重疾险之“三同”是什么?

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这是我的第15篇
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前些天，朋友问我有没有没有三同条款的重疾险，我说有呀，但是保费会贵很多。

在我看来，“无三同”的确是很好的条款，但是，它更应该是一种锦上添花的角色。



【什么是三同条款】

“若被保险人因同一疾病原因，同次医疗行为，同次意外伤害事故，确诊患有合同约定保障范围及定义的两种或以上疾病，仅赔付第一次确诊的疾病”，就是所说的“三同条款”。

【“有三同”VS“无三同”的区别】

如果有三同条款，并触发了三同条款，在同次医疗行为/意外事故/同种疾病原因，诱发并确诊了两种或两种以上疾病时，只能理赔其中一种。

举个例子：

假如老张购买了多次赔付的重疾险，赔付间隔期365天，保额50万元，之后不幸确诊白血病。那他首先第一次可以获得50万的重疾理赔金。

一年后，老张需要进行造血干细胞移植手术。

如果老张购买的重疾险“有三同条款”，那因为白血病和造血干细胞移植术都属于同一疾病原因导致，所以无法获得第二次理赔。

如果老张购买的是“无三同条款”的重疾险，那么他除了获得第一次50万的重疾赔付，还可以获得第二次的理赔金50万，总共获赔100万。

【间隔期别忽视】

我们注意上面的例子，中间有一个间隔期：365天。假设没有三同条款，但是疾病间隔期是365天，万一发生同次医疗事故/意外伤害/同种疾病原因，同时确诊两种疾病，第二种疾病的赔付需要在第一种疾病确诊后的一年后进行。

也就是说，如果老张不满一年需要进行造血干细胞移植手术，也是无法获得第二次的50万理赔金的。

【买重疾要考虑三同条款吗？】

我觉得当然要考虑，如果预算充足，当然是无三同，无疾病间隔期的最好。

但是，三同条款不能作为产品选择的唯一指标。对于重疾险的选择，我们更应该关注第一次赔付的保额。保额足是我坚持的大方向。如果为了追求无三同，而把保额降低，更像是捡了芝麻，丢了西瓜。

买保险，应该把保费控制在自己预算范围内。如果预算有限，我们可以通过产品的组合搭配，把保额做足，在不给眼前的生活带来压力的前提下，去把未来的担忧拿走。

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作者：微信文章