百万医疗最大的坑是一万免赔额?算个账你就知道真相

井底燕雀傥

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百万医疗，以其低廉的保费加高额的保障，在短短的两三年时间内迅速席卷市场，成为中国大陆市场普及率最高的一类商业保险。保险能走进千家万户，百万医疗功不可没。
但是百万医疗这种形态的产品，其弊端也非常明显，那就是免赔额。
绝大多数百万医疗都设置了一万元的免赔额，免赔额的意思是指，扣除掉这个金额，剩下的部分才能进行报销。比如，某次住院费用总金额2万元，社保报销1万元，剩下1万元扣除1万免赔额后，百万医疗能够报销的金额为0。
如果按照目前职工医保的报销比例，百万医疗能够派上用场的概率更低。以武汉市目前职工医保报销政策为例，三级以上医院住院，起付线是800元，社保目录内甲类项目按86%报销，乙类项目自费10%剩余部分按86%报销。我们以某次住院花费3万元，其中乙类项目5000元、社保政策外费用3000元为例，看看百万医疗能报销多少钱。

甲类费用可报销：（30000--800-3000-5000）X 86%=18232元
乙类费用可报销：5000 X 90% X 86%=3870元
本次住院医保共报销：18232+3870=22102元
个人自付部分：30000-22102=7898元


百万医疗用上了吗？没有。
但如果以上的案例换成居民医保或者新农合医疗就不一样了。换成居民医保再次计算：
甲类费用可报销：（30000--800-3000-5000）X60%=12720元
乙类费用可报销：5000 X 90% X60%=4050元
本次住院医保共报销：12720+4050=16770元
个人自付部分：30000-16770=13230元


百万医疗用上了吗？用上了。能报多少？13230 - 10000=3230元。
通过以上案例我们会发现，百万医疗只有在以下几种情况启动：

1、职工医保，因为本身报销比例比较高，所以要住院费用比较高（起码3万元以上），或者自费项目比例非常高的情况下才能启动；
2、居民医保、农村合作医疗，本身的报销比例比较低，按照50%的报销比例，住院费用超过2万元后，百万医疗开始启动；
3、癌症等重大疾病一般没有免赔额，且本身住院费用高、自费项目多，百万医疗几乎都能启动。

既然是这样，有没有百万医疗是没有免赔额的呢？

答案当然是有！
比如，复星联合的老产品——乐健一生，以及众安财险——乐享E生（价格比较贵），都是0免赔的百万医疗。这种医疗险最大的好处是，住院即启动，扣除社保报销后的费用只要符合保险责任范围就能够全额报销，包括自费费用。
既然普通的百万医疗在小病小灾的情况下很难启动，那么我们直接买一款0免赔的医疗险是不是更划算呢？

02

为了公平起见，我们选择了目前健康险行业非常专业的一家保险公司“复星联合健康”的两款非常有代表性且具有竞争力的百万医疗——1万免赔的“复星联合优越保”和0免赔的“复星联合乐健一生”进行对比。


通过以上表格的费率对比，我们发现：
0-6周岁是孩子形成抵抗力的关键时期，也是最容易生病的一个阶段，这6年的保费差距为3838元，只要住一次医院，这个钱就能省回来。6岁后孩子们身体越来越强壮，生病越来越少，发生理赔的概率变得很小，所以保费也便宜了很多。6-30岁之间如果购买的是1万免赔的优越保，一共节省的保费是13212元，看起来还能接受。
30岁后这两款产品之间的费率差距开始慢慢变大，乐健一生的费率涨幅非常明显，50岁的人年交保费接近2000元，而优越保只有700元。直至60周岁，二者总保费的差距为37982元。
到了60岁后，保费差距继续扩大，普通百万医疗的费用已经让人开始感觉到压力，65岁这一年，优越保1556元，而乐健一生的保费已经涨到了5164元。
如果两款产品一直续保到78岁，总保费的差距为87060元。写到这，我们来总结一下：
0-6岁，购买无免赔的医疗使用到的概率更大；
6-40，绝大多数的人这个阶段都没有住过院，百万医疗更划算；
40岁后，身体开始走下坡路，住院概率变大，但无免赔医疗保费增幅也开始变大。
60岁后，无免赔医疗涨幅惊人，收入不高的人甚至会感觉无力承担。

注意：我所使用的是目前的费率表。乐健一生是一年期医疗险，不保证续保，理论上保险公司每年都有调整费率表的权利。优越保是六年保证续保，六年续保周期内费率固定，但到了第二个续保周期，保险公司可以调整费率。是否调整费率，依据主要是之前的理赔情况及医疗费用的整体支出情况。比如，今年普通肺炎住院平均花费1万元，对应保费是300元，10年后同样的原因住院平均要花3万元，那么保费收900元才合理。据此可以预见，医疗险今后保费上涨是必然的。无免赔的医疗险由于没有免赔额的调节作用，“住院检查身体”、“逆选择”、“挂床开药”等道德风险更难防范（普通人的心态：住院能全额报销，能不省的坚决不省），一旦理赔率高企，产品或将面临涨价甚至停售的风险。

03

目前，市面上并没有0免赔，还能保证续保的百万医疗。而有免赔额的百万医疗，已经有好几款六年保证续保的产品。

这也从另一个角度说明了保险公司持续经营无免赔百万医疗险的难度，虽然它确实会带给消费者更好的使用体验，但是我认为不论是续保的持续性，还是费率的稳定性，它的不确定因素更多，更难以把控。

比如乐健一生，未成年人只能跟随父母一同投保（不接受未成年人单独投保）。一位30岁左右的父母（790元），加一个零岁的小朋友（1018元）一起投保，首年保费接近2000元。这个时候再跟小朋友可以单独投保，首年472元，1万免赔的百万医疗相比，它的吸引力已经大打折扣了。
一个出险概率很高的人，必须捆绑一个出险概率很低的人才能销售。这实质上就是保险公司对这款产品所采取的一种成本控制和理赔率控制的方式，否则，以0岁的孩子的出险概率，1000元的保费可以换来150万的报销额度，保险公司可能会赔掉底裤。
我个人认为除非是你真的一点风险都不愿自留，否则没有必要花大钱购买0免赔的百万医疗险。
毕竟一万元对于普通家庭来说完全不至于会伤筋动骨，顶多会让你觉得没有占到保险公司的便宜会有些不爽而已。
如果你实在是很介意买到的保险没有起到作用，对于3岁以下的小朋友，可以搭配一款“万元户”类型的医疗险，保额一万刚好弥补一万元免赔额，保费一般三百多元一年。3岁以上的小朋友，可以购买学平险，涵盖意外和住院医疗，保费几十到一百多不等；成年人的万元户目前也就200多元一年。至于超过60岁以上的老年人，每年省下来的保费足够买一个全身深度豪华体检套餐，或者来一次有益身心的旅行。
唯一的问题，就是普通小额医疗不保证续保。
但是，这又有什么很大的关系呢，万一小额医疗无法续保，百万医疗目前是可以做到六年保证续保的(更长期保证续保的医疗险未来可期)。
长期重疾+定期寿险+有保证续保功能的百万医疗+意外险，这“四大金刚”几乎够护我们半生周全。努力工作吧少年！有钱人不会纠结一万免赔还是两万免赔的，他们买的都是高端医疗，看病都去香港澳门美国日本啦！
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作者：首席探险官