10月重疾险王者:达尔文10号重疾险产品测评,俩字:便宜!

确实是个孩子谥

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原创文  第 234 篇





今天我们来测评，网络最热的重疾险达尔文系列，达尔文10号，是由瑞华健康接棒推出。

01

先看产品责任



基础责任包含：

1、首次重大疾病保险金：110种重症，赔1次；

2、中症疾病保险金：35种中症，不分组，赔3次，每种疾病赔1次；

3、轻症疾病保险金：30种轻症，不分组，赔4次，每种疾病赔1次；

4、重中轻症豁免保险费。

可选责任：

1、身故或全残保险金：18岁前，赔累计保费；18周岁后赔保费VS保额VS现金价值取大者；

2、疾病关爱保险金：60岁之前：重症多赔80%，中症多赔40%；轻症多赔10%；

3、多次重大疾病保险金：65岁之前，再赔2次重疾，每次赔120%，与第1次重疾间隔期365天，每种重疾只赔1次；

4、恶性肿瘤-重度治疗津贴保险金：首次确诊恶性肿瘤赔40%；第二次50%；第三次30%；

恶性肿瘤与其他重疾间隔180天，与恶性肿瘤间隔365天；

相当于：首次查出恶性肿瘤后先给100%保额，存活超过1年额外赔40%；存活超过2年再额外赔50%；存活超过3年再额外赔30%；累计赔100%+40%+50%+30%=220%；

这里的癌症状态指的是：新发、复发、持续、转移，均可赔付。

这个癌症责任相当nice！

5、住院津贴保险金：60之前未理赔重大疾病，60岁以后需要住院治疗（任何意外或疾病），按照每天0.1%保额支付住院津贴。每年限额90天；最高累计到100%保额，该项责任终止；如果后续需要理赔重大疾病，将扣减已经赔付的住院津贴。

6、特定心脑血管疾病二次：针对严重脑中风后遗症等心脑血管疾病，赔付第2次，按照120%保额赔付。

特定疾病指：较急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、心脏黏液瘤切除术、心脏瓣膜手术、严重感染性心内膜炎、主动脉手术、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、严重大动脉炎、严重三度房室传导阻滞；

7、重大疾病保费补偿金：患重大疾病退保费。

8、妊娠期重大疾病关爱金：妊娠期患重大疾病额外赔50%，为妊娠期的姐妹们提供多一重保障。

我们可以根据自己情况，随意进行搭配购买。

值得一提的是，身故责任被列入可选责任，这样保费就会降下来很多，适合想买高保额，不想做强储蓄，不给家人留钱的人群。

02

投保案例测算

30岁女，50万保额，缴费期30年，保费测算：

1、只买基础责任，不加任何可选责任：每年保费只需要5405元；

2、基础责任+可选责任1：每年保费9165元；附加身故责任，相当于强制储蓄，如果未得重疾，钱一定会留给家人。

3、基础责任+可选责任1-2：每年保费10586元；

4、基础责任+可选责任1-3：每年保费11160元；

5、基础责任+可选责任1-4：每年保费12150元；

6、基础责任+可选责任1-5：每年保费12335元；

7、基础责任+可选责任1-6：每年保费12980元；

8、基础责任+可选责任1-7：每年保费13835元；

9、基础责任+可选责任1-8：每年保费13855元；

03

健康告知

健康告知很严格，一定要看好，看不懂的来找我。

1、被保险人存在以下就医行为及保险情况:

（1）被保险人过去2年内，是否因疾病或健康异常住院7天及以上、手术治疗、连续药物治疗超过20天、或由体检医师或医生提出住院或手术的建议(但实际还未进行)?

（2）被保险人过去2年内是否曾向其他保险公司申请投保或复效寿险、重疾险或防癌险保单时被拒保、延期、加费或除外承保?

（3）是否有过任何形式的重疾险或防癌险索赔经历?

（4）是否在其他保险公司正在投保或已生效的重大疾病保险产品(含防癌险)累计保额大于100万?

2、 被保险人目前或曾经患有下列疾病或症状:

（1）肿瘤相关疾病:恶性肿瘤(含白血病、何杰金氏病)、交界性肿瘤、低度恶性潜能肿瘤、潜在低度恶性肿瘤、原位癌、不典型增生、肠上皮化生脑部肿瘤、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节。

（2）循环系统、呼吸系统疾病:高血压、冠心病心绞痛、心肌梗塞、心律失常(不含窦性心律不齐)、心功能不全二级及以上、心脏瓣膜疾病、肺动脉高压、肺心病、心肌病、心包疾病、室壁瘤心内膜炎、主动脉疾病、先天性心脏病;呼吸衰竭、慢性阻塞性肺病(包括慢性支气管炎、肺气肿)、哮喘、支气管扩张、肺结核、肺栓塞、尘肺、间质性肺病(结节病、肺纤维化)、睡眠呼吸暂停综合征。

（3）神经系统及精神疾病:脑中风、脑缺血性疾病、脑出血、蛛网膜下腔出血、颅内血管畸形、颅内血管瘤、脑炎、脑膜炎、脑积水、脑损伤、脊髓疾病、面神经炎、多发性硬化、肌营养不良、肌无力、运动神经元病、瘫痪、脑瘫、癫痫、帕金森症、痴呆、阿尔茨海默病、精神分裂症、人格障碍、抑郁症。

（4）内分泌疾病、免疫系统疾病:糖尿病、痛风甲亢、甲减、甲状旁腺疾病、垂体疾病、皮质醇增多症、肾上腺皮质功能减退症、醛固酮增多症、类风湿性关节炎、风湿热、干燥综合征、混合性结缔组织病、系统性红斑狼疮、系统性硬化病(硬皮病)、强直性脊柱炎，

（5）血液、淋巴系统疾病:贫血(血红蛋白低于90g/L)、白血病、血友病、脾大、骨髓增生性疾病、凝血功能障碍。

（6）消化系统疾病:慢性乙型肝炎、丙型肝炎、酒精性肝炎、肝硬化、肝功能失代偿、多囊肝、肝豆状核变性、慢性萎缩性胃炎、消化性溃疡、食管静

脉曲张、消化道出血、胆囊息肉、慢性胰腺炎、克隆病(克罗恩病)、溃疡性结肠炎、肠阻、家族性腺瘤息肉病。

（7）泌尿系统疾病:慢性肾炎、肾小球疾病、肾病综合症、肾盂肾炎、肾积水、泌（8）皮肤、肢体、五官疾病:严重骨质疏松、黑痣增大或破溃、青光眼、高度近视(1000度及以上)、视神经或视网膜病变、失明或视力严重受损、听力下降或失聪、语言障碍、发育异常、残疾或功能障碍。

（9）其他：接受器官移植或造血干细胞移植、昏迷、植物人状态、智能障碍、先天性疾病、遗传性疾病、慢性中毒、性病、艾滋病或艾滋病病毒携带、毒品或违禁药品使用史。

3、最近6个月内，存在下列情况:反复头痛(>3次)、咯血、便血或大便习惯改变或黑便、血尿吞咽困难、胸痛、浮肿、蛋白尿、反复皮下出血(≥3次)紫癜、不明原因持续发热、淋巴结肿大、消瘦(非健身原因所致的体重减轻超过5公斤）？

4、最近2年内是否存在下列情况：以下一项或几项检查异常，并被医生建议进一步检查或治疗(包括:门诊、住院、手术等):血常规检查(特指白细胞、红细胞、血红蛋白、血小板异常)、空腹血糖、糖化血红蛋白、肝功能、肾功能、内分泌激素(甲状腺激素、肾上腺激素、垂体激素)、尿蛋白、尿潜血/隐血、心肌酶、心肌蛋白、肿瘤标志物、病理活检、细胞学检查、心电图、超声、X线(包括钼靶)、CT、MRI、PET-CT、眼底检查、内窥镜检查?

5、两周岁(含)以下儿童告知：出生时体重是否低于2.5公斤，出生时是否有早产、难产、窒息、颅内出血、抢救史？存在发育迟滞、惊厥、抽搐、脑瘫、畸形或缺陷或被建议需要进一步检查或治疗？

6、女性告知:是否目前怀孕且属于高危妊娠或有妊娠期并发症或孕周已超过28周?是否有血性溢乳或生殖系统(卵巢、子宫、盆腔)肿块(结节)、阴道不规则出血、重度宫颈炎、TCT检查异常(不含轻中度炎症)或HPV阳性?

7、被保险人的职业情况：是否正在或试图参加如潜水、跳伞、滑翔、攀岩、探险、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车、私人性质飞行活动等任何带有危险性的活动或有此类嗜好，或正计划前往战乱、政局动荡国家或地区？

8、下述情况无并发症及后遗症的，仍可正常投保:

（1）呼吸科：急性上呼吸道感染、感冒、鼻炎、鼻窦炎、咽峡炎、咽炎、咽喉炎、扁桃体炎、急性支气管炎、急性肺炎(非重症已治愈)、局限性肺气肿(仅体检发现、无症状且无需就医)；

（2）消化科:急性胃肠炎、胃肠功能紊乱、轻/中度脂肪肝(腹部B超仅提示为轻中度脂肪肝且肝功正常)、胆囊炎(已康复)、胆囊结石；

（3）外科：阑尾炎、疝气(已治愈)、痔疮、肛周脓肿、肛裂、肛瘘、脂肪瘤、包茎/包皮手术、四肢骨折(已康复)、泌尿系统结石(已治愈)、颈椎病、腰椎间盘突出

（4）皮肤科：皮肤外伤、软组织挫伤、痤疮、粉瘤(皮脂腺囊肿)、湿疹/皮炎/皮疹、荨麻、水痘

（5）其他：顺产、人工流产、先兆流产、剖腹产手足口病(非重症)、牙周炎/牙龈炎/龋齿/智齿/拔牙/牙齿生长畸形、脐炎、先天性兔唇、多指/多趾/并指/并趾、结膜炎(不影响视力)、倒睫、麦粒肿。

03

互联网产品优劣势

互联网产品优势：产品责任更好，价格更便宜。为啥？逆向思维，试想一下：如果互联网产品比线下产品更贵，谁还愿意买呢？因为如果没有价格优势，互联网产品的缺点就太明显：例如：1、互联网上一些销售平台，平台本身可能无法长期发展。2、没有线下服务人员，见不到人，只能打电话；3、很难建立信任感；4、需客户自己购买，一般客户自己看不懂合同，不会做健康告知；5、未来理赔很大概率只能自己通过电话与保险公司对接，而保险公司不会帮你提前看病历，不会指导你如何更顺利申请理赔。6、能享受到的增值服务几乎没有；
良心建议：如果您要购买互联网产品，尤其是保期较长的保险产品，一定要找头部的经纪公司购买。例如明亚，起码能见到本城市的经纪人，可以当面了解合同条款，当面讲解，后续的保单信息变更、理赔等服务，都写入委托服务协议，非常有保障。且本身明亚对自己的客户有很多的值服务，可以弥补一些互联网产品的不足。可以点开以下链接查看。买保险居然有这么多增值服务-明亚的服务

04

投保规则
1、被保险人年龄：28天(含)-55 周岁(含)。2、保障期限：终身。3、起投保额：基本保额5万(含)起，以每1万元的保额递增,
4、交费期限：趸交、5 年交、10 年交、15 年交、20 年交、30 年交、35 年交



5、可投保人群：
（1）根据瑞华健康保险公司内部职业等级表，5 类、6 类及拒保人员不接受；

（2）怀孕 28 周及以上人员不接受;

（3）18周岁以下未成年人重大疾病风险保额限额100万;

（4）18周岁及以上职业为学生或无业人员（待业、家庭主妇、退休人员），则重大疾病类风险保额限额 50万。

6、免体检额度：


05

瑞华健康保险公司介绍

瑞华健康保险股份有限公司2018年5月4日开业，公司注册资本5亿元（在中国保险行业注册资本金较少），公司住所为上海市，营业场所为上海市。目前在上海、广东、深圳、重庆、西安、佛山设置了分支机构。看一下股东结构：多为房地产公司。这个就不过多评论了，大家自己去评价吧。



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