香港保险是中产智商税?12个真相曝光,刷新认知

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洞察背后的真相，才是掌握财富的关键。

香港保险，有多火？

来看一组数据就知道了——2024年首季度，内地访客在香港投保的金额高达156亿港元，与去年同期相比增长了62.5%！

这一数字不仅超过了2016年的记录，而且仅次于2017年的辉煌成绩。


香港保险业监管局数据

为什么香港保险这么火？

当然是因为它“集万千宠爱于一身”——多币种资产配置、资产组合灵活多变、保额更高、收益更高、全球理赔、监管严格、隐私保护，具有传承性，可无限次更改被保人等等。

所以非常适合有资产隔离、海外留学、多元货币配置需求的高净值人群。

但是，许多朋友对于香港保险具体细节却一知半解，甚至有一些误解。

为此，我们特别为大家整理了【香港保险扫盲篇】，希望对大家有所帮助~

友请提醒：干货内容，文章较长，建议大家可以先收藏再阅读。

01港险有汇率风险？

目前美元的汇率是否处于较高水平？港险美元保单易受未来美元下跌而影响回报吗？

真相：

2023年中国外汇储备为3.24万亿美元，未来美元因为什么因素大涨或大跌，谁都不能100%预测准。

然而，如果从一个更长的时间周期来观察，人民币的通货膨胀率达到了400%，而美元在过去的20年里的通货膨胀率为110%。

无论从保值或增值的视角来看，或者从投资角度来看，港险中美元保单的分配，能够使资产多元化并对冲人民币远期贬值所造成的风险。

02内地人买港险，不受保护？

内地人到香港购买保险并不受内地保险法的保护。内地人购买香港保单发生争议投诉无门吗？

真相：

香港《基本法》第41章保险公司条例规定，港险可以合理合法的卖给全球人士（他们当中有中国内地的人），前提是本人必须亲自到香港咨询及购买，符合香港保险的「属地原则」，保单一经签署即受到香港保监局的监管。

03港险有法律风险？？

香港保单对中国内地是否不具备避债避税作用？

真相：

香港保单是隐形资产，保密度非常高。

无论未来面临分割婚内财产还是公司濒临破产，保单内的资产都会在“保险权高于债权”的法律框架下得到保护。

香港在2006年以后不再征收遗产税，甚至连美国国民在香港寿险保单理赔也免税。

04香港保司有倒闭风险？

内地保险公司是不允许倒闭的，香港保险公司允许倒闭？

真相：

全世界的人寿保险公司都不允许倒闭。

香港保监局规定，经营不佳保险公司须被再保公司等大保险公司收购继续经营，才能保障顾客权益。

在保险学领域，"保单无风险"被视为一种广泛存在的情况。

关于人寿保险，香港政府对于香港保险行业采取严格监督措施。每次有人销售保险单的时候，香港保监局都会要求香港保险公司将该保单价值的80%的资产保持在香港境内，如果这家人寿保险公司的偿付能力充足率低于150%，那么就不能再销售新的保险单。

香港的保险行业是Hong Kong Financial System的核心部分，并且拥有超过180年的丰富历史。

在这个百年发展过程中，从未出现人寿保险公司倒闭的情况，彰显出其稳健成熟的市场。

在香港营运的保险公司超160家，其中12家属于全球20大保险公司，涉及毛保费总额超5,800亿港元，更突显了香港全球竞争实力之强。



05港险分红，是画大饼？
相对内地保险的保证收益来说，港险的分红看上去高，但全是画大饼无法实现？

真相：

香港保监处2017年1月1日起正式施行「GN16」：《承保长期保险业务指引》。

保险公司将被要求在自己的主页上公布分红保单的红利实现率及过往派息记录，同时需要说明分红的计算方法。



2024年，香港保监局GN16再度升级，新GN16强化了对分红实现率的披露和透明度，并规定保险公司在2010年后出具的新增保单，所有在报告年度内仍然有效的保单产品系列，都必须在每年的6月30日之前，在保险公司的官方网站上公开其分红的实现率或之前的派息率，确保信息公开和透明，因为多家保险公司提供的各种产品的派息都超出了预期！

06缴费和续费太难？
港险的交费与续费需要自己到香港来办理，续费难度太大？

真相：

每人每年外汇转账上限是5万美金，并且可以通过其在内地的银行账户转到香港的银行账户，只要客户已经开设了香港银行账户，首期保费和续费均可通过内地运行香港银行app进行。

首次缴费设定后即记录在案，续费仅需点选2分钟即可缴纳。

如无香港银行账户，也可透过登陆香港各主要保司app和官网客户专页使用内地VISA或是MASTER信用卡交费，将可产生跨境转账的正常手续费，十分简便！

07 办理理赔不方便？

内地人长期生活在内地，去香港办理理赔不方便？

真相：

香港各大保险公司均设有APP，不论身在内地或香港，顾客均可透过运作APP及快递资料表格来处理理赔事宜。

理赔金将直接打入顾客自己在香港的银行卡内，内地顾客可以通过香港银行app将资金由香港账户调回内地银行账户。

由于香港的事务将由专业的保险经纪公司和保险代理人协助顾客办理，所以顾客理赔不一定要去香港。

08香港正式保单为何没有公章？

为什么寄来的香港正式保单没有公章？缴费也只有打印的收据而不开具盖有公章的正规发票？

真相：

香港沿用西方国家的普遍做法，无须在合同上盖章以证实保单是否有效。

顾客可致电香港保险公司正式客服电话，与客服查核个人资料及保单号码，或直接登陆香港保险公司app，绑定其保单信息，核实保单真假。

香港没有增值税，只有应课税品，所以香港没有国内含义的“发票”，发票样式也不一致。

香港发票不像内地，不是税务局统一安排印制的，更无统一管理部门。因此香港公司并没有申请发票，顾客在交费后可获收据。

09入境香港每人可以带多少现金？

每次入境香港每人可以带多少现金？

解读：

人民币和外币是分开算的，每人可携带2万人民币现金 + 等值5000美元的外币现金，超额需要携带证。



但是需要注意的是，假如是频繁出入境的朋友，每次的外币限额就不是5000啦，会根据出境的次数递减限额。

当天第二次及以上出境，只能携带等值500美元；15天内第二次出境，就只能携带等值1000美元。

在香港，银行对于存入现钞的管理十分严谨，一般来说每台港币ATM机一天内最多接受200张现钞存款，每次柜台排队也只能存入200张现钞。

人民币现金存款一次最多只能存入2万元，港币存款则有一次最多10万的限制。这主要是为了维护金融秩序、防止洗钱等非法活动。

10多元货币功能的美元保单
为什么香港更流行有多元货币功能的美元保单？

真相：

香港保险业务是以国际市场为主的保险业务，涵盖跨境交易及国际合作等领域。

在全球的支付总额中，美元的占比高达46.64%，这使得使用美元作为保险货币更便于与其他国家和地区进行交易，从而降低了货币兑换的成本和风险。

11港险不适合大陆境内使用？

港险计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？

真相：

根据保险业监理处复函档桉编号INS/ADM/7/1的规定，凡於港岛、九龙及新界获得授权的保险公司向中华人民共和国内地介绍及出售人寿保险是正当的。

但中国大陆所发保单无效，法律不予承认。所以要买港险，一定要去香港出具保单的保险公司。

因此，以上写着不适用于中国大陆国内系指中国大陆签署的香港保单无效，得不到法律承认，须经香港介绍、出售方为合法，正因为如此，不得不去香港买港险。

12什么人群，适合购买港险
一般买港险保单的人士有什么特点？

解读：

基本上适用于有资产配置、税务规划、财富传承需求的人群：

现在或未来有跨境活动需求的；
例如有子女留学、家庭移民规划或者已拥有海外身份的人事

有资产配置的需求的中高净值人群和家庭；

香港保单可归属于境外的多元货币资产。

有财富传承需求的人士；

香港储蓄分红险，一张保单不止可以传承多代人，还可以按意愿拆分保单传承给多个人，这应该是财富传承最为简便、无成本的方式。

想追求具有差异化的性价比，并认可长期投资获得稳定回报的人群。

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