重疾险越来越贵!还买不买?

风吹吹蛋蛋疼风w

第119篇文章

24年9月后，新的一批重疾险陆续上市。

把手里的重疾险产品整体梳理了一遍，一个非常明显的感受“重疾险越来越贵了”。

30岁男性，50万保额，如果选择保司背景好、责任也不错的产品，20年缴费，每年缴纳的保费在1万6~2万多。这个价格应该会让很多想入手重疾险的朋友望而却步。

在看产品的过程中，我就在想，现在的重疾险到底还能不能买？选择重疾险的理由是什么？如果买的话，应该怎么买？

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重疾险的“贵”

xue lian shuo xian

贵，因为保险的预定利率越来越低。

今年8月31号，预定利率3.0产品全线下架，随之而来的是预定利率2.5%的保险产品。

说明一下，预定利率，是受监管管控的，行业统一管理，不是保司公司私自定的。

重疾险，预定利率越低，保费越高。

举例：购买一份重疾险，每年缴费1万，缴20年，本金20万，保额50万，生病了赔付50万：

咱们把每年的保费缴纳给保险公司，保司拿着这个钱做再投资。

保司的投资收益率越高，本金20万变成50万的时间就越短；

反之，如果保司的投资收益率越低，20万变成50万需要的时间就越长；

而保险行业的整体投资收益率是和保险的预定利率挂钩的，这个和中国经济整体形势有关系，银行定存、国债的利率不断走低，相应的保险收益率也会降低。

所以在相同时间内赔付相同保额的前提下，预定利率越低，客户需要缴纳的保费就越高。

所以为什么每次保险产品因为预定利率下降要整体停售时，都在呼吁要买重疾险的人赶紧买，要不然会越来越贵。

当然以上是最简单的理解，重疾险的费率还和很多因素相关。

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重疾险还买不买？

xue lian shuo xian

我认为的重疾险的本质：家庭的大病基金储蓄账户，当家庭成员发生重大疾病时，可以用这个账户的钱来平滑家庭的财务危机。

有朋友说：重疾险越来越贵？我用储蓄险来代替重疾险可以吗？

我的看法是，不是不可以，但是一般情况下，重疾险仍然是大病基金规划的第一选择。因为重疾险在缴费第一年开始，就直接撬动的是保额。

举个例子，每年10000，缴费20年，保额50万。

在交完第1年的钱后，如果不幸确诊重大疾病，保险公司就要赔付50万，而不是需要在交完20年以后，保险公司才赔付50万。

而反观储蓄险，前期回本时间是很慢的，如果前期生病需要用钱，退保还有可能面临本金的损失。

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现在的重疾险购买建议？

xue lian shuo xian

如果想重疾险保费便宜，以下三个点是值得考虑的方向：

1、选择有额外赔付的产品，比如说70岁前翻倍赔付；

2、买精简责任的重疾险产品，不要大而全的；

3、购买定期重疾险，比如说保障至70岁的重疾产品。

▍选择额外赔付的产品

这个做法的好处是，利用60岁前/70岁前额外赔的产品，把基础保额做低，降低保费预算的同时，在“经济支柱期”还有较高的保障额度。

举例：人保i无忧，在60岁前赔付180%*保额，买30万的基础保额，30岁女性，一年保费5000+，如果在60岁前能54万（基础保额*180%）；

信泰如意久久守护2025，在70岁前翻倍赔付，买30万的保额，在70岁前赔付60万，30岁女性，1年保费9000+左右；

有人说那60岁后或者70岁后怎么办呢？

1、60岁以后，重疾保障还在，只是没有额外赔付了，能赔付基本保额；

2、人基本上在60岁后就不承担家庭经济责任了，孩子成人、也不用肩负照顾父母的责任，就算生病也不会造成家庭经济瘫痪，如果再搭配医疗险，治病费用基本上能覆盖；退休后，一般也能有一些储蓄金，来覆盖日常生活、康复的费用。

▍买精简后的重疾险产品

1、可以不带身故责任，带身故责任的重疾比不带身故责任的重疾贵40%以上；

2、可以不带轻中症责任，只买重疾责任

这两种做法都是属于钱花在刀刃上，集中预算解决主要矛盾。身故风险用定期寿险来覆盖，重疾里的轻症一般花费金额不大，治愈率也比较高。

▍买定期重疾险

相同的产品，保障终身和保障至70岁的产品相比，保费贵一倍。

70岁之前，是最需要高保额的时候，因为处于“家庭经济支柱期”。如果想要提高家庭经济支柱的保额，可以购买这类的定期产品。

定期重疾的缺点就是到了70岁后重疾保障失效，70岁后没有保障。有这种顾虑的人也可以考虑以下方案：

1、定期重疾+终身重疾搭配，可以用两个低保额搭配，累计到目标保额；

2、定期重疾+储蓄险（或者其他风险低且兼顾收益的投资方式），70岁前用定期重疾险来做大病基金，70岁后，用储蓄金来覆盖疾病费用。

当然，这里讲的都是降低重疾预算的方法，方案没有好坏，只有适不适合自己。在这里经纪人的优势就突显出来了，因为我们产品多，可以站在客户的立场上去定制适合的方案。

如果你也想定制家里的保障方案，请私聊我。


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作者：微信文章