重疾险即将全面涨价!

海田1

上次我们分享了，8月是抄底养老金的最好机会。今天跟大家分享 ：预定利率下调，重疾险为什么会涨价？很多朋友会疑惑，预定利率下调影响到储蓄险就算了，怎么还会影响到重疾险呢？这就要从重疾险的定价方式说起了。重疾险的保费大致分为三个部分：一是保障成本，由重疾发生概率和保额决定；二是运营成本，由销售渠道佣金、宣传广告费、保险公司利润等组成；三是预估回报，即保险公司承诺给客户的回报前两个很好理解，重点是第三个，什么是预估回报呢？重疾险基本都是长期险，我们在身体健康时投保缴费，保险公司收到保费扣除保障成本和运营成本后，会将多余的保费拿去投资，“钱生钱”，以确保未来我们生病时有足够的资金可以赔付，又或者是退保时可以拿较高的现金价值。就拿前几天一个妈妈给刚出生的儿子买重疾做一个案例：0岁 男孩，买50万保额，每年缴费4880元，交20年，总的保费是97600元。如果孩子一直很健康，没有发生重疾，在80岁的时候选择退保，能拿到394875元，可以作为养老补充。

那么保险公司投资的这部分，就与产品的预定利率挂钩了。预定利率，可以简单理解为保险公司预估的“投资回报率”。预定利率高，意味着保险公司的预期投资回报高。既然靠投资赚的钱多了，那么当下保险公司就可以少储备些资金，也就会少收点保费。反之，预定利率低，意味着保险公司预期投资回报低，那么保险公司要储备的资金就要多一些，也就是会多收点保费。从3.0%到2.5%，重疾险会涨价多少？虽然2.5%的新产品还没上架，但已经有行业精算师做了预测。预定利率从3.0%降至2.5%，重疾险保费平均会上涨15-20%。不同年龄段保费上涨幅度不同。其中，对于部分低年龄段的小朋友，保费水平更是会上涨20%-35%，涨幅非常惊人！为什么孩子的重疾险涨幅更大呢？这是因为孩子的重疾发生率相对较低，但是保障时间很长，长期积累的影响在少儿重疾险上更加明显。举个例子，50万保额，保终身，交30年。如果是一个35岁的成人买，以涨幅10%测算，8月份过后，每年预计要多花1500左右。如果是一个5岁的孩子买，以涨幅30%测算，每年预计要多花近1200元！这还只是一年会多交的费用，按30年缴费算下来，一个人就要多交3-5万。
如果是一家三口的话，这一波涨价下来，普通工薪阶层大半年的积蓄就没了。当然，以上只是一个大概测算，具体到不同产品会有所差别。但上涨趋势肯定是确定的，结论也是明确的：
现在是最后的窗口期，还能买到性价比不错的重疾险。
这个月买，可以省不少钱，错过再买，成本就会提高。要不要在涨价前上车？
首先，不建议大家为了追停售而买产品，但如果你有相关需求，那么现在确实是一个很好的上车契机。重疾险解决的是大病给家庭带来经济负担，弥补生病后产生的治疗费用、护理费用以及收入损失。家庭成员建议人手一份。所以，如果你或你的家人还没有配置过重疾险的，那建议在本月就投保了，可以省下一些钱，同时早配置早保障。
另外，如果是已经配置过重疾险的朋友，也建议趁这个节点重新梳理下自己的财务情况，看看是否需要加保。因为重疾险的保额是根据收入情况来量化的，如果你的收入比上次配置重疾时有所上涨，那么可以考虑现在加保，同样的保费可以买到更高的保额。确认好需求后，就要选择适合自己的产品了，这也是大家比较头疼的环节，我们要考虑的问题包括但不限于：买单次还是多次？保障期要多长？要不要重疾额外赔、要不要癌症多次赔.....如果是自己去一一对比分析会非常耗费时间和精力，最省事的办法还是交给专业、靠谱的人来做。最后提醒：速度一定要快！因为已经有优秀产品提前下架了，大家抓紧时间！

#大童 #利率 #重疾险

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