划的产品只能是终生型的寿险：保证型寿险，指数型储蓄险，分红型储蓄险。而市面上可以审核境外人士的保险公司现在大约有12家，这12家公司的经营规模都很大，实力雄厚，抗风险性高。他们在全美寿险公司的排名都是名列前茅的。

这些保险公司的产品在整个美国寿险市场上占有的销售比例也是非常高的，公司也被全球三大评级公司评出的级别至少A等级以上。而其中的这些终生型寿险的性价比也是一直在市场上排名前10位。因此，由于身份不同而可选产品项目少---这是一个无需担心的问题

不是美国居民，保费是不是高些？答案：不全是，这要看公司和产品。举例：

1、保证型终生寿险（无储蓄功能）

42岁男士，现B1身份，国内居住地为北京。需要配置一个300万纯寿险（无需储蓄功能，目的是为家庭提供保障，同时将来作为一个美元资产传承下一代。）如果身体健康，无任何疾病，可以拿到与美国居民同等优惠的保费：年保费46075美元，缴纳10年。

2、万能指数型储蓄险：某些公司对外国人确实给与不同等级：比如第二等级。此时客人就会觉得那第二等级比第一等级的保费高，我就等到拿了绿卡再上保吧！

分析：由于指数险最大的优势是保费可以任意缴纳，同样的保额，34岁和38岁所缴纳的保费可以一样，但是由于内在的成本不一样，当然效果会有较大的差别。

我们可以看看以下案例：

34岁男士，B1签证，将在38岁拿到绿卡身份。（B1与绿卡的区别是：绿卡身份的内在保险成本大约低于外国人的10%左右。）

34岁时（B1身份）的方案：保险等级：第二等级，100万保额，年保费2.2万美元，缴纳15年。

退休金：64岁至83岁，每年70346美元，共支取1406920美元。





38岁时（绿卡身份）的方案：保险等级：第一等级，100万保额，年保费2.2万美元，缴纳15年。

退休金：64岁至83岁，每年48095美元，共支取961900美元。





总结：为什么差别会那么大呢？不是绿卡的保险成本便宜一点吗？

其实差一岁，保险成本只是高了约7-8%。因为不但由于年龄大了4年，保险成本约贵了28%，且少了4年让现金值获取复利累积的宝贵时间——保险成本高了很多，能累积的时间又给缩短了！效果只能明显比及早上保差！

所以，任何带有储蓄功能的保险绝对是越早上效果越好！

提示：提早参保，将来拿到绿卡后一年可以重新要求保险公司体检。如身体状况良好，保险公司可以把身体健康级别提高---降低保险成本。这样操作既能及早上保，累积保险内的现金价值，又能在年轻的时候锁定低额保险成本。将来身份转变，还可以再次要求降低保险成本（身体状况良好的前提），这样将导致保单的储蓄功能加强（因为保险成本更低了），以后的退休金可以支取更多。

不少保险公司对于“美国居民”的定义并不是看客户是否有“绿卡”。而且还要结合他/她在美国实际居住时间来决定。

比如，我曾经有一位客人，已经拿了临时绿卡两年，每年只是跑卡（短住美国）1-2个月。保险公司在审核时也去调她的出入境记录，发现她在美国居住的时间过短，实质上还是一个“外国人”，最后还是按照“外国人”的等级审批保单。

提示：大部分公司对于绿卡人士是否“美国居民”的定义是看其在美国是否每年居住超过6个月。

不少客人在国内是“高净值资产客户”，拿到绿卡前对国内的资产做了不少处理，来到美国居住后没有工作，也就是在美国国税局所交纳的税很少。但是又要配置美国的高额寿险。

举一个实际例子：我的一位45岁的男士客人曾经在大陆拥有两家公司，绿卡登陆前出售了公司。来到美国后只有一套房子和不太多的现金存款。给美国税务局每年报税为年收入13万美金。交纳的税也很少。

他在美国居住了3年后，打算为自己配置一份1500万的寿险。可是最终只批了500万。因为既然是美国居民，保险公司就按照美国居民的审核流程走：您在美国的收入是多少？如果年收入是13万，您的退休年龄是65，也就是您的经济价值应该是260万，就算加上通膨，顶多也就350万了。

如果说是因为资产过多，需要用保险规避遗产税– 可是在他移民前就已经做好了规划，来到美国时，他的“账面资产”已经没有很多的。

1500万的年保费早就远远超过他所申报的年收入，从遗产规划角度来看，保险公司也认为他的“保险需求”不需要1500万。最后，我们通过努力，还只能争取到500万。

在此，很多读者会说，那可以同时申请多家公司啊！

我们在为客人申请保险时，必须如实披露客人已有多少保险，正在申请多少保险。保险公司虽然有上千家，但是大家的审核标准都非常接近，而且信息网络相连。所以，如果保险公司认为他最多只能买500万的保险，也就是说在美国，他再申请10家保险公司，能买到的总保额还是500万。

如果该客人在没有拿到绿卡前就申请1500万的保险，当时他在国内的资产很丰厚，收入也很高。（可以由大陆会计师证明。）那申请1500万是没有问题的，更何况当时只能更便宜，因为年轻好几岁。



综上所述，保险作为一个以保障为主的家庭资产配置项目，购买肯定是宜早不宜迟的。如果是一年内就一定拿到绿卡的朋友，可以建议拿到绿卡后再尽快进行保险方案的配置；但若时间完全不确定或是超过一年，还是应该及早把保险配置齐全。无论在保费还是保单将来的累积价值来看，越早上保，优势越大。

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作者：财迷游言