重疾险两大坑,98%的人都买错了!附正确挑选指南+2024年9月最新重疾险排行榜(大人孩子都有)

天一教育培训寐

重疾险，产品繁多，条款复杂，价格还不便宜，向来就是买保险踩坑的重灾区！一旦买错，每年白扔几万块！

我就遇到过不少客户，图简单方便，听业务员推荐买了一份“保险大礼包”。美其名曰：意外、医疗、重疾......啥都能保，甚至还能理财。这么说，谁能不心动？结果出险了，真正能用上的只有那一项保障，其它的如同摆设，光花钱不管事儿。

还有不少人，没上“保险大礼包”的当，转身跳进了另一个大火坑：有病治病，没病返钱。事实却是：身故、重疾只能二赔一。相当于，花两份钱，赔一项保障。

这么看来，买保险可真不容易啊。每天上班就够累了，哪还有那么多时间精力，研究这弯弯绕绕，火坑颇多的重疾险？

为了让大家在挑选重疾险时，能够少走些弯路，三文特意写了这篇万字长文，希望能提供给大家一些有用信息。此外，我们还筛选出了市场上的高性价比重疾险，制作成了“重疾险榜单”。

如果，你对重疾险不太了解，不知道重疾险有哪些坑，到底该如何挑选。就可以跟着我的节奏，一步一步来，省心又省钱！文章主要内容如下：

重疾险，有哪些坑需要避开？

优质重疾险，保什么，怎么选？

9月，成人/少儿重疾险榜单

一、重疾险有哪些坑需要避开?

先来说一下，我们挑选重疾险时，常会遇到的两个大坑，避开这两个坑，你就至少打败80%的小白客户。

坑一：返还型保险——有病治病，没病返钱

返还型保险，通常是两全险+重疾险进行搭配。光听销售人员说，感觉是真不错。生病出险，保司赔钱。保障期内未出险，保司就把所交保费原封不动还给你，这难道不是两全其美？



殊不知，天下没有免费的午餐。看似两全其美的返还型保险，实则暗藏大坑：

市面上的一份纯重疾险，0岁宝宝投50万保额，一年保费仅需两三千块钱。一旦加上返还，不仅价格翻一番，保障还要大打折扣！

纯保障的重疾险是，保障多价格便宜。返还型保险，则是要啥没啥，基础保障不打折扣就已经很不错了。

而且返还型保险，说是返还，实则上也是有条件的。只有在保障期内，从未出险理赔，且到达规定年龄（或身故）时，才能获得返还。一旦中途患病理赔过，返还保费的事儿就打水漂了。相当于，重疾和身故保障只能二赔一，花两份钱，真正能享受到的保障只有一份。

退一万步讲，就算你的身体倍儿棒，从未出险理赔过。到达规定返还保费的年龄，返还的钱，也早就贬值到底了。几十年，没一点利息。你想想，五六十年前的1万，和现在的1万，能一样嘛？

了解到这些之后，再遇到给你推销返还型保险的人，扭头就走，丝毫别犹豫！

坑二：捆绑型保险——保障越全，产品越好

保障买的全，就一定好吗？咱们举个例子，一看边知：

你只需要买一套餐具，结果售货员和你说，我们这有一套，超划算大礼包，里面不止有你需要的餐具，还有额外的菜刀，漏勺等，一系列可能会用到的厨房用具。

能直接省去你挑选的时间，一次性全套配齐。结果，买回去的你，才想起来自己根本不做饭。除了刚开始自己需要的那套餐具外，剩下的大礼包配套用具，都躺在那里吃土。

保险大礼包也是同样的道理，不管三七二十一，全都打包卖给你。寿险、定期寿险、重疾、医疗、意外、定期意外等等，如下图：



当前市面上，一个高性价比的意外险，一年仅需几十块钱。但是，上面这份保单中的意外险，一年需要：740+207=947元。

不仅意外险贵，仔细研究就能发现，每一个险种，都高于市场价。

并且，还有一些险种，你可能根本用不上。例如，少儿定期，孩子在25岁前身故，可以赔付20万。但从现实角度来说，孩子不是承担家庭经济的支柱，定期寿险对孩子来说，几乎没用。

如果你已经买了重疾险，恰巧买的就是这种，那你也先别着急，您可以点击下方卡片，我来免费帮您分析下有没有优化的空间，让你未来少交30%的保费~



二、如何挑选出优质重疾险?

很多朋友在买重疾险时，不仅会关注产品的价格，最主要的还是看这款产品的保障是否全面，希望买到保障全面，价格便宜的保险产品。接下来，我们就一起来看看优质的重疾险应该涵盖哪些责任，关于怎么挑选可选责任，我也会一一为大家道来：

1、基础责任

（1）重疾：重疾单次赔是最重要和基础的责任，一般保100多种重大疾病，其中28种是保监会规定必须包含的高发疾病，仅这28种就占到理赔概率的98%，其他几十种重疾，每款产品会有些差异。一般赔100%保额，比如买了50万保额，就赔50万。

（2）中症和轻症：中症和轻症是未达到重疾理赔标准的病，简单理解就是重疾的中期和早期，或者严重程度低于重疾的疾病。一般中症和轻症每次分别赔60%、30%保额，低于这个比例直接pass！比如买了50万保额，每次中症赔30万，每次轻症赔15万。但每款产品的高发轻中症数量、赔付次数和比例不同，这也是我们挑选的标准之一。

为了方便大家比对，我特地整理好了高发的轻中症列表：



上图是高发的轻中症，家长朋友们在给孩子挑选重疾险产品的时候，核实以上疾病有无涵盖即可，如果几乎都涵盖了，那这款产品就是不错的。

（3）被保人豁免：被保人首次重疾/中症/轻症理赔后，未来保费不用交，保障继续有效。

另外，优质的少儿重疾险，都有自带的、针对儿童高发重疾/罕见重疾的保障：

（4）少儿特定疾病、罕见疾病：是包含在重疾里面的，主要针对儿童高发的疾病、比如白血病、心肌炎、手足口病、哮喘、肌无力等，另外也包括一些少儿罕见疾病，比如婴儿进行性脊肌萎缩症、肺泡蛋白症等，都是在重疾赔付的基础上额外赔一到两倍。

以上基础责任是每款优质的重疾险都会具备的，保障已经比较全面了，如果朋友预算比较充足，也可以按需附加以下可选保障，加大保障力度。

少儿轻/中症，出险的概率可不低。特疾/罕疾，治疗费用更是高昂。如果你买到的重疾险，缺乏这几项保障，孩子一旦确诊轻/中症或特疾罕疾，自己就得多掏几万-几十万。

2、可选责任

（1）疾病关爱金：针对首次重疾、中症、轻症额外赔一定比例，每款产品赔付比例不同，比如某款产品首次中症额外赔20%，买了50万保额，除了中症赔60%保额，还会额外赔20%，一共赔40万。

是否建议附加：如果预算充足，或者基本保额低于30万，建议附加，这样可以加大首次疾病的赔付力度；如果预算一般，就建议稍稍做高基本保额。

（2）重疾多次赔：一般重疾险针对重大疾病只能赔1次，如果未来理赔了，大概率再也买不了重疾险了，如果再出险就没得赔了，另外如果得了一次重疾后，身体素质下降，再得二次重疾的概率就会高几倍。意义在于，即使得了重疾二次，也可以有相应的赔付。

是否建议附加：如果预算充足，或者家族有重大疾病史，建议附加这项责任；如果预算一般，或者家族没有重大疾病史，建议优先做高首次重疾的保额。

（3）癌症多次赔/癌症津贴：癌症是重疾的一种，也是出险和理赔最多的病：



由上图可知，癌症重度占重疾理赔的概率高达60%以上！而对于儿童来说，癌症发病率也是非常高的，比如白血病，发病率最高40%！



另外，癌症新发、复发、转移和持续的概率也是非常高的。所以这项责任的意义在于，可以针对癌症二次、甚至三次进行赔付，让患者有充足的资金安心治病。

是否建议附加：如果家族有癌症病史或者想加强这方面保障，建议附加。

（4）身故/全残：字面意思，身故或者全残之后赔付一笔钱。缺点是附加之后保费贵50%左右，且身故/全残责任二赔一，也就是假如重疾赔付过，身故/全残就不赔了。优点是不管是重疾还是身故，总能赔付到一个。

是否建议附加：

对于成年人来说，如果预算有限或者更看重性价比，那就不附加，可以单独配置一份专门保身故的定期寿险，这样重疾和身故赔付互不冲突；如果预算充足，想能获得100%的赔付，就附加上。

对于孩子来说，一般不建议给给孩子买身故赔保额的重疾险！

① 根据法律规定，9岁前孩子身故最多能赔20万，大多数保险18岁前都是不赔保额的，买了也用不上。

② 加上身故责任又贵了不少，且重疾和身故责任二赔一，非常不划算。

③ 没有几个家长想的是，孩子万一身故该怎么办。

当然，如果想确保能获得100%保额赔付（不管是重疾还是身故），且预算充足，那就附加身故责任。

（5）投保人豁免：指的是投保人出险了，后续保费不用再交，被保人保障继续有效。

比如父母给孩子买保险，如果父母发生了重疾等情况，孩子的这份保险可以不用再交钱，可以依旧享受保障，意义在于，父母发生突发情况，也不用担心保障会中断，还是很有人性化的。

是否建议附加：如果投保人健康要求符合，或者担心未来自己没有能力给被保人交保费，是非常建议加上投保人豁免的功能的；如果投保人健康情况不符合产品要求，那也不用过于在意。

好啦，以上就是一款优质重疾险会涵盖的责任，以及给大家的挑选建议，具体哪款产品好，还是要看具体的赔付条件、赔付比例等等，接下来，就是大家比较关注的产品榜单环节啦，我们一起看看有哪些重疾险值得买吧~

三、产品测评：2024年9月重疾险推荐清单

买重疾险就是买保额，建议把保额买到年收入的 3~5 倍。万一得了大病，这笔钱就能有效补充患病期间的收入损失。

而预算不同，买法也不同，以 30 岁成人，30 年交为例：

预算不多，可以缩短保障时间，比如保70岁，每年只需要3~4千；

预算充足，可以保终身，老年时也能有保障，每年需要5~6千

下面来看看具体产品：

1、成人重疾险，我只推荐这两款



TOP2：大品牌&核保宽松——i无忧3.0

亮点一：中国人保大品牌出品

中国人保成立于2005年，注册资本金257.61亿元，人保寿险也是中国人保集团旗下经营人寿保险业务的子公司。而中国人民保险集团成立于1949年10月1日，是新中国历史最悠久、知名度最高的保险品牌之一，被誉为“新中国保险行业的长子”，实力非常硬核。

在全国设立了36个省级分公司、301家地市级机构、1608家县区级机构。



图源：人保寿官网

判断一家保险公司靠不靠谱，有3个核心指标：

综合偿付能力充足率≥100%；

核心偿付能力充足率≥50%；

风险综合评级≥B级。

很显然，中国人保是达标的。

亮点2：核保宽松，非标体福音

首先，很多重疾险的健康告知会问到近1年或近2年的健康检查异常，对于近期有体检有异常的朋友，无疑是提高投保门槛了，而i无忧3.0没有这项询问。

另外，健康告知宽松的重疾险本来就稀缺，很多健康异常其实是没得选择的。那什么健康异常，有机会买呢？我这里罗列了一些常见的：



像常见的既往症、结节和乙肝等，其他产品不能标准承保的。i无忧3.0可以给办了，属实是主打一个宽松。

亮点3：万花筒般的附加选择

撇开了传统线下重疾强制绑定各种责任的劣势，i无忧3.0提供丰富多样的自选保障，像疾病关爱金、重疾多次赔、癌症二次赔和心脑二次赔这四大杀器！根据需求，自由选择组合，保证你的保险方案进可顶级豪华退可平易近人。

劣势1：有一定程度的溢价，50万保额，保至70岁，30年交，仅基础保障，30岁男7650元/年，30岁女6400元/年。

价格说不上很贵，还没到让人望而却步的程度，但也不算便宜，毕竟是大公司出品，品牌背书和服务保障在那里，可以说是大品牌和核保宽松产品里最便宜的一款。

总体来讲：这款产品除了有中国人保大品牌加持，最主要的优势在于健康要求宽松，除了上面说到的一些异常，像肺结节也有机会买。如果身体有异常，不好买其他产品，不妨试试这款。

适合人群：看重大品牌/身体有异常的朋友。

TOP1：全网地板价——达尔文10号

亮点1：60岁前，首次确诊赔钱最多

对重疾险有过了解的朋友应该知道，重疾险除了基础保障还有很多可选保障，而其中有一项“疾病关爱金”就是能帮我们多赔一笔钱的。

毕竟买保险就是买保额，只有充足的保险赔偿金，我们才能更从容的去应对风险带来的损失。

那么，达尔文10号的赔付情况到底怎么样，我们把它和大品牌重疾险i无忧3.0做个对比：



可以看到，重疾保障：达尔文10号要比i无忧3.0，多一项意外导致重疾，额外赔30%。假设买入50万保额，60岁前，因意外导致双耳失聪，达尔文10号共赔付105万，i无忧3.0共赔付90万。

中轻症保障：达尔文10号，额外赔40%/10%，而i无忧3.0，中轻症不进行额外赔付。同样50万保额，60前确诊中/轻症，达尔文10号共赔付50万/20万，i无忧3.0只能赔30万/15万。

亮点2：缴费期内发生重疾，保费全部返还

达尔文9号首创“交费期内出险，保费全部返还”，升级后的达尔文10号，继续延续这项独具特色且实用性超强的保障。

举个例子，便于大家理解：

如果我们买了一款重疾险，50万保额，保终身，30年交，每年交费5000元，假如第20年出险了，得了胃癌；

一般的重疾险是这么赔的：赔付50万保额，豁免后续10年未交的保费，保险合同结束；

但达尔文9号是这么赔的：赔付50万保额，豁免后续10年未交的保费，保障继续有效，轻症/中症还能赔，最最关键的是20年所交的保费10万元，也能全部返还，真正意义上实现了0元购。

为什么之前很多人喜欢返还型的保险，宁愿多花几万块，也要附加返还责任，就是因为它“得病能赔钱，没得病能返钱”，不想让钱白花了；

而达尔文10号，没得病能退保拿回现金价值，得了病，不仅赔你50万保额，还能返你10万保费。

不过，这项保障是需要另外花钱附加的，具体花多少，想必也是大家很关心的一件事，如果太贵的话，可能就华而不实了，到底贵多少，我都帮大家算出来了：



可以看到，同样的缴费条件下，附加保费补偿金，30岁男保费只贵了405元，30岁女性只贵了355元。

缴费期多长这项保障就能延续多长，假设30岁女投保50万保额，30年交。在保单第二十五年确诊重疾出险，赔付重疾保费补偿金14.4万（5760×25）。而附加这项保障只是多出了8875元，拿8875元去撬动14.4万保费补偿金，这笔投资绝对不亏。

想获取达尔文10号的产品链接，精准保费测算，和详细保障细节的，可以直接点击下方卡片，添加三文，即可免费领取哦，有任何问题，三文也都可以免费为您来解答~

亮点3：价位更低，市场最低价

除了保障，价格也是衡量产品好坏的一个重要因素，如果达尔文10号通过一系列升级，保费严重超过了我们的预算，那我又该瞧不起它了。

好在升级了内容，也立住了牌坊，价格虽有小幅度上涨，但仍然是当前重疾险市场上最便宜的：



可以看到，在保终身的情况下，不管是只有基础保障，还是附加60岁前额外赔，达尔文10号的价格都是最低的，真正的做到了加量不加价，就凭这点，我觉得这家保险公司挺良心的，至少是站在我们消费者的角度做事情的。

劣势1：保障期限不太灵活，只能选择保终身，对于预算有限想要保到70岁的朋友来说不是很友好，只能去挑选其它产品了。

总体来讲：达尔文10号最大的优势就在于价格低，属于市场地板价的水平了，不仅基础责任保障全面，可选责任也特别全面，还创新了保险“0元购”，可自由附加，费率也不高。

适合人群：预算较低，或是想“0元购”的朋友。

2、少儿重疾险，我只推荐这三款






TOP3：大品牌——青云卫5号

亮点1：保险公司实力强

招商仁和人寿注册资本为65.99亿元人民币，由招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立。



作为一家央企控股的保险公司，实力那肯定是不用说的，对于喜欢大品牌的朋友们，无疑是一个很好的选择。

亮点2：可选责任丰富，癌症保障好

招商仁和青云卫5号的可选责任是很丰富的。

可选责任有：疾病关爱金（前30年/60周岁）、多次重疾赔付、恶性肿瘤拓展、投保人豁免、重症监护病房补贴保险金、身故全残保险金。

可以说市面上有的可选责任它都有，根据不同家庭的不同需求，可以选择适合自己的具体方案。

此外，青云卫5号升级后，在癌症方面大下功夫，癌症保障好。

自带基因检测医疗费用保险金，进行肿瘤MRD定制化癌症复发检测、疗效监测，可累计给付5%保险金。

癌症关爱金和重疾多次赔，可以叠加赔付，间隔期仅需180天，至少可赔240%。而同类产品，间隔期通常为1年，赔付比例仅为160%。例如，同是投保50万保额，首次确诊重度癌之外的重疾，180日后，再次确诊重度癌：

青云卫5号，可赔付170万（120%癌症关爱金+120%重疾多次赔=240%基本保额）

同类产品，可赔付130万（40%癌症关爱金+120%重疾多次赔=160%基本保额）



亮点3：保费返还机制，有机会0元购

青云卫5号此次升级后，增加了重疾/中症保险费补偿保险金保障，在交费期内确诊重疾/中症，按合同约定进行赔付之后，还会返还你已经交了的保费，并且豁免后续保费，保障依旧有限，相当于“白嫖”了一份重疾险。

亮点4：疾病种类较多

重症137种+中症30种+轻症51种+20种少儿特疾+20种罕见少儿特疾。



在全网的少儿重疾中都是疾病数量的天花板了。

劣势：保费略贵，0岁男宝，50万保额，保终身，一年保费需交2800元，比同类产品贵个两三百。

总体来讲：青云卫5号延续了青云卫3号的优点，在癌症保障方面做了升级，新增保费返还机制，使得产品保障更好，这一点，同目前热门的少儿重疾险相比是有优势的，还有大品牌保司光环。

适合人群：预算充足，看重大品牌的家长朋友。

TOP2：保费地板价——大黄蜂12号（旗舰版）

亮点1：保费全网地板价

给刚出生的孩子买，50万保额，保终身，30年交，男孩每年只需要2505元，女孩每年只需要2230元；另外在附加重疾多次赔或癌症多次赔时，价格也是当前少儿重疾险市场上最低的。



亮点2：少儿特定疾病赔付力度强

在保单第三年以后，发生合同约定的20种少儿特定疾病，例如、白血病、重症手足口病，可以额外赔付130%，大多产品最多只能赔付120%。



亮点3：重疾多次赔可灵活选择

第二次、第三次分别能赔120%/130%，第四次能赔150%，小孩子一生跨度太长，如果担心第一次重疾理赔后保障失效，那这项保障就会为你免去后顾之忧。

劣势1：重疾理赔后，轻中症有间隔期，重疾理赔后，非同组的轻症和中症可以继续理赔。不过需要注意，继续理赔的轻症及中症，间隔期需要90天。

总体来讲：大黄蜂12号（焕新版）价格便宜，是当前少儿重疾险市场上最低的。核心保障齐全，保终身的情况下，无论作为单次赔重疾，还是附加重疾多次赔，和同类产品相比，大黄蜂12号（焕新版）都值得考虑，性价比很高。

适合人群：适合看重少儿特定疾病/罕见疾病高赔付，追求保费实惠的宝爸宝妈给孩子购买。

TOP1：性价比之王——小青龙5号

亮点1：恶性肿瘤-重度保障赔付无上限

癌症多次赔打破了赔付次数限制，这也是小青龙5号的优势之一。

癌症的发病率不用我多说，相信大家也知道，后续的治疗周期是比较长的，并且极易复发、转移，癌症已经慢慢的变成了“慢性病”。

针对癌症，小青龙5号自带癌症拓展保险金：

首次确诊原位癌或轻度癌，后续确诊恶性肿瘤-重度，可额外赔付50%保额。

并且可选责任中的“恶性肿瘤—重度额外给付”，无论是新发、复发、转移、持续都可以“无限次赔付”。



亮点2：重疾不分组赔4次:

小青龙5号是小青龙3号的升级版，延续了小青龙3号的保障责任。

重疾最多赔4次，最高赔160%基本保额。

并且重疾理赔后，轻中症继续有效，取消了首次重疾理赔的限制，提高了轻中症的理赔概率。



孩子还小，未来几十年的路还很长，充满了不确定性，自带多次赔付保障更安心。并且小青龙5号的赔付额度逐次递增，可有效的抵御通货膨胀。

小青龙5号的特定疾病和罕见疾病，依旧延续小青龙3号的“4次赔付”。

特定疾病每次额外赔付120%基本保额，罕见疾病每次额外赔付200%基本保额。

少儿常见的白血病、严重川崎病、严重心肌炎等等都包含在内。

亮点3：3个行业创新少儿特色保障

小青龙5号，延续小青龙3号的两个首创特色保障：自闭症创新守护+白血病骨髓移植保障。此外，再次首创少儿生长发育关爱保险金

① 少儿重度自闭症疾病保险金+少儿自闭症疾病康复保险金

自闭症孩子，被大家称为“来自星星的孩子”，发病率较高，并且没有有效的治愈方法，只能通过教育治疗为主。

小青龙3号的此项保障，可以说是弥补了保险行业的空白，并且还是基础保障，不需要额外附加，可谓是很用心了！



例如，小宝购买了50万保额的重疾险，满足自闭症确诊条件后，可获赔10万元，如在指定机构治疗可获赔康复治疗费用×15%，最高能赔50万。（不限治疗次数，保险公司和治疗机构直接结算，家长只需缴纳剩余医疗费）

②白血病骨髓移植保险金

提到白血病，大多数人第一反应都是没救了，白血病也是15岁以下儿童第二位的死亡原因。

但事实上，随着医疗水平不断提升，目前国内儿童白血病治愈率已超80%。

“少儿白血病”并不可怕，可怕的是背后高额的治疗费用。

小青龙5号对于少儿白血病也设立了保障：



例如，小宝购买了50万保额的重疾险，等待期后不幸确诊白血病，并在18岁之前进行了骨髓移植手术，累计可获赔重大疾病保险金100%保额+特定疾病保险金120%保额+白血病骨髓移植保险金50%保额=135万。

③ 少儿生长发育关爱保险金

小青龙5号，聚焦孩子成长过程中，可能潜在的生长发育问题，首创少儿生长发育关爱保险金。

30岁前，确诊合同约定的有关“近视、肥胖、脊柱侧弯”的疾病，可额外给付20%基本保额。



劣势1：核保较严格，大家在选择的时候一定要注意健康告知。

总的来讲：小青龙5号还是一款很不错的少儿重疾险了，想给小孩子配置重疾险的宝爸宝妈们，可以优先考虑这个产品，不仅保险责任非常全面，价格也是非常优惠的，可以根据自己的需求去配置不同的方案。

适合人群：看重保司服务、重疾多次赔、首次重/中/轻症额外赔、想一次性给孩子做足保障的家长朋友。

四、写在最后

总的来说，重疾险，并不是价格越贵就越好，只有适合自己的才最好。

产品没有十全十美的，人的需求也不是一模一样的，总有人更倾向于保障全面，也总有人更侧重于保费便宜，也有人更喜欢大品牌……

在配置重疾险时，我们应该全面了解其条款和条件，谨慎评估自己的需求和风险承受能力，做出合适的选择。

如果大家自己拿不定主意，或者想了解其他产品，或是身体健康有点小异常的朋友，想不踩坑买得更划算，直接扫描文末二维码，添加我，定制你的专属方案，也可以获取全国详细重疾险产品资料和对比表哦~

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