王牌重疾险测评 | 工银安盛御享欣生(龙腾版)

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7年保险经纪人，连续百万圆桌会员MDRT，服务客户550+



原创文章第166篇，咨询微信：cpngss

9月1日开始，随着预定利率由3%下调至2.5%，新费率下的重疾险也陆陆续续推出了。

从产品保障、条款友善性、公司背景、价格、理赔及服务来说，工银安盛『御享』系列重疾险，一直是重疾险市场天花板的存在。

新推出的产品-御享欣生龙腾版依旧是王牌。

我们来看看这家大公司出品的产品，为什么一直都是重疾险行业的标杆。



为什么说是大公司出品，我们先来看看，工银安盛是一家什么样的保险公司。

有钱有势有经验的保险公司，更能提供长期稳定的服务。

其实仅凭工银安盛的公司背景，他们家的产品就已经足够让大家动心了。

工银安盛有3个大佬股东，分别是

『宇宙第一大行』【工商银行】（60%）

世界领先的保险及资产管理集团之一【法国安盛集团】（27.5%）

超级央企、坐拥八家上市公司的【五矿集团】（12.5%）。

如果你经常去工商银行办业务，那一定见到过工银安盛，因为工银安盛的产品，主要是工行在代销。

类似的高品质保险公司还有

中英人寿：中粮集团50%+英国英杰华保险集团50%

中意人寿：中石油50%+意大利忠利保险集团50%

同方全球人寿：同方股份50%+荷兰全球保险集团50%

瑞泰人寿：国家能源集团资本50%+南非耆卫人寿50%

以上都是国内大国企大央企和国外百年险企组成的。

这类保险公司，要钱有钱，要背景有背景，要经验有经验，要服务有服务。

重疾险不像年金险和增额寿险，后者我们更多的是关心产品的现金价值。重疾险的理赔还涉及到医学，我们更应关注公司的稳定性和服务。

工银安盛人寿目前在全国21个省、自治区、直辖市，90余个城市设有分支机构。这个分支机构规模，在合资保险公司当中属于极大。

我们再来看看工银安盛的一些经营指标

成立日期：2012年，最早一批成立的合资保险公司

注册资本：125.05亿，排名12名（2024年9月）

综合偿付能力充足率：211%

核心偿付能力充足率：150%，这两项指标很优秀

最新风险综合评级：AA，仅次于5家AAA保司。常年A级，今年升级AA了

近三年综合投资收益率：4.53%，排名19。在千亿级别险企中排名第4

保险业务收入：307亿，排13名（24年上半年）

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率为2024Q2数据，风险评级数据为2024Q1数据，投资收益数据为2023年年报数据。

从以上数据来看，工银安盛是一家实力非常雄厚的中外合资保险公司。



御享欣生龙腾版，和上一代产品，核心保障没有什么大的变化，所以，还是重疾险市场的王牌。

一、主要保障内容

重疾、中症、轻症均为不分组赔付三次，带身故责任。

以上短短一行字，就涵盖了一款优秀重疾险所具备的保障责任。

除了一款优秀重疾险所具备的基本保障内容之外，我们再来看看，什么样的产品才能称之为王牌。

二、亮点解析

① 没有三同限制

工银安盛的重疾险，一直没有三同限制。

什么是三同限制？

比如某款重疾险产品的条款中有这么一段话：



意思就是相关联的疾病，不能赔第二次。

今年5月底，一位小朋友因第二次重疾『造血干细胞移植术』（白血病）同时理赔2款重疾险，工银安盛进行第二次重疾赔付，理赔30万元。



但另一家保险公司，出具了【不予赔付通知书】，原因是

根据您提供的理赔申请材料，经审慎审核，您此次进行的造血干细胞移植术与既往因『脑恶性肿瘤』『颅脑手术』已赔付的首次重大疾病保险金及少儿特定疾病保险金责任为同一症病原因，不满足条款对第二次重大疾病保险金责任的约定。

虽然都是重疾多次赔付产品，但有三同限制，发生第二次疾病，就很难理赔到了，这就是没有『三同限制』的重要性。

而且，目前也仅个别几家保险公司推出的重疾险没有三同限制。

② 自带和可选保障丰富

御享欣生龙腾版自带18种少儿特定重疾双倍赔付（18岁之前），类似得了白血病这种少儿高发重疾，赔2倍保额。

可选配包括：『恶性肿瘤—重度』二次给付、特定心脑血管疾病二次给付、重大疾病首十年关爱金、重大疾病老年特别关爱金。

其实我过往的观点一直是，对于重疾险来说，不分组多次赔付+无三同限制，就已经是顶配了，其他的额外保障（比如以上部分）都只是锦上添花，并不是关键。

但若是比如60岁前多倍赔付，少儿特定重疾多倍赔付这种能提高至少第一次赔付额度的，还是挺好的。当然，工银安盛御享系列重疾险，一直没有几岁之前多倍赔付（不是多次赔付）。

③ 可选恶性肿瘤多次赔付

很重要！因为太高发了，恶性肿瘤的理赔，在不同保司中占重疾险理赔件数60-90%，而且易复发/转移等。

好的恶性肿瘤多次赔付产品，间隔期3年，含复发/新增/转移/持续。有的产品需要间隔5年，这种避开。

御享欣生龙腾版可以加钱附加此项，但不包含『持续』。

对于为什么不包含『持续』，我也专门咨询了工银安盛专员，回应如下：

重疾多次赔付是工银安盛首先借鉴海外/香港地区成熟做法，率先在大陆地区推出的。

恶性肿瘤二次理赔条款其实也是借鉴引用自香港/新加坡等海外险企；海外医生会出具恶性肿瘤『持续』的诊断结论，但我国医疗体系大多数恶性肿瘤是没有『持续』这个专业定义的，所以在实务操作当中，我国医生一般不会书写下发『持续』的诊断结果。

所以工银安盛重疾险的条款在增加此可选保障时，与再保险公司也严谨探讨，没有盲目引用『持续』，而是审慎考量了多重专业因素，没有将『持续』表述加入，让保障条款更符合我国医疗实务。

鉴于工银安盛一直引领重疾险产品的发展，我不认为工银安盛会在这种地方给大家挖坑。

对此，你怎么看？

这一点，也许也不用纠结，恶性肿瘤二次赔付本来就是个加钱选配项，如果不加，就不用纠结了。

④ 等待期出险不一定终止保单

若等待期出险重疾，几乎所有产品均为退还保费且终止合同。如果有产品该项重疾不赔但保单继续有效，价格也不会美丽。

若等待期出险中/轻症，这里面的的区别就大了。

1、该项中/轻症不赔，保单继续有效（极少数）

2、中/轻症保障终止，保单继续有效（少数）

3、退还保费，保单终止（多数）

明眼人一看就明白，三种条款，1最好，但是极少数。工银安盛御享欣生属于第2种。

所以，从条款保障上来看，工银安盛御享系列重疾险，一直都是王牌的存在。

但是重疾险有不只是看条款内容，我们还得关注条款外的服务，比如增值服务、理赔是否人性化、理赔速度、其他服务等等。



一、理赔一级棒

说起理赔，工银安盛可就厉害了。

首先，全球理赔，如果在国外发生保险事故，不需要公证，不需要大使馆的盖章证明，正规医院的诊断证明直接提交。

经常出国工作的客户，我首推工银安盛重疾险产品。

其次，快赔服务。

当其他保险公司还在卷1天还是2天内赔付的时候，去年7月，工银安盛直接推出1小时快赔服务，承保或复效两年以上，保额50万以内，资料齐全，责任明确，一小时内结案！



注：2023年8月9日之【36分钟理赔实况】

平时我们接触到工银安盛的理赔案例，也是口碑评价很好，既高效率、也特别人性化。

二、 保单复议

在投保时，如果身体有些小问题，核保给『除外承保』或『加费承保』的结论后，后续在治愈后可以申请恢复正常保障。

目前也只有工银安盛等几家合资保险公司有这个服务。

三、就医绿通



『御未来』是与工银安盛人寿『御』系列重疾保险产品及产品计划配套的增值服务，覆盖诊前、诊中、诊后全方位服务。



注：海外二诊需保额30万以上享受

为什么工银安盛的绿通服务业内翘楚，因为服务内容全面、高效，而且获取门槛低，只要买了工银安盛的重疾险（最低保费要求1000元），就能享受该绿通服务。

有很多保险公司的绿通，有很高的门槛，或者限时搭配，工银安盛的绿通绝绝子。

绿通重要吗？

保额可以解决钱的问题，绿通解决的是医疗资源和医疗服务的问题。如果不明白，可以再看一遍上面的图片内容。



在讲投保建议之前，我们先来看看保费。

我们来看看，50万保额，0岁女孩和30岁女性的保费分别是多少（不附加可选）

20年交：8660和17950

30年交：6315和13600

和上一代产品相比，0岁女孩保费涨价30%，30岁女性保费上涨15%。

并不是这一款产品涨价，而是因为保险预定利率从3%降低到2.5%，全行业的保费上涨。重疾险方面，年龄越小，涨价比例越高。‍

如果想了解自己的保费，可直接扫描文末二维码和我联系制作方案。

如果我们预算充足，并且希望保障和服务拉满，我依旧建议选择御享欣生龙腾版。

但是我们要知晓，工银安盛重疾险的核保，一直较为严格，特别是成年人，身体多多少少会有一些异常。如果不能以更好的承保条件承保，我们可以再看看同为重疾险顶流的中英、中意、同方全球、瑞泰的产品。

通过经纪人投保的好处，就是在正式投保之前，就能知道各家保险公司最终的承保结论，也就是预核保。

如果我们预算不高，我会建议以御享欣生龙腾版打底，附加一部分线上消费型产品，比如孩子可以加一部分新上市的小青龙5号。

这样既能享受到保障和服务拉满，也降低预算提高了保额。具体搭配比例，可以结合具体情况来讨论。

小青龙5号这款网红重疾险涨价后，带身故责任的情况下，保费优势并没有很大，如果选，也是选择不带身故责任。

此外，网红重疾险理赔严格、服务缺失等也是不争的事实，后续我也会跟上这类网红重疾险的产品测评，也会详细说清楚为什么不建议把重疾险全部压在网红产品上。



我家的重疾险保单，几乎都来自工银安盛，从御享人生、御享颐生买到了之前的御享欣生。

工银安盛御享系列重疾险，是我的自买款，也是经纪人更愿意推荐的重疾险产品之一，无论是从公司背景、保障内容、条款友善性、增值服务、理赔人性化方面，都是天花板的存在，这个保费，很值。

但是工银安盛重疾险的核保相对严格，成年人有这样那样的小异常，可能承保条件就不好了，比如【除外、加费、延期等】。

这个时候，我们可以看看其他几家合资保险公司的产品，比如中英、同方全球、中意、瑞泰等，也是市场天花板的存在。

同样的，恶性肿瘤多次赔付，N岁之前双倍赔付等等，以上产品也有覆盖，我们可以按需选择。

传送门：重疾险指南 | 一流重疾险长什么样？什么公司出品？

没有完美的产品，只有更适合自己的方案，我是陈冬，7年保险经纪人，连续MDRT，服务客户超550人。

如果你看中的是品质重疾险，也对这款产品很感兴趣，但不清楚自己的保费、不知道附加险怎么选，或者不清楚身体状况是否能够正常承保等，扫描下方二维码和我联系吧，同时也可以领取一份我在持续更新的重疾险对比表。



作者：微信文章