重疾险测评|达尔文10上线,真不一定适合你

今早我梦醒了坎

hi，我是增龙

这是我的第68篇原创文章



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网红成人重疾险达尔文系列又上新产品啦，达尔文10号成功赶在另一款网红成人重疾险超级玛丽之前率先发布，网上很多人都把这款产品吹上了天，说它保障责任全面，性价比很高，非常值得入手。

那达尔文10号真的如这些人吹得那么好吗？作为一名在全国连锁的大型头部保险经纪公司工作的保险经纪人，我自己研究过市面上上百款的重疾险，也帮300多位客户成功挑选到了合适的重疾险，今天，我将告诉你关于达尔文10号不为人知的3个大坑，尤其是最后1个大坑，可能会直接劝退你。

如果你时间宝贵，想要了解我自己更推荐哪些重疾险，可以加我微信，我把我心目中第一梯队的产品表发你。

第一个坑假的重疾多次赔
好了，言归正传，我们先来看达尔文10号的第一个坑：假的重疾多次赔。达尔文10号如果附加了重疾多次赔，重疾最多就可以赔3次。

如果你不仔细看合同，你可能会认为你买了一款多次赔付的重疾险，但是我们仔细查看合同原文就会发现，这里隐藏着一个巨大的坑，那就达尔文10号要求首次重疾必须在65岁之前发生，才能激活第二次和第三次的重疾赔付。



那也就是说，如果65岁之前没有发生重大疾病，即使你加了重疾多次赔，最后生病了也根本赔不到第二次，有些人可能会说，我这一辈子不会那么倒霉吧？得好几次重疾，确实啊，人这一辈子得很多次不相关的重疾概率挺低的，但是因为一个疾病导致出现多次理赔的概率还是很大的，比如确诊了白血病，那么后续就要做干细胞移植，白血病和造血干细胞移植都是符合重疾理赔的，这个时候就需要多次赔付的重疾险才能赔2次，而像达尔文10号这样的产品，你就根本不可能赔到第二次。

第二个坑轻中重症有三同条款
关于三同条款，很多人压根都没有听说过，但是这个条款有没有，影响却又非常大，而有些销售因为只能卖达尔文这样的网红产品，所以他们从来不会告诉你这个坑。

我先给你解释下什么是三同条款，三同条款是指被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致确诊两种及以上的重大疾病，保险公司仅按一次重大疾病给付保险金。



光说条款大家可能没什么概念啊，我给大家举个例子，这里我们以同一疾病原因为例，比如老王不幸确诊急性心肌梗死，得了心梗大家都知道，往往还伴随着后续的治疗，要去做心脏搭桥手术，那确诊心梗和做搭桥手术都是符合重疾理赔条件的，如果老王买了50万的保额，正常来讲在确诊心肌梗死的时候就能赔50万，之后完成搭桥手术又可以赔50万，一前一后就能赔到100万。

但如果老王买的是达尔文10号这样有三同条款的重疾险，那么它就只能赔到确诊心肌梗死的50万，后面做了搭桥手术那50万就不能再赔了，因为心肌梗死和心脏搭桥这两次理赔都是因为同一个病因导致的，这个疾病原因就是心肌梗死。

同样的情况还有确诊白血病，后面要做干细胞移植，得了肾衰竭后面要做肾移植，这些高发的重大疾病都会涉及三同条款，那如果你买了达尔文这样的产品，就只能赔1个50万，保险公司呢就可以省下50万不用赔，那达尔文10号价格为什么能做到这么便宜，我想你应该就知道原因了。

第三个坑理赔服务跟不上
达尔文背后的保险公司是瑞华健康，这家公司是2018年成立的，是一家纯粹的民营企业，成立至今不过短短6年的时间，因为成立时间短，目前也没有足够的理赔案例来证明这家公司的理赔能力。

另外，瑞华健康目前只在陕西和广东这两个省份有自己的分公司，如果你担心这家公司未来理赔出现问题的时候，当地找不到人，那达尔文这样的公司就不太适合你，因为它在全国绝大部分地方确实都没有分公司。

在象征着一家保险公司安全性的核心偿付能力充足率以及风险评级这些指标上，瑞华健康表现得同样非常一般，核心偿付能力充足率仅为93.06%，低于监管要求的100%这个红线，风险评级也仅为BB级，这个评级在所有的保险公司中属于第五档的评级。



在盈利能力上，瑞华健康自2018年成立以来，只有2022年赚了0.22亿，另外5年，年年都在亏损，2018年亏损1.24亿，2019年亏损1.02亿，2020年亏损0.66亿，2021年亏损1.09亿，2023年亏损1.5亿，虽然说保险公司破产最后都有国家托底，但一家年年都在亏损的公司，会不会不断缩减人力，降低服务品质，在理赔的时候为了控制成本，审核更加严格，让你原本该赔的钱赔不到，这些情况，我相信大家在考虑要不要买这款产品的时候都会非常在意。

总体来说，瑞华健康这家公司在业内属于中下水平的小公司，如果你担心小公司的种种问题，那达尔文10号这样的产品就不适合你，建议你选择公司规模更大、服务更好的线下产品，很多线下产品性价比也非常高。

如果你不知道怎么选，可以加我微信，我来结合你的情况帮你挑选。

最后，我想告诉大家的是，买保险其实是没有标准答案的，因为每个家庭的情况不一样，适合的产品肯定也有所不同。

达尔文10号这样的产品肯定不适合所有人，但对于某一部分预算很紧张，但又需要一份重疾保障的人，其实也是可以买的，只是你需要做一些取舍，我们没办法要求一款产品价格又便宜，保障又好并且后续的服务还很好，这个是不现实的，保险挑到最后，你会发现真的就是一分钱一分货，保障责任好，服务好的产品，价格一定是不便宜的，而便宜的产品，一定是在某些方面做了取舍。

好了，关于达尔文10号我们就介绍到这里，最后，我还是建议大家，买保险一定要通过全国连锁大型头部大型保险经纪公司，找一个专业的保险经纪人进行投保，大的保险经纪公司会跟你签署终身服务协议，后续能够给你提供长期的售后服务，理赔上也更有保障。

如果想了解达尔文10号怎么投保，你就加我微信留言达尔文，想了解大公司，保障和服务都更让人放心的成人重疾险你就留言大公司，可以领取相关的对比表，如果想要具体到个人的分析建议，也可以加我微信留言“666”，我来帮你单独看看。

我是增龙，一个专注于帮你买对保险的奶爸，下期内容咱们再见。

作者 | 增龙保典
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明亚保险经纪有限公司资深合伙人提供个人或家庭保险规划咨询、定制服务“一个立志把保险干到退休的人”

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