历史性降息来了,想买香港保险的,抓住最后的红利!

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◎作者 | 雅宁

很多人都没有意识到，美联储的降息，是一个重大的历史拐点。而在降息以前（今年9月中旬以前），是我们买香港保险的黄金窗口期。
美联储大概率会在9月18日启动降息。
美国6月通胀指数（CPI）有所降温，8月21日当天，美联储同步公布了7月议息会议的纪要，放出了9月将首次降息的信号，而且今年晚些时候至少还会再降息一次，预示着宽松货币政策周期的到来。
花旗银行此前有过预测，只有美联储9月开启降息之后，将连续7次降息。也就是说，降息周期启动的话，利率会一降再降，想要短期内恢复到高息利率环境，是不可能的。


（资料来源：花旗报告）
降息一旦启动，很可能就是一泻千里的态势。具体可以看看美联储的利率走势图。对比降息的周期，高息的时间相对较短。



那么具体说来，降息会对香港保险产生什么影响呢？

一方面，降息会影响分红储蓄险的最终收益。
买香港分红险，相当于险司帮我们去做全球投资。而买入时机不同，分红险的收益也不一样。目前市场上主流的分红储蓄险，会拿出一部分比例去投资美债等收资产。
比如下图是某家保司的投资资产分布，可以明显看到约20%-30%的保费投资债券这类固收资产，还有60%-70%的保费会投资美股、基金等权益类资产。



像美股、基金这类资产的波动，可以通过拉长时间来平滑投资收益。
但是像债券这些固收类资产的配置，有一个非常明确的买入窗口期，在买入债券的那一刻，持有时间和收益就已经确定了，直接影响未来20年，甚至30年这部分资产的回报。
当前美国联邦基准利率在5.25%左右，这个时间点买入，你的保单有高息美债打底。
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另一方面，降息会影响港险的优惠政策。
自从2023年正式恢复通关之后，香港保司为了吸引更多客户，对新老客户推出了史无前例的优惠政策，包括保费回赠和预缴优惠。要知道，这两项优惠是可以叠加的。
①保费回赠
目前各大保司都设置保费回赠，回赠比例的区间在5%-26%。很明显，保费越高，保费回赠比例也越高。
我们以某邦的优惠政策来测算一下，50万美元总保费，按10万美元*5年缴费，回赠的比例是22%，算下来就是10万美元*22%=2.2万美元。
而在降息之后，保险公司很有可能会调低保费回赠比例。
我们翻了一下，之前也是降息周期期间（2018年9月），某邦同样产品的保费回赠比例（详情见下图）。



5年期缴费的情况下，保费的回赠比例最高只有5%，不到现在（22%）的四分之一。
从加息周期到降息周期，保费回赠比例从22%一下子变成5%，意味着我们需要多交17%的首年保费。
②预缴优惠
保费回赠之外，预缴优惠才是优惠政策大头。
所谓的预缴优惠，就是在5年期缴费的情况下，后面4年的保费存到了保险公司。保险公司会给我们算利息，各大险司的预缴利息在4.5%-5.5%之间，折算下来相当于50%-60%的首年保费。



下面以宏*公司为例，给大家具体算一下，到底能优惠多少钱。
50万美元总保费，5年交费期，年交10万美元，
预缴优惠：预缴利息是5.5%，5年后可以拿到10万美元*61.3%=6.13万美元的利息；
保费回赠比例为首年12%+次年8%，保费回赠为12%*10万美元+8%*10万美元=2万美元；
两项相加，优惠一共为6.13万美元+2万美元=8.13万美元。
而首年保费是10万美元，优惠了8万美元有多，大概是第一年保费打两折，省了将近57.6万人民币。
保险公司能让我们享受预缴优惠，一定是和当下的美元存款利息挂钩的。而一旦降息周期启动，美元高息存款利率也会降，到时候这些优惠也会跟着降低，尤其是占大头的预缴优惠。
对于计划做预缴的客户来说，如果等到9月降息后再买，可能折扣会大幅下跌，直接就是影响到50%-60%的首年保费。
美联储降息大势所趋，届时各类资产可能会有一系列的连锁反应。这就是为什么，我们一直说现在是历史的重大拐点期，也是买香港保险的黄金窗口期。
而就在本周一，某邦已经打响第一枪，取消了5年期的预缴优惠! 现在投5年期产品，只能选1年期和2年期的预缴优惠，优惠持续到8月31日，只有10天不到的时间了，预计后续还有更多保司跟进，想要投保的，要抓紧时间。
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