分红型养老年金投保攻略|长期收益碾压3.0%固定养老金

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-这是Nina第56篇文章

延迟退休政策的正式落地，

人们对配置商业养老金也更加重视，

找Nina咨询养老金比去年明显增多，很倾向于分红型养老金。

既能保证期待的年龄退休领养老金，又有分红权利。

这种产品结构设计很受欢迎。

今天Nina就分享一篇关于【分红型养老金】的投保攻略1、什么是分红型养老年金？2、怎么测算收益高？3、怎么选更好？
1、什么是分红型养老年金
先看一个我给客户做的案例35岁男为例，每年存5万，连续存20年，



从60岁开始，每年100%保证领6.6万，而且一直领，  领一辈子，另外从缴费第二年开始，每年额外享有随市的分红。
其结构组成：年金领取+分红。领到80岁，预计单利：5.12%，预计复利：3.45%。领到90岁，预计单利：5.68%%，预计复利：3.66%，
由于不同年龄、性别、计划（比如5年交、10年交、15年交等）适合的方案不同，想了解的可以找Nina-595577203。
简单可以理解，分红险养老年金，就是年轻的自己，给未来的自己强制存一笔钱，锁定当下利率，获得与生命等长的稳定现金流，应对长寿风险，同时享有一个随市增长的分红利益，有效对抗通胀而做的长期规划。

2.怎么测算年金收益高？

选分红型养老金，不像定存，只看利率高低就行。分红型养老金的测算相对更复杂些，今天用实操给大家讲清楚。选分红型养老金，需重点关注啥？怎么选，收益真的高？
如果看完还有困惑，可以找Nina，针对性地沟通梳理和设计方案，帮你更清楚。
关于分红险的挑选底层逻辑就看过往文章分红型保险利率下调，但我不建议你盲目上车2000字，教程攻略|选红险最核心的内部标准
呕心沥血整理|买分红险，如何挑选一家靠谱的保险公司？

1、分红型养老金怎么选？
清楚怎么选之前，先了解两个重点选养老金必懂的常见术语投保人：交保费的人被保险人：领取养老金的人身故金收益人：被保险人中途身故，保险公司赔付的钱给受益人。受益人可以是被保险人的直系，比如：父母、爱人、子女、亲兄弟姐妹。养老年金金额：领钱的金额，即合同中注明的养老金基本保额现金价值：账户里的钱，即中途退保能拿回的钱，或者作为身故金赔给到受益人的钱。身故金：被保险人中途身故，保险公司赔给受益人的钱
选养老金重点关注的四个关键信息年金领取：合同注明每年要领的养老金，100%写进合同现金价值：合同注明中途退保可从保险公司拿回来的钱，100%写进合同预计分红：标有分红型的养老金保险，才会享有，即和保险公司共享经营成果，并随市增长。注意一点，分红不保证。IRR：又叫内部回报率，简单理解，投入的这笔钱，后期一次性把钱拿回来的收益有多少。
直接看Nina做的这张养老金方案对比图
35岁男，5万20年交，60岁领取



图中包含三家公司的产品，分别是分红型A、分红型B和固定型C，都是全行业产品中的第一梯队，整体利益赶超市面上99.99%的产品。
结合年金领取、现金价值、分红、IRR四个关键信息，三家产品各自有各自的优势，AB带分红，从交钱的第二年就可享受现金分红，其中A的保证领取时间更多，B的领取区间更有吸引力，C不带分红，领取更稳，终身有现金价值，中途退保多。
怎么选更好？最终要看每个家庭和个人实际需求，好比买车，同等品牌的奥迪、奔驰，有人喜欢奥迪、有人喜欢奔驰。我的朋友经过对比了解，清楚自己的真实想法后，都做出了合理的明确选择。
如果也有这样困惑的朋友，可以找Nina做详细梳理，清楚哪种方案更适合。
2、如何判断哪款收益高？
每个产品都有各自的独特优势，如何算出各自的收益差距是重中之重。掌握底层能力，不担心有选错的困惑，也不怕被不专业的从业者误导。
想判断养老金的收益，要有这两个核心的数据测算生存总利益：在不考虑退保和身故的情况下，一直领养老金，算出总领取的收益，看哪款最高。退保总利益：中途退保或中途身故时，看哪款利益最高，即领取的总金额+当年退保合同的现金价值
生存总利益
保证的生存总利益



看我标记的红色五角星⭐，分别是80.90.100岁时可领取的保证生存总利益，产品A分别:124万、183万、242万，产品B分别:139万、205万、271万，产品C分别:144万、211万、282万
若生存80岁，C产品比AB有优势，多领6万-10万，若生存100岁，C比AB多领11万-40万（若选到收益低的产品，差距会更大）所以只考虑买固定生存总收益，C方案肯定更适合。
含红利的生存总利益



继续看我标注的⭐

分别80.90.100岁时含红利的生存总利益，

产品A分别:170万、234万、296万，

产品B分别:187万、259万、328万，

产品C分别:144万、211万、282万

算上红利，结果就完全不同，明显AB由于C。

退保总利益

保证的退保总利益



继续标记的红色五角星⭐

分别是60.80.90岁时退保总利益，

产品A分别:98万、145万、183万，

产品B分别:110万、181万、205万，

产品C分别:114万、197万、213万

如果60岁、80岁需急用钱退保时，C产品略有优势，C更适合。

但如果在领取过程中身故，

A更优于BC，可保证领取25年，100%拿到147w

含红利的退保总利益



继续标记的红色五角星⭐

分别是60.80.90岁时退保总利益

产品A分别:124万、183万、242万，

产品B分别:139万、205万、271万，

产品C分别:144万、211万、282万

如果60岁、80岁需急用钱退保时AB产品更有优势，

但如果在领取过程中身故，依然是A占优势，100%可以拿到147w

3、怎么选更好？

通过上面对比分析，选养老金应该更关注生存总利益，还是中途退保利益？
Nina从事保险行业13年+，服务家庭上千，以上3个产品的方案选择都有。
每个家庭的情况都不一样，有的担心寿命，有的担心分红不持续、有的喜欢分红，所以结合实际情况选择就可以，无论选择哪种，以上方案都超市面上99.9%的产品。
面对未来的养老，做好充分地提前准备，真正让养老有保障。分享一篇我写的如何规划养老的方法论买养老金，是买增额寿还是年金？账户思维一次性解决

有了底层方法，就不会特别纠结怎么选，

回归到买养老金的本质，希望有足够的养老金现金流。

最后附上Nina的V：595577203，有价值欢迎「关注、评论、在看」

作者：微信文章