重疾险大变天!这次真的不买不行了?

术数古籍专卖疤

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大家好，我是菜保。

重疾新规这个事情，菜保之前已经跟大家聊过一次了，想回看具体内容的，可以戳这里。

在分析完当时给出的条款之后，菜保给大家的建议是非常明确的：
如果你尤其看重癌症保障，建议现在入手重疾险。
如果你尤其看重轻症保障赔付比例，建议现在入手重疾险。
如果你觉得保障够用就行，可以等一等新规后可能会降价的产品。
前几天，中国保险行业协会、中国医师协会联合发布了规范修订版（公开征求意见稿）。
这个其实是在之前发布的重疾新规的基础上，根据前期反馈意见修订的第二稿。
那么，这次又有啥新的变化呢？此前菜保的建议还是维持不变吗？



在开始正式的分析之前，先放一张同行们总结的新变化：



制图：麒麟话险
图片如果看不懂，没关系，菜保在里面挑几个重点来给大家说说。
首先，重疾病种由25种扩展至28种。
此前是6种必保重疾+19种统一规范的疾病，这次增加了严重克罗恩，严重溃疡性结肠炎、严重慢性呼吸功能衰竭。
除此之外，这次还增加了3种必保轻症，分别为轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
对于此前就悄摸摸“偷工减料”的保险来说，这算是新增了强制要求，值得点赞。但对于绝大多数市面上的优秀产品来说，这个其实没啥特影响，因为人家早就把这些都涵盖进去了。
其次，重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术这4种疾病的定义得到了优化。
具体来说，重大器官移植术，增加了小肠移植；冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术的赔付条件从“实施开胸”变成了“切开心脏”，更符合临床实际情况；主动脉手术的理赔范围也进一步扩大。
除了这4种疾病外，还有12种疾病的定义存在一定的调整，不过调整不算太大，更多是在表述上更加严谨准确，便于理解。
那一大堆医学名词我看着都脑壳疼，在这我也就不再复制粘贴了。
第三，对轻症定义再次进行规范。
本次征求意见稿中，行业协会将【轻度恶性肿瘤】、【较轻急性心肌梗死】、【轻度脑中风后遗症】列为3种必选轻症。
什么意思呢？就是轻症保障一定会涵盖这三种病，并且名字和定义相同。
最后，关于此前网上议论纷纷的，有关甲状腺癌是否被剔除重疾范围的话题，按此次修订意见稿的内容来看，甲状腺癌并未被直接剔除在保障范围外。
根据此次的规定，会采取根据相关的疾病严重程度进行分级，并按照对应轻重程度进行分级赔付的修订。
其中，TNM 分期 I 期以上甲状腺癌 ，按重疾赔付；TNM 分期 I 期或以下甲状腺癌按轻症赔付。



前面的这些分析，或许你看完了还是云里雾里，不得要领。
毕竟我们普通人一不是保险精算师，二不是专业医生，菜保你就告诉我，这次到底是更友好了，还是更严苛了？
我真的应该赶在新规正式出台之前给自己配好重疾险吗？
那么最关键的部分来了！
首先，本轮公开征求意见的反馈截止时间是2020年7月1日，按专家预计，《重疾定义使用规范》的正式定稿、下发要等到7月底或8月初。
而在新版《重疾定义使用规范》正式下发之后，新旧重疾险也将就此划断。
按照旧定义开发的重疾险产品仍旧将按照旧定义进行理赔，按照新定义开发的重疾险产品则需要符合新版《重疾定义使用规范》的要求，理赔时按照新定义进行理赔。
为了提前准备重疾险产品的更新换代，目前已经有一些保险公司发文宣布要停售自己现有的重疾险产品。



这次还真不是保险公司故意搞饥饿营销，因为只要最终定稿的重疾新规发布后，在监管划定的过渡期内，所有旧版的重疾险都要停售，更新成符合新规要求的重疾险产品。
所以，这次重疾险的停售，不是某一家保险公司，也不是某一款重疾产品，而是所有保险公司的重疾险。
错过这次，可能你很难再买到这么好的重疾险了！
其次，为啥说以后很难再买到好的重疾险了？
从这次公布的调整细节来看，如果你是女性，现在买一定比以后买更好，因为恶性肿瘤女性更为高发，而新规对于恶性肿瘤的理赔尺度有所收紧。
如果你是男性，虽然高发的心脑血管疾病的理赔尺度有所放宽。但由于新规实际上对现在的高性价比产品有所限制，所以只要你有买重疾的打算，那现在买一定是对的！
很多保险专业人士就说，这次的重疾新规，一定会有助于结束重疾险产品领域长久以来的“低价战争”。
对于行业里的大小保险公司来说，在新规的约束下确实是可以健康发展了，但对于我们想买保险的消费者来说，那就意味着要多花一些银子了呀。
退一万步来说，哪怕前面的理由都不成立，重疾险这个玩意，永远都是宜早不宜迟的。
趁年轻买，保费够便宜，而且不用怎么担心拒保的风险。
只不过以前大家觉得保险产品层出不穷，手里的开销越来越大，所以干脆再等等。
但这一次，新旧划断的末班车就要开过来了，你还是准备继续观望么？
好了，菜保今天就聊到这里，如果你想咨询有关重疾险的话题，欢迎长按下方图片找我私聊哦！




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作者：菜鸟理财